Doanh vụ cho vay cá nhân đón quy định mới Tổng chi phí tài chính cần "niêm yết rõ ràng"

Phóng viên Li Bing

Để duy trì trật tự thị trường vay cá nhân, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người tiêu dùng tài chính, nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính, gần đây, Tổng cục Quản lý Giám sát Tài chính Nhà nước Trung Quốc, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc phối hợp ban hành "Quy định về Hiển thị Tổng chi phí Tài chính trong Dịch vụ Vay cá nhân" (gọi tắt là "Quy định"). "Quy định" gồm 11 điều, dựa trên khuôn khổ hệ thống công bố thông tin về vay vốn hiện có, chi tiết hóa phạm vi, phương thức và các bước trong việc công khai thông tin về lãi phí vay cá nhân, yêu cầu các tổ chức cho vay trình bày bảng hiển thị tổng chi phí tài chính, rõ ràng công khai chi phí lãi vay cá nhân, nhằm làm cho các khoản phí lãi vay "minh bạch" và "rõ ràng", bảo vệ tốt hơn quyền lợi hợp pháp của người tiêu dùng tài chính.

Thực hiện bảng hiển thị tổng chi phí tài chính

Về tổng chi phí tài chính trong vay cá nhân, "Quy định" xác định rõ ràng đó là các khoản phí liên quan đến vay vốn do người vay chịu, bao gồm nhưng không giới hạn ở lãi vay, phí trả góp, phí dịch vụ tín dụng tăng cường, các chi phí thực hiện bình thường, cũng như các khoản phí phạt trong trường hợp quá hạn như lãi phạt quá hạn hoặc các chi phí có thể phát sinh trong trường hợp vi phạm hợp đồng. Các tổ chức cho vay phải xác định hợp lý mức độ tổng chi phí tài chính hàng năm theo quy định pháp luật.

"Quy định" yêu cầu, khi thực hiện dịch vụ vay cá nhân, các tổ chức cho vay phải trình bày bảng hiển thị tổng chi phí tài chính cho người vay. Bảng này phải ghi rõ số tiền vay gốc, liệt kê từng khoản phí lãi vay và các khoản phí khác do tổ chức cho vay và các đối tác của họ thu, cùng phương thức, tiêu chuẩn và chủ thể thu phí. Trên cơ sở đó, tính toán tổng chi phí tài chính hàng năm mà người vay phải chịu trong trường hợp thực hiện đúng hợp đồng.

Các nhà nghiên cứu của Ngân hàng Dự trữ Trung ương Trung Quốc, ông Lou Feipeng, phân tích với phóng viên rằng: "Xét về các chủ thể tổ chức, việc minh bạch chi phí sẽ thúc đẩy cạnh tranh ngành từ việc dựa vào các chiến dịch tiếp thị sang tập trung vào lãi suất thực và dịch vụ. Lợi thế về chi phí vốn của các ngân hàng sẽ càng rõ nét hơn, có lợi cho việc mở rộng thị phần. Các công ty tài chính tiêu dùng cần tối ưu hóa mô hình quản lý rủi ro để giảm tổng chi phí, các sản phẩm lãi suất cao sẽ mất đi sức cạnh tranh. Các công ty cho vay nhỏ sẽ chịu tác động lớn hơn, có thể thúc đẩy quá trình hợp nhất ngành. Tổng thể, mức lãi suất sẽ trở nên hợp lý hơn, chất lượng dịch vụ và khả năng kiểm soát rủi ro trở thành các yếu tố cạnh tranh cốt lõi."

