Các Percentile Tài Sản Ròng theo Tuổi tiết lộ điều gì về Phân phối của cải của các hộ gia đình Mỹ

Hiểu rõ vị trí tài chính của bạn so với các đồng nghiệp cùng độ tuổi mang lại những cái nhìn rõ ràng hơn so với các trung bình quốc gia rộng lớn. Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang, được cập nhật vào cuối năm 2022, cung cấp các chuẩn mực quan trọng để theo dõi tiến trình tài chính theo nhóm tuổi. Thay vì so sánh bản thân với những người giàu nhất nước Mỹ nói chung—một cảm giác có thể làm nản lòng—việc xem xét các phần trăm giá trị ròng theo độ tuổi giúp thiết lập các mục tiêu thực tế cho hành trình tài chính của bạn.

Ngưỡng giàu có Top 10% qua các nhóm tuổi khác nhau

Theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang, đây là những gì phân biệt các hộ gia đình thành công nhất ở mỗi giai đoạn cuộc đời:

Trên tất cả các hộ gia đình Mỹ không phân theo độ tuổi, để đạt được top 10% cần có giá trị ròng ít nhất là 1,94 triệu USD. Quá trình này rõ ràng cho thấy cách thời gian tích tụ sức mạnh tích lũy tài sản. Các hộ gia đình trong độ tuổi 50 và 60 đã tích lũy nhiều hơn đáng kể so với các nhóm trẻ hơn, chủ yếu thông qua nhiều thập kỷ phát triển nghề nghiệp, giảm nợ chiến lược và tăng trưởng đầu tư theo lãi kép.

Tại sao so sánh theo độ tuổi lại quan trọng trong đánh giá tài sản

Khoảng cách giàu có giữa các nhóm tuổi phản ánh nhiều hơn là chỉ thời gian tích lũy. Các hộ gia đình trẻ thường mang theo các nghĩa vụ lớn—vay sinh viên, thế chấp nhà ở giai đoạn đầu, và kinh nghiệm đầu tư hạn chế—khiến các chỉ số giá trị ròng của họ bị giảm sút một cách nhân tạo. Ngược lại, những người trong độ tuổi đỉnh cao thu nhập (50-60 tuổi) đã tối đa hóa thu nhập nghề nghiệp của mình trong khi nhiều khoản nợ đã được trả bớt hoặc hoàn toàn thanh toán.

Thú vị thay, các hộ gia đình trong độ tuổi 30 và 40 thường mang nợ nhiều nhất so với giá trị ròng của họ, mặc dù giàu hơn so với các nhóm trẻ hơn. Hiện tượng nghịch lý này xảy ra vì các hộ gia đình trung niên thường đã vay các khoản thế chấp lớn hơn và các cam kết tài chính khác trong khi vẫn quản lý các nghĩa vụ tích tụ.

Xây dựng hướng tới các mức độ giàu có đẳng cấp

Đạt được top 10% theo độ tuổi đòi hỏi sự thực thi có hệ thống chứ không phải may mắn. Con đường này gồm ba thành phần cốt lõi:

** Ưu tiên loại bỏ nợ có ảnh hưởng lớn.** Lãi suất thẻ tín dụng hiện khoảng 20%, khiến việc trả nợ tương đương với việc kiếm được lợi nhuận đảm bảo hơn 20% mỗi năm về mặt toán học. Ngược lại, không phải tất cả các khoản nợ đều cần loại bỏ ngay lập tức. Các khoản thế chấp, khi được sử dụng để tài trợ cho nhà chính, thúc đẩy tích lũy tài sản vì các khoản thanh toán hàng tháng dần xây dựng vốn chủ sở hữu theo thời gian.

** Tận dụng các lợi ích từ nhà tuyển dụng một cách chiến lược.** Mức đóng góp 401(k) phù hợp mang lại lợi tức ngay lập tức từ 50-100%, tùy thuộc vào cấu trúc kế hoạch. Điều này gần như luôn vượt xa lợi nhuận từ các cơ hội đầu tư khác và nên được ưu tiên dành cho khoản tiết kiệm mới.

** Tận dụng các tài khoản có ưu đãi thuế.** IRA và các phương tiện tiết kiệm hoãn thuế khác tăng trưởng giá trị ròng bằng cách giảm thiểu tác động thuế đối với các khoản đầu tư và lợi nhuận theo lãi kép. Lợi thế toán học này đủ lớn để tối đa hóa các khoản đóng góp trước khi theo đuổi các khoản đầu tư chịu thuế.

** Đa dạng hóa vào bất động sản.** Trong khi lợi nhuận thị trường chứng khoán thường vượt quá tăng giá bất động sản, sở hữu nhà chính vẫn là nền tảng của việc xây dựng tài sản cho các hộ gia đình thành công nhất. Thành phần tiết kiệm bắt buộc từ các khoản thanh toán thế chấp, kết hợp với khả năng tăng giá của bất động sản, tạo ra các khoản tăng giá trị ròng rõ ràng.

Từ lập kế hoạch tài chính đến thực thi

Xây dựng chiến lược tăng trưởng giá trị ròng đòi hỏi xác định các tài khoản và mục tiêu trả nợ phù hợp với hoàn cảnh cụ thể của bạn. Từ đó, thực thi kỷ luật—liên tục phân bổ tiết kiệm, tránh lạm phát theo phong cách sống, và để lợi nhuận đầu tư theo lãi kép—dẫn đến kết quả theo thời gian.

Những người bắt đầu xây dựng của cải có ý thức trong độ tuổi 20 và 30 có khả năng cao hơn nhiều để nằm trong top 10% theo độ tuổi khi họ đến độ tuổi 50 và 60. Ngay cả khi đạt được các mức độ giàu có đẳng cấp vẫn còn là mục tiêu xa vời, việc áp dụng các nguyên tắc tài chính hợp lý ngày hôm nay sẽ tạo ra kết quả rõ ràng hơn trong tương lai.