Lương cao không giải quyết được khủng hoảng nợ sinh viên, ví dụ thực tế cho thấy cuộc đấu tranh

_Có đôi khi tốt nhất là trả hết các khoản vay bằng thu nhập của bạn và trở thành người không nợ nần. Và ngay cả khi đầu tư có thể thắng trong trò chơi số với lãi suất vay của bạn, bạn có thể cảm thấy yên tâm hơn khi trả hết nợ. _

Abraham Gonzalez Fernandez / Getty Images

Adam Hayes

Thứ Năm, ngày 19 tháng 2 năm 2026 lúc 4:35 sáng GMT+9 4 phút đọc

Ai kiếm sáu con số mỗi năm và vẫn còn nợ sinh viên có thể cảm thấy thất vọng, sau khi đã làm việc chăm chỉ để lấy bằng cấp và có một công việc, chỉ để vẫn phải đối mặt với áp lực tài chính. Với thu nhập cao, bạn có thể bị cám dỗ dành toàn bộ thu nhập cho khoản nợ và sống tiết kiệm trong vài năm để đi đúng hướng. Nhưng đối với nhiều người có thu nhập cao, các lựa chọn khác có thể đáng xem xét.

Xem xét một ví dụ

Để thấy cách nợ vẫn có thể đè nặng lên người có thu nhập cao hơn, hãy dùng một ví dụ giả định. Maya 33 tuổi, là luật sư với thu nhập 180.000 đô la, còn nợ sinh viên 92.000 đô la còn lại từ thời học cao học. Giả sử cô ấy có:

52.000 đô la vay liên bang với lãi suất 4,1% ( cố định)

40.000 đô la vay tư nhân với lãi suất 7,6% ( biến đổi)

Có quyền truy cập vào chương trình 401(k) và HSA do nhà tuyển dụng hỗ trợ

Có thể đầu tư khoảng 2.500 đô la/tháng cho các mục tiêu sau chi phí sinh hoạt

Phản ứng đầu tiên của Maya có thể là dành số tiền dư để trả nợ, nhưng cô ấy còn các bước khác cần xem xét. Hãy xem xét một số chiến lược thay thế của cô ấy.

1: Hiểu rõ điều khoản vay của bạn

Các khoản vay sinh viên liên bang có thể cung cấp các giải pháp như trả nợ theo thu nhập, các tùy chọn hoãn hoặc tạm hoãn linh hoạt hơn, và xóa nợ, trong khi các khoản vay tư nhân thì không. Vì vậy Maya có thể muốn ưu tiên trả các khoản vay tư nhân có lãi suất cao hơn trước.

Quan trọng

Các bằng cấp chuyên nghiệp thường dẫn đến thu nhập cao hơn ( luật, y học, MBA) thường đi kèm với mức giá có thể khiến người vay nợ từ 80.000 đến 200.000 đô la hoặc hơn.

2: So sánh lãi suất với lợi nhuận kỳ vọng

Nếu lãi suất vay của bạn cao hơn mức bạn kỳ vọng kiếm được sau thuế từ việc đầu tư, bạn có thể muốn ưu tiên trả nợ. Nhưng nếu lãi suất vay của bạn thấp (ví dụ, dưới 3% hoặc 4%), việc đầu tư có thể là lựa chọn tốt hơn vì bạn có thể kiếm được lợi nhuận cao hơn.

Việc trả hết khoản vay tư nhân của Maya ở mức 7,6% về cơ bản là kiếm được lợi nhuận không rủi ro 7,6% xét về lâu dài tài chính của cô ấy. Khoản vay liên bang của cô ấy ở mức 4,1% thì ít rõ ràng hơn. Maya có thể chọn đầu tư ít nhất một phần tiền của mình cho hưu trí nếu cô ấy tin rằng có thể kiếm được hơn 4,1% ( sau lạm phát, thuế và biến động giá).

3: Tránh lạm phát lối sống

Có mức lương cao có thể khiến bạn tự tin tiêu nhiều hơn. Chỉ một vài nâng cấp “chất lượng cuộc sống”, như ăn ngoài nhiều hơn, thuê căn hộ lớn hơn hoặc thuê xe sang hơn, có thể tích tụ và thậm chí làm tăng nợ.

Maya có thể thiết lập một giai đoạn “ổn định ngân sách” trong đó cô duy trì lối sống hiện tại mà không nâng cấp thêm và dành bất kỳ khoản tăng lương/tiền thưởng nào cho trả nợ và tiết kiệm.

4: Ưu tiên các tài khoản có lợi về thuế

Đối với những người có mức thuế cao hơn, việc đóng góp vào các tài khoản hưu trí trước thuế thường là lời khuyên tốt. Thay vì trả thêm nợ, bạn có thể muốn ưu tiên:

Tiền thưởng của nhà tuyển dụng vào 401(k) (đầu tiên)

Các khoản đóng góp bổ sung vào 401(k)

Đóng góp IRA ngoài giờ làm việc

Đóng góp vào Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (một số HSA cung cấp ba lợi ích về thuế)

Chiến lược Roth IRA qua đường hậu môn cho những người có thu nhập cao hơn

Maya có thể ưu tiên khoản tiền nhà tuyển dụng hỗ trợ, sau đó điền vào HSA của mình, rồi tối đa hóa 401(k) của mình trong khi tích cực trả nợ khoản vay tư nhân có lãi suất cao.

Quan trọng

Nhiều công việc có mức lương cao nhất nằm ở các thành phố đắt đỏ. Một mức lương cao hơn thường đi kèm với chi phí thuê nhà, chăm sóc trẻ em và thuế cao hơn.

5: Cẩn thận trong việc tái cấp vốn

Việc tái cấp vốn các khoản vay sinh viên có thể giảm lãi suất của bạn, nhưng việc tái cấp vốn các khoản vay liên bang thành khoản vay tư nhân sẽ loại bỏ tất cả các lợi ích và tùy chọn xóa nợ của chúng.

Maya có thể muốn tái cấp vốn chỉ cho khoản vay tư nhân của mình để giảm lãi suất xuống còn 6%. Cô ấy có thể giữ nguyên các khoản vay liên bang hiện tại.

6: Cân bằng giữa Đầu tư và Thanh toán

Hướng tới cân bằng trong các ưu tiên tài chính của bạn. Chiến lược thanh cân bằng nhấn mạnh hai trọng lượng trên thang tài chính:

Một bên: **đầu tư nghiêm túc** (hưu trí, các tài khoản có lợi về thuế)

Bên kia: **trả thêm gốc đều đặn**

Maya có thể tiếp tục tối đa hóa 401(k) của mình và thực hiện các khoản thanh toán bổ sung cho khoản vay tư nhân.

7: Biết khi nào chỉ cần trả hết nợ

Đôi khi tốt nhất là trả hết các khoản vay bằng thu nhập của bạn và trở thành người không nợ nần. Và ngay cả khi đầu tư có thể thắng trong trò chơi số với lãi suất vay của bạn, bạn có thể cảm thấy yên tâm hơn khi trả hết nợ.

Vì vậy, sau khi xem xét tất cả các lựa chọn của mình, Maya có thể thấy rằng xóa nợ càng sớm càng tốt bằng thu nhập của mình có thể là con đường tốt nhất, cuối cùng.

Đọc bài gốc trên Investopedia

Điều kiện và Chính sách quyền riêng tư

Bảng điều khiển quyền riêng tư

Thêm thông tin