Đang suy nghĩ về một điều gì đó gần đây — nếu bạn đang ở độ tuổi 30, thì giá trị ròng thực tế của bạn nên trông như thế nào ngay bây giờ? Đó là một trong những câu hỏi mà không ai thực sự nói về trong bữa tối, nhưng thành thật mà nói, nó quan trọng hơn nhiều so với những gì đa số mọi người nhận thức.

Hãy để tôi phân tích nhanh nhé. Giá trị ròng của bạn về cơ bản là tất cả những gì bạn sở hữu trừ đi tất cả những gì bạn nợ. Nghe có vẻ đơn giản, nhưng thực ra nó là chỉ số tốt hơn nhiều để đánh giá sức khỏe tài chính hơn là chỉ nhìn vào lương của bạn. Bạn có thể kiếm sáu con số và vẫn còn nghèo nếu nợ của bạn đang đè nặng bạn.

Điều thú vị là: theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang từ năm 2023, những người dưới 35 tuổi thực sự đã thấy giá trị ròng của họ tăng gấp hơn hai lần từ năm 2019 đến 2022. Trung vị khoảng 39.000 đô la và trung bình đạt 183.500 đô la. Nhưng đây là điểm mấu chốt — họ vẫn là nhóm tuổi ít giàu nhất tổng thể. Vì vậy, ngay cả khi có sự tăng trưởng, rõ ràng còn rất nhiều việc phải làm để bắt kịp.

Vậy, giá trị ròng thực tế của bạn ở tuổi 30 nên là bao nhiêu? Không có câu trả lời chung cho tất cả, nhưng tôi đã gặp một vài khung tham chiếu hợp lý. Một cố vấn tài chính mà tôi đọc được đề xuất mục tiêu của bạn trong độ tuổi 30 thực sự nên là bằng không — nghĩa là bạn đã trả hết nợ. Tôi biết nghe có vẻ lạ, nhưng lý luận rất hợp lý: đạt đến mức không nợ là bước khó nhất để tiến tới độc lập tài chính thực sự. Không có mẹo vặt nào ở đây, chỉ là trả nợ có kỷ luật.

Các chuyên gia khác đề xuất mục tiêu từ 25.000 đến 100.000 đô la cho giá trị ròng của bạn ở tuổi 30. Phép tính: nếu bạn đạt 100.000 đô la và không tiết kiệm thêm đồng nào nữa, đầu tư toàn bộ vào cổ phiếu và trái phiếu với lợi nhuận hợp lý, về lý thuyết bạn sẽ đạt khoảng $1 triệu đô la vào năm 65. Nếu bạn tiết kiệm $500 mỗi tháng, thì đến 30 tuổi, bạn sẽ gần 25.000 đô la. Tuy nhiên, không phải ai cũng bắt đầu từ cùng một chỗ — nhiều người đang phải đối mặt với khoản vay sinh viên hoặc các gánh nặng khác.

Có một vài quy tắc khác tôi đã thấy lan truyền. Quy tắc 2x Thu nhập nói rằng giá trị ròng của bạn nên xấp xỉ gấp đôi lương hàng năm của bạn. Ví dụ, nếu bạn kiếm 60.000 đô la, hãy nhắm mục tiêu 120.000 đô la. Rồi còn có phương pháp 30x Chi phí hàng tháng — nghĩa là tiết kiệm đủ để trang trải 30 lần chi phí hàng tháng của bạn. Nếu bạn tiêu $3k mỗi tháng, đó là mục tiêu $90k . Một góc nhìn khác là tỷ lệ nợ so với giá trị ròng: giữ nợ tiêu dùng dưới 25% giá trị ròng của bạn.

Nhưng điều thực sự hiệu quả là: sự kiên trì đều đặn tốt hơn các chiến lược hào nhoáng. Một phép tính tôi thấy khá mở mắt — nếu bạn tiết kiệm chỉ $5 mỗi ngày trong 10 năm với lãi suất 4% hàng năm, cộng dồn hàng ngày, bạn sẽ có khoảng 16.230 đô la. Đó không phải là đầu tư rủi ro, chỉ là việc xuất hiện đều đặn.

Điều khác mà mọi người thường bỏ qua là tối đa hóa các khoản tiết kiệm hưu trí. Nếu bạn cam kết đóng 6.500 đô la vào Roth hoặc IRA truyền thống hàng năm và đạt lợi nhuận trung bình 7%, đến tuổi 30 bạn đã có khoảng 132.000 đô la chỉ trong tài khoản đó. Đến 35 tuổi, con số đó vượt quá 225.000 đô la. Hầu hết mọi người hoàn toàn có thể làm được điều này với kỷ luật — không phải là thiên tài đầu tư, mà là lặp lại đều đặn.

Tóm lại: giá trị ròng của bạn ở tuổi 30 không cần phải hoàn hảo, nhưng nó nên tiến về phía đúng đắn. Dù bạn hướng tới việc trả hết nợ trước hay nhắm mục tiêu trong khoảng 25-100 nghìn đô la, chìa khóa là có một kế hoạch rõ ràng và kiên trì theo đuổi. Hoàn cảnh cuộc sống, quỹ đạo sự nghiệp, tình hình gia đình — tất cả đều quan trọng. Nhưng thành thật mà nói, những người thành công không phải là những người chờ đợi thời điểm hoàn hảo. Họ chỉ đơn giản là làm việc đều đặn mỗi ngày.