Giá trị ròng trung bình và tiết kiệm hưu trí trong các hộ gia đình Mỹ: Phân tích toàn diện

Khảo sát Tài chính Gate (GFS), được thực hiện mỗi ba năm một lần, cung cấp cái nhìn tổng quan chi tiết về tài chính của các hộ gia đình ở Mỹ trên nhiều nhóm nhân khẩu học và kinh tế khác nhau. Báo cáo này cung cấp thông tin về thu nhập, tài sản, nợ và giá trị ròng, phục vụ như một bức tranh quý giá về sức khỏe tài chính của quốc gia.

GFS gần đây nhất, hoàn thành vào năm 2023 và phát hành vào đầu năm 2024, đã tiết lộ rằng các hộ gia đình ở Mỹ báo cáo số dư tài khoản hưu trí trung bình là 337,280 đô la và giá trị tài sản ròng trung bình là 1.08 triệu đô la. Hãy cùng đi sâu vào những con số này, phân tích chúng theo nhóm tuổi.

Số dư tài khoản hưu trí giữa các nhóm tuổi

Trong bối cảnh này, tiết kiệm hưu trí bao gồm tổng số dư trên các tài khoản hưu trí khác nhau, bao gồm IRA, tài khoản Keogh và các chương trình do người sử dụng lao động tài trợ như 401(k)s, 403(b)s và Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm. Điều đáng chú ý là những con số này không bao gồm các khoản đầu tư được giữ trong các tài khoản môi giới cá nhân.

Bảng sau đây minh họa số dư tài khoản hưu trí trung bình trong các hộ gia đình ở Mỹ, được phân loại theo độ tuổi của người tham chiếu ( được định nghĩa là nam giới trong các cặp đôi khác giới và là cá nhân lớn tuổi hơn trong các cặp đôi đồng giới ):

Nhóm tuổi | Tiết kiệm hưu trí trung bình 18-34 | $51,590 35-44 | $144,350 45-54 | $319,480 55-64 | $548,310 65-74 | $621,420 75+ | $471,660 Tất cả hộ gia đình | $337,280

Phân phối giá trị tài sản ròng theo độ tuổi

Giá trị ròng được tính bằng cách trừ các khoản nợ khỏi tổng tài sản ( cả tài chính và phi tài chính). Báo cáo GFS 2023 cho biết rằng các tài sản tài chính phổ biến nhất trong các hộ gia đình Mỹ là tài khoản ngân hàng (98.8%), tài khoản hưu trí (55.1%), và tài khoản môi giới (22.3%). Đối với tài sản phi tài chính, phương tiện (87.2%) và nhà ở chính (66.5%) đứng đầu danh sách.

Khoảng 76% hộ gia đình Mỹ báo cáo có một hình thức nợ nào đó, với gánh nặng nợ trung bình là 167,080 đô la. Các nguồn nợ phổ biến nhất là thẻ tín dụng (45.8%), khoản vay xe (35.2%), và khoản vay giáo dục (22.1%).

Dưới đây là phân tích về giá trị tài sản ròng trung bình của các hộ gia đình Mỹ dựa trên độ tuổi của người tham khảo:

Nhóm tuổi | Giá trị tài sản ròng trung bình 18-34 | $187,050 35-44 | $559,030 45-54 | $990,700 55-64 | 1.59 triệu USD 65-74 | 1,82 triệu đô la 75+ | $1.65 triệu Tất cả các hộ gia đình | $1.08 triệu

Giá trị trung vị: Một bức tranh đại diện hơn

Khi xử lý dữ liệu không đối xứng, chẳng hạn như phân phối tài sản, các số trung bình có thể gây nhầm lẫn. Điều này là do tài sản không được phân phối đều trong dân số, với 10% hộ gia đình hàng đầu tại Mỹ kiểm soát một phần đáng kể tổng tài sản hộ gia đình.

Để cung cấp một đại diện chính xác hơn, chúng tôi sẽ kiểm tra các giá trị trung bình cho số dư tài khoản hưu trí và giá trị ròng. Theo định nghĩa, 50% điểm dữ liệu nằm trên trung bình và 50% thấp hơn.

Bảng dưới đây trình bày số dư tài khoản hưu trí trung bình và giá trị tài sản ròng trong các hộ gia đình ở Mỹ, được phân loại theo độ tuổi của người tham chiếu:

Nhóm tuổi | Tiết kiệm hưu trí trung bình | Giá trị ròng trung bình 18-34 | $19,260 | $39,820 35-44 | $45,900 | $138,010 45-54 | $117,300 | $251,630 55-64 | $188,700 | $371,560 65-74 | $204,000 | $418,200 75+ | $132,600 | $341,390 Tất cả các hộ gia đình | $88,740 | $196,550

Theo GFS năm 2023, hộ gia đình trung bình của Mỹ đã báo cáo số dư tài khoản hưu trí là 88,740 đô la và giá trị tài sản ròng là 196,550 đô la. Điều này ngụ ý rằng một nửa số hộ gia đình Mỹ có số dư tài khoản hưu trí lớn hơn và giàu có hơn, trong khi nửa còn lại có số dư nhỏ hơn và ít giàu có hơn.

Đối với những người muốn cải thiện tình hình tài chính của mình, tạo ngân sách là bước đầu tiên cần thiết. Nhiều cố vấn tài chính khuyến nghị khung 50-30-20:

• Phân bổ 50% thu nhập vào các chi phí cần thiết (ví dụ: hàng tạp hóa, tiện ích, nợ tối thiểu payments)
• Dành 30% cho chi phí tùy ý (ví dụ: giải trí, travel)
• Tiết kiệm 20% cho hưu trí thông qua các tài khoản cá nhân hoặc tài khoản do nhà tuyển dụng tài trợ

Thông thường, nên ưu tiên trả nợ lãi suất cao trước khi tăng cường đầu tư vào tài khoản môi giới hoặc tài khoản hưu trí. Ngưỡng cho nợ lãi suất cao thường dao động từ 6% đến 8%, nhưng điều này có thể thay đổi dựa trên lợi nhuận đầu tư tiềm năng.

Khi các khoản nợ lãi suất cao được thanh toán, các chuyên gia tài chính thường gợi ý một cách tiếp cận cân bằng là dần dần trả nợ các khoản nợ khác trong khi đồng thời tiết kiệm cho hưu trí. Đối với những người có kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ với các khoản đóng góp tương ứng, việc đóng góp đủ để đảm bảo nhận được đầy đủ khoản phù hợp của công ty là rất quan trọng.

Ngoài ra, hãy xem xét việc đa dạng hóa tiết kiệm thông qua các tài khoản IRA hoặc tài khoản môi giới cá nhân để tăng tính linh hoạt. Đối với những ai không chắc chắn bắt đầu từ đâu, một quỹ chỉ số theo dõi chỉ số thị trường rộng có thể là một điểm khởi đầu vững chắc. Thêm vào đó, với môi trường lãi suất hiện tại, việc chuyển tiền mặt sang tài khoản tiết kiệm lãi suất cao có thể là một động thái khôn ngoan.