"Trong dài hạn, tuân thủ quy định là cơ hội chiến lược để xây dựng niềm tin và tài sản." Giáo sư Tian Lihui của Đại học Nam Kinh, chuyên ngành Tài chính, chia sẻ với phóng viên rằng, các tổ chức tài chính cần nắm bắt ba hướng chính. Thứ nhất, thúc đẩy cải tạo hệ thống và quy trình, theo yêu cầu của quản lý, hoàn thành toàn bộ quá trình hiển thị bảng trực tuyến và ngoại tuyến, thiết lập chế độ đọc bắt buộc trước ngày 1 tháng 8 năm 2026; thứ hai, rà soát toàn diện các đối tác hợp tác, tiến hành kiểm tra tuân thủ đối với các nền tảng cho vay hỗ trợ, công ty bảo đảm, xác định rõ trách nhiệm của các bên, xây dựng cơ chế cảnh báo vi phạm và thoái lui, phòng ngừa rủi ro "mất kiểm soát" của các tổ chức hợp tác; thứ ba, thúc đẩy chuyển đổi vận hành tinh vi, giảm chi phí thu hút khách hàng qua các phương pháp công nghệ, nâng cao độ chính xác trong kiểm soát rủi ro, xây dựng khả năng dịch vụ phân biệt dựa trên định giá minh bạch.

Tăng cường quản lý các tổ chức hợp tác

Quản lý các tổ chức hợp tác cũng là nội dung trọng tâm. "Quy định" rõ ràng, trong hợp đồng hợp tác ký kết giữa tổ chức cho vay và các đối tác, cần xác định rõ trách nhiệm và nghĩa vụ của các bên trong việc thực hiện yêu cầu hiển thị tổng chi phí tài chính. Các tổ chức cho vay cần tăng cường quản lý toàn bộ quy trình của các đối tác, kịp thời thực hiện các biện pháp chỉnh sửa đối với hành vi vi phạm của các đối tác, trong trường hợp nghiêm trọng, phải chấm dứt hợp tác, đòi bồi thường thiệt hại theo pháp luật và truy cứu trách nhiệm pháp lý, nhằm thực sự phòng ngừa rủi ro hợp tác.

Về việc thực thi quy định mới, ông Lou Feipeng cho rằng, các tổ chức tài chính cần chú ý đến ba khía cạnh: thứ nhất, phương pháp tính tổng chi phí tài chính và đảm bảo bao gồm các khoản phí lãi vay; thứ hai, thực thi nghiêm ngặt các tiêu chuẩn trình bày thông tin trong các tình huống kinh doanh khác nhau, đảm bảo chính xác, chuẩn mực; thứ ba, thiết lập thời gian đọc bắt buộc và quy tắc hiển thị chi phí phạt quá hạn, nhằm đảm bảo quyền biết của người tiêu dùng.

"Quy định" sẽ chính thức có hiệu lực từ ngày 1 tháng 8 năm 2026. Bước tiếp theo, Tổng cục Quản lý Giám sát Tài chính Nhà nước Trung Quốc và Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc sẽ thực hiện sâu sắc các nguyên tắc phục vụ nhân dân trong lĩnh vực tài chính, tăng cường phối hợp quản lý trung ương và địa phương, hướng dẫn thực hiện chính sách, nhằm bảo vệ thực sự quyền lợi hợp pháp của người tiêu dùng tài chính, cung cấp hỗ trợ tài chính mạnh mẽ cho sự phát triển chất lượng cao của kinh tế xã hội.

Nói về tác động của quy định mới đối với ngành, ông Tian Lihui cho rằng sẽ có đặc điểm "đau đớn ngắn hạn, tái cấu trúc dài hạn". Xét về lâu dài, ngành sẽ trải qua ba cuộc cách mạng lớn: thứ nhất, mô hình kinh doanh sẽ chuyển từ "chênh lệch thông tin để kiếm lợi" sang "giảm chi phí và nâng cao hiệu quả nhờ công nghệ"; thứ hai, trọng tâm cạnh tranh sẽ chuyển từ "khả năng thu hút khách hàng ban đầu" sang "dịch vụ toàn chu kỳ"; thứ ba, hệ sinh thái ngành sẽ chuyển từ "trách nhiệm mơ hồ" sang "minh bạch, quy chuẩn, rõ ràng về quyền và trách nhiệm".

(Chỉnh sửa: Qian Xiaorui)

Từ khóa: