ЄЦБ просуває цифрове євро з пілотом за участі 36 провайдерів

Європейський центральний банк 14 липня відібрав 36 банків, фінтехів і платіжних процесорів, щоб допомогти протестувати бета-цифрове євро в середовищі реальних платежів, починаючи з другої половини 2027 року. Серед учасників — Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments і SumUp. Вони під’єднають свої платіжні сервіси до інфраструктури Євросистеми та підтримають транзакції між співробітниками центрального банку й відібраними мерчантами в межах пілоту, запланованого на 12 місяців. TL;DR

• ЄЦБ відібрав 36 постачальників платіжних послуг із 16 країн єврозони після отримання понад 50 заяв.
• У пілоті тестуватимуться онлайн- і офлайн-платежі person-to-person, покупки в фізичних магазинах та транзакції в e-commerce.
• Бета-цифрове євро не матиме статусу законного платіжного засобу і не відображатиме остаточного рішення про випуск валюти.
• Можливий запуск у 2029 році залишається залежним від законодавства ЄС і подальшого схвалення Радою керуючих ЄЦБ.

Платіжні компанії переходять від консультацій до інтеграції Цей відбір переводить проєкт цифрового євро з дискусій щодо дизайну до багаторічного процесу технічної інтеграції. Згідно з оголошенням ЄЦБ від 14 липня, понад 50 постачальників платіжних послуг подали заявки після того, як центральний банк у березні 2026 року відкрив свій запит щодо висловлення зацікавленості. Успішні 36 заявників охоплюють 16 із 21 держави-члена єврозони та включають як традиційних кредиторів, так і небанківські платіжні компанії. Офіційний список учасників включає Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos і Bank of Cyprus разом із Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp і Nexi Payments. Різноманіття є операційно важливим. Цифрове євро не розподілятиметься через єдину споживчу платформу ЄЦБ під контролем центрального банку. Банки та платіжні компанії надаватимуть рахунки, застосунки, клієнтську підтримку та підключення мерчантів, через які люди взаємодіятимуть із грошима центрального банку. «Сильний інтерес ринку до пілоту демонструє готовність приватного сектору активно та швидко долучатися й просуватися до проєкту цифрового євро», — сказав член Виконавчої ради ЄЦБ П’єро Чіполлоне. Очікується, що технічна розробка розпочнеться у третьому кварталі 2026 року. Постачальники мають під’єднатися до Digital Euro Service Platform, розробити необхідні платіжні функції, завершити сертифікацію та підключити відповідних користувачів до старту операційного випробування в другій половині 2027 року.

Постачальники тестуватимуть обидві сторони платежу ЄЦБ розділяє компанії-учасники на постачальників платіжних послуг, що здійснюють розповсюдження, та тих, що здійснюють придбання (acquiring). Деякі виконуватимуть обидві ролі.

• Постачальники розповсюдження надаватимуть відповідним користувачам доступ до сервісів бета-цифрового євро, включно з налаштуванням акаунта, поповненням, ініціюванням платежів і керуванням транзакціями.
• Постачальники acquiring під’єднають відібраних фізичних і онлайн-мерчантів, щоб ті могли приймати платежі бета-цифрового євро.
• Постачальники з подвійною роллю тестуватимуть повний потік транзакції — від гаманця платника до системи приймання мерчанта.

Пілот працюватиме в ЄЦБ і в 19 залучених національних центральних банках. Співробітники центрального банку виступатимуть як окремі користувачі, тоді як відібрані кафе, ресторани та e-commerce-бізнеси забезпечуватимуть контрольовані мерчантські середовища. Транзакції охоплюватимуть чотири основні сценарії використання: онлайн-перекази person-to-person, офлайн-перекази person-to-person, онлайн-платежі в фізичних точках продажу та покупки через e-commerce або mobile-commerce платформи. Офлайн-платежі person-to-person використовуватимуть зв’язок ближнього радіуса дії (near-field communication), дозволяючи двом сумісним пристроям обмінюватися вартістю через дотик одне до одного без того, щоб жоден із пристроїв підключався до інтернету. Фізичні мерчанти тестуватимуть онлайн-безконтактні платежі, використовуючи технологію Software Point of Sale, яка дозволяє стандартному смартфону або подібному пристрою функціонувати як платіжний термінал. Ця структура дозволяє ЄЦБ перевірити не лише те, чи базовий реєстр здатен обробляти перекази. Під час випробування досліджуватиметься, як користувачі відкривають і поповнюють гаманці, як постачальники автентифікують клієнтів, як мерчанти отримують підтвердження, і як поводитиметься вся система, коли транзакції не вдаються або коли потрібні повернення коштів (refunds). Бета-євро не є запуском публічного CBDC Пілотна валюта технічно та функціонально буде близькою до цифрового євро, описаного в запропонованому законодавстві ЄС, але не матиме статусу законного платіжного засобу. Бізнеси поза межами вибраного пілотного середовища не зобов’язані будуть приймати її. Пілотні рекомендації ЄЦБ пояснюють, що бета-цифрове євро являтиме собою зобов’язання, відображене в книгах Євросистеми. Для онлайн-використання його оброблятимуть як розрахункові гроші (scriptural money) в межах чинної рамки платіжних послуг. Користувачі не матимуть акаунтів напряму в ЄЦБ або національному центральному банку. Натомість вони мають утримувати або відкривати акаунт із комерційними грошима у постачальника, що бере участь, протягом усього періоду пілоту. Обрані постачальники залишатимуться відповідальними за свої взаємини з клієнтами та мають виконувати чинну Директиву про платіжні послуги, Загальний регламент про захист даних (GDPR) і правила ЄС щодо протидії відмиванню грошей. Такі обмеження роблять це випробування ближчим до контрольного операційного тесту, ніж до обмеженого публічного розгортання. Участь буде обмежено співробітниками центрального банку та відібраними мерчантами, що дасть змогу Євросистемі оцінити надійність, масштабованість і зручність використання, перш ніж інфраструктуру буде відкрито для ширшої популяції. Офлайн-платежі виводять на тест конфіденційність і стійкість Офлайн-функціональність — один із найважливіших компонентів пілоту, оскільки вона призначена для збереження цифрових платежів під час збоїв в роботі інтернету або мережі. У ширшому дизайні ЄЦБ використовується захищене обладнання всередині сумісних телефонів або інших пристроїв для зберігання офлайн-вартості та виконання переказів локально. Платіж буде врегульовано між пристроями, а не очікувати підключення до центральної інфраструктури. Ця модель задумана забезпечити конфіденційність, ближчу до фізичної готівки. У межах запропонованої ЄЦБ рамки конфіденційності деталі офлайн-транзакції будуть відомі лише платнику та одержувачу. Онлайн-платежі працюватимуть за іншою моделлю. Ідентифікація клієнта та зобов’язання щодо протидії відмиванню грошей залишатимуться у користувацького платіжного провайдера, тоді як ЄЦБ і національні центральні банки оброблятимуть псевдонімізовані ідентифікатори, а не безпосередньо ідентифікаційну інформацію про клієнта. Пілот має показати, чи можуть ці захисти працювати разом із механізмами контролю шахрайства, безпекою пристроїв і надійним керуванням балансом. Офлайн-перекази створюють додаткові технічні ризики, оскільки система має запобігати тому, щоб ті самі кошти були витрачені двічі, поки пристрої залишаються від’єднаними. Очікується, що ліміти на утримання (holding) та транзакції стануть частиною майбутнього дизайну для зменшення ризиків фінансової стабільності та зловживань, але остаточні ліміти ще не встановлені. Пілот не слід трактувати як підтвердження будь-якого конкретного ліміту.

Запуск у 2029 році досі залежить від законодавців ЄЦБ прагне бути технічно готовим до потенційного першого випуску під час 2029 року, за умови, що європейські законодавці ухвалять необхідне регулювання цифрового євро. Запропоноване Європейською Комісією регулювання встановило б правову рамку для валюти, включно з розповсюдженням, конфіденційністю, обробкою як законного платіжного засобу та повноваженнями ЄЦБ накладати ліміти на утримання. Пілот не обходить цей процес. ЄЦБ заявляв, що ухвалить рішення, чи випускати цифрове євро, лише після того, як регулювання буде ухвалено. Рада керуючих може все ще відкласти, змінити або відхилити випуск залежно від законодавства, технічних результатів і ширшої оцінки політики. Отже, недавній відбір постачальників підтверджує, що робота над інфраструктурою просувається, але не те, що Європа ухвалила незворотне рішення щодо запуску цифрової валюти центрального банку. Пілот у 2027 році перевірить, чи зможуть банки, фінтехи, мерчанти та Євросистема працювати з однією платіжною системою між різними інституціями, пристроями та національними ринками до ухвалення політичного рішення.