«Це розбиває серце»: Мій брат подав заявку на Social Security у 70 років. Він помер від раку після однієї виплати. Навіщо чекати, щоб подати заявку?

Квентін Фоттрелл

 «Я завжди трохи скептично ставився до заохочення урядом відкладати оформлення виплат» 

 «Багато людей або недостатньо здорові, або просто не живуть достатньо довго, щоб повністю насолодитися більшим щомісячним розміром виплат». (Фото: об’єкт — модель.) 

 Дорогий Квентіне, 

 Мій молодший брат дочекався, поки йому виповниться 70, щоб почати отримувати більшу щомісячну виплату з Social Security. На жаль, йому діагностували рак мозку, і він помер у 70. Я не думаю, що він отримав більше ніж одну виплату. 

 Це неймовірно боляче, особливо тому, що протягом своїх 60-х він був у доволі непоганому стані здоров’я. Якби він почав отримувати Social Security у 62, у нього було б вісім років, щоб насолодитися виплатами, поки він ще був здоровим і активним. 

 «Що ти збираєшся робити з додатковими грошима — купити швидший ходунок?» 

 Правила Social Security змінилися з того часу, як я рахував для себе, але тоді мій вік беззбитковості вийшов приблизно близько 80. Я колись жартував із друзями, що чекатиму до 70: «Що ти збираєшся робити з додатковими грошима — купити швидший ходунок?» 

 Я завжди трохи скептично ставився до заохочення урядом відкладати оформлення виплат. Мені здається, що через те, що довше люди чекають, тим менше років вони фактично отримуватимуть Social Security, було сподівання, що дехто помре ще до отримання хоч якихось значних сум. 

 Я знаю, що в середньому люди живуть довше, але багато хто або недостатньо здоровий, або просто не живе достатньо довго, щоб повністю насолодитися більшим щомісячним розміром виплат. Як ви думаєте? Чи змінилося це те, як ви мислите про отримання у 62, 67 або 70? 

 Регулярний читач 

 Пов’язане: «Цифри не брешуть»: якби я інвестував свій Social Security у S&P 500, у мене було б $4 мільйони. Система зламана? 

 Ви можете написати The Moneyist із будь-якими фінансовими й етичними питаннями на qfottrell@marketwatch.com. The Moneyist шкодує, що не може відповідати на запитання індивідуально. 

 Адміністрація Social Security не намагається маніпулювати кимось. 

 Дорогий читачу, 

 Якщо життя — це естафетна гонка, ваш брат передав естафетну паличку Social Security. 

 Ваш аргумент — не такий вже й непереконливий, погоджуся. Якщо дивитися лише на дані, у вашому підході «збирати, поки ще є сили крокувати» є логіка. Або в підході «збирати, поки ти ще живий». Мало хто з нас знає, що попереду, навіть якщо ми ходимо на ті регулярні візити до лікарів. Середня тривалість життя при народженні в США — 79 років, що дуже близько до віку беззбитковості Social Security для більшості американців, включно з вами. Жінки мають середню тривалість життя 81,4 року, тоді як чоловіки — 75,8 року, за даними Центру контролю та профілактики захворювань (CDC). 

 Чим більше людей відкладає, тим краще, принаймні в теорії, для самої програми, 

 Social Security — це колективна програма страхування, і, як і в усіх страхових програмах, мета полягає в тому, щоб ви оформляли її тоді, коли вам справді потрібні гроші. Чим більше людей відкладають оформлення аж до досягнення 67 років — або навіть 70 — заради додаткових 8% на рік, тим краще, принаймні в теорії, для самої програми, тому що частина цих людей може або померти до того, як зробить свою першу заявку, або померти після того, як отримає лише кілька виплат. Це не стільки «трюк», скільки розрахований ризик, на який люди йдуть, спираючись на актуарні таблиці, прогнозовану тривалість життя та власний стан здоров’я й фінансові обставини. Ключове: програма не намагається маніпулювати кимось. 

 Проблема, звісно, у тому, що закон середніх працює добре для великих груп населення, але ніхто не проживає «середнє» життя. Хтось доживе до 100. Інші доживуть до своїх 80 років у доброму здоров’ї, дякуючи за те, що вони зачекали з оформленням, витрачаючи в цей час свої IRA або 401(k), або навіть продовжуючи працювати. А ще хтось чекатиме, лише щоб з’ясувати, що здоров’я погіршиться раніше, ніж очікувалося, обмеживши його можливість насолодитися більшою виплатою. Для будь-якої конкретної людини «найкращий» вік для оформлення залежить від її власного здоров’я, сімейної історії та фінансових потреб, а також від того, чи вона вірить, що зможе краще використати цей дохід раніше чи пізніше. 

 Не пропустіть: «Я отримую $1,460 у Social Security»: Мій екс-чоловік-мільйонер, 74, відмовляється платити аліменти. Що я можу зробити? 

 Індивідуальний вибір 

 Адміністрація Social Security залишає кожній людині вирішувати самостійно, і, так, вона «підсолоджує пігулки», якщо ви оформляєте пізніше. Деяким людям дуже хотілося б чекати й отримувати вищу щомісячну виплату у 67 або 70, але вони просто не можуть дозволити собі зупинити роботу, не отримуючи Social Security, тож погоджуються на постійне зменшення на 30% від того, що вони отримали б у повному пенсійному віці 67. Інші поділять різницю й оформлять десь між 62 і 70. 

 Безперервні дебати щодо цього критичного восьмирічного періоду, як я підозрюю, триватимуть вічно. 

 Безперервні дебати щодо цього критичного восьмирічного періоду, як я підозрюю, триватимуть вічно. Але що старше ти стаєш, то менше часу тобі лишається, тож ці вісім років починають мати значення. Гроші, які ваш брат не отримав, повертаються в «котел» і, сподіваюся, допоможуть утримувати програму на плаву. Уряд не інвестує внески на фондовому ринку; натомість за законом він зобов’язаний інвестувати надлишки Social Security в спеціальні державні цінні папери казначейства, і гроші від цих надлишків використовувалися послідовними адміністраціями на федеральні витрати. Ця вимога інвестувати надлишки в зобов’язаннях уряду США бере початок із Закону