Vừa mới xem dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang về tài chính hộ gia đình và thật sự rất đáng chú ý về cách tích lũy của cải khác nhau tùy theo độ tuổi của bạn.

Vì vậy, đây là điều về giá trị ròng — nó về cơ bản là phiếu báo cáo tài chính của bạn. Bạn cộng tất cả những gì bạn sở hữu (tiền mặt, đầu tư, bất động sản, v.v.) và trừ đi những gì bạn nợ (một khoản vay thế chấp, vay mượn, nợ@nE0@. Khoảng cách càng lớn, bạn càng làm tốt. Toán học đơn giản, nhưng cách thực hiện mới là điều phân biệt mọi người.

Ngân hàng Dự trữ Liên bang khảo sát các hộ gia đình Mỹ mỗi vài năm để xem thực sự chuyện gì đang diễn ra với tiền của họ. Theo dữ liệu mới nhất của họ vào cuối năm 2022, nếu bạn muốn nằm trong top 5% của tất cả các hộ gia đình, bạn cần khoảng 3,8 triệu đô la giá trị ròng. Nhưng điều thú vị là — giá trị ròng của 2% hàng đầu theo độ tuổi cho thấy sự biến động lớn.

Những người trẻ tuổi )18-29( chỉ cần khoảng )để lọt vào top 5% của nhóm tuổi của họ. Đến tuổi 30, con số này nhảy lên 1,1 triệu đô la. Sau đó, nó tăng nhanh — đến tuổi 40, bạn đang nhìn vào 2,55 triệu đô la, và đến 50-59 tuổi bạn cần $416k chỉ để nằm trong top 5%. Người trong độ tuổi 60 đạt 6,68 triệu đô la, là đỉnh điểm. Sau đó, thực tế giảm xuống vì mọi người bắt đầu tiêu hết tiết kiệm hưu trí của mình.

Điều thực sự đáng nói là phía thu nhập. Những người có thu nhập cao nhất trong độ tuổi 20 kiếm khoảng $5M hàng năm. Con số này tăng lên $157k trong độ tuổi 30, đạt đỉnh khoảng $293k trong độ tuổi 50, rồi giảm xuống $599k vào tuổi 70+. Điều này hợp lý vì các nguồn thu nhập thay đổi — người trẻ chủ yếu là người làm công ăn lương, trong khi người lớn tuổi rút từ An sinh xã hội và các tài khoản hưu trí.

Tuy nhiên, điều quan trọng là: chỉ khoảng 32% những người có thu nhập cao nhất trong độ tuổi 20 thực sự có giá trị ròng phù hợp. Ngay cả khi bạn kiếm tiền nghiêm túc, điều đó không tự động chuyển thành của cải lớn. Bạn cần thực sự tiết kiệm và đầu tư. Tỷ lệ này tăng theo tuổi — đạt khoảng 50% vào độ tuổi 40, rồi còn tốt hơn nữa cho những người 50 tuổi trở lên.

Mô hình thực sự tôi nhận thấy là độ tuổi 40 và 50 là thời điểm của sự tích lũy tài sản thực sự. Bạn đang kiếm thu nhập đỉnh cao, đã có thời gian xây dựng các khoản đầu tư, và sự tăng trưởng theo lũy tiến đang có lợi cho bạn. Giá trị ròng của 2% hàng đầu theo độ tuổi cho thấy đó là thời điểm phần lớn mọi người tạo ra của cải của mình.

Bài học? Thu nhập cao giúp đỡ, nhưng không phải là tất cả. Điều quan trọng là khoảng cách giữa những gì bạn kiếm được và những gì bạn tiêu. Tiết kiệm và đầu tư đều đặn — ngay cả trong các quỹ chỉ số cơ bản — chính là cách xây dựng của cải theo thời gian. Hầu hết các hộ gia đình giàu có đều để tiền trong các tài khoản hưu trí và đầu tư, chứ không chỉ để tiền mặt trong tay.

Nếu bạn còn chậm trong việc xây dựng của cải, tin vui là việc tiết kiệm đều đặn luôn vượt qua thu nhập cao một cách rõ ràng. Bắt đầu sớm, đầu tư đều đặn, giảm chi tiêu. Đó chính là công thức thực sự.