401(k) Kiểm tra thực tế: Những gì thực sự có trong các tài khoản hưu trí của Mỹ ở các giai đoạn khác nhau của cuộc đời

Tình hình chuẩn bị nghỉ hưu ở Mỹ

Khi xem xét số lượng người Mỹ có 401k và số tiền thực sự nằm trong các tài khoản đó, bức tranh trở nên khá ảm đạm. Theo nghiên cứu gần đây, chỉ hơn hai phần ba các gia đình trong độ tuổi lao động duy trì một số hình thức đăng ký kế hoạch nghỉ hưu. Tuy nhiên, phần còn lại đối mặt với thực tế khó khăn—dù do áp lực lạm phát, các nghĩa vụ tài chính cạnh tranh, hay thiếu lợi ích từ nhà tuyển dụng, họ không tích lũy tiết kiệm cho nghỉ hưu qua các phương tiện truyền thống như 401(k).

Trong số những người tích cực tham gia, phân bổ cho thấy một mẫu hình thú vị: nhóm lớn nhất (28%) giữ số dư từ $50,001 đến $100,000. Phát hiện này xuất phát từ một nghiên cứu toàn diện về 1.000 người Mỹ có việc làm, độ tuổi từ 21 trở lên, đã làm việc tại vị trí hiện tại ít nhất một năm.

Qua các thế hệ: Số dư 401(k) kể câu chuyện về thế hệ

Điều đáng chú ý là số dư tài khoản 401(k) vẫn giữ mức ổn định đáng kể qua các nhóm tuổi—một phát hiện trái với kỳ vọng thông thường về tích lũy tiết kiệm cho nghỉ hưu.

Nhân viên trẻ (Ages 21-34)
Các thế hệ Z và Millennials sớm thể hiện phân bổ này: 65% duy trì từ $25,000 đến $100,000, trong khi 20% có $25,000 hoặc ít hơn. Khoảng 11% đã lên tới mức $100,001-$500,000, và 5% không có 401(k).

Nhân viên trung niên (Ages 35-54)
Các Millennials lớn tuổi, Gen X, và những người trong giai đoạn làm việc chính thể hiện các mẫu hình tương tự mặc dù có tiềm năng tích lũy qua nhiều thập kỷ. Khoảng 28% nằm trong khoảng $50,001-$100,000, với 22% trong phạm vi $25,001-$50,000. Chỉ 5-7% vượt qua $500,001.

Giai đoạn trước nghỉ hưu (Ages 55-64)
Nhóm này—chỉ vài năm nữa là có thể rút tiền—cũng phản ánh các nhóm trước đó một cách không thoải mái: 28% trong khoảng $50,001-$100,000, 21% trong nhóm $25,001-$50,000, và đáng lo ngại là thiếu hụt quỹ: 19% dưới $25,000.

Người nghỉ hưu thực sự (Ages 65+)
Thực tế trở nên rõ ràng hơn ở đây. Một tỷ lệ đáng lo ngại 36% người trưởng thành từ 65 tuổi trở lên báo cáo có số dư $50,000 hoặc ít hơn, trong khi 58% tổng thể có $100,000 hoặc ít hơn. Chỉ 8% vượt quá $500,001. Trong khi đó, 19% không duy trì 401(k) nào, có khả năng dựa vào lương hưu hoặc các phương tiện nghỉ hưu khác.

Khoảng cách kỳ vọng

Khi được hỏi về số dư dự kiến khi nghỉ hưu, sự lạc quan theo thế hệ thể hiện rõ rệt. Thế hệ Z có triển vọng tích cực nhất—22% tin rằng họ sẽ đạt mức triệu đô la, với thêm 20% nhắm tới $500,001-$1 triệu.

Đối với những người đã gần đến tuổi nghỉ hưu (55-64), kỳ vọng phù hợp hơn với thực tế: 29% mong đợi từ $100,001-$500,000 và 22% dự kiến ít hơn $50,000. Chỉ 9% kỳ vọng vượt qua $1 triệu.

Câu hỏi triệu đô

Điều này nơi niềm tin bắt đầu lung lay: 38% người Mỹ xem việc nghỉ hưu với $1 triệu trong 401(k) là “không thể”. Tuy nhiên, chưa đến 2% hiện tại báo cáo đã vượt qua ngưỡng đó.

Phân tích theo thế hệ cho thấy sự bi quan ngày càng tăng theo tuổi tác. Gen X và các Millennials lớn tuổi—những người trong giai đoạn thu nhập đỉnh cao—cho thấy triển vọng tối tăm nhất, với 42% và 34% tương ứng cho rằng điều đó là không thể. Trong khi đó, có bao nhiêu người Mỹ có 401k và tin rằng họ sẽ trở thành triệu phú? Chỉ các nhóm trẻ nhất duy trì sự lạc quan có ý nghĩa.

Những gì các chuyên gia tài chính nói bạn thực sự nên có

Các tiêu chuẩn mà các chuyên gia đề xuất kể một câu chuyện khác với số dư hiện tại:

Steve Sexton, CEO của một công ty tư vấn, mô tả thang bậc truyền thống: trong độ tuổi 30, nên có số tiết kiệm bằng một lần lương; tuổi 40, ba lần lương; tuổi 50, sáu lần; tuổi 60, tám lần. Ông nhấn mạnh đây là điểm khởi đầu cần điều chỉnh theo lạm phát, người phụ thuộc, và phong cách sống.

Matthew Cleary, một nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận, đặt ra tiêu chuẩn cao hơn: khi nghỉ hưu, mục tiêu là có 10 lần thu nhập trước khi nghỉ hưu trong tài khoản 401(k), sống dựa trên 80% thu nhập trước đó. Đối với những người còn trong vòng một thập kỷ đến nghỉ hưu, ông khuyên mạnh mẽ nên tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính để kiểm tra xem số tiết kiệm hiện tại có phù hợp với mục tiêu nghỉ hưu không.

Tin tốt là gì? Một tài khoản nghỉ hưu bảy chữ số còn dễ đạt được hơn những gì 38% người hoài nghi nghĩ. Một người 22 tuổi tiết kiệm 2.600 đô mỗi năm với lợi nhuận 8% sẽ đạt $1 triệu vào tuổi 67. Chờ đến 32 tuổi, khoản đóng góp đó tăng lên thành 5.800 đô để đạt kết quả tương tự. Kỷ luật và hành động sớm tạo ra hiệu ứng cộng hưởng mạnh mẽ—điều phân biệt chính giữa những người sẽ đạt được mục tiêu và những người không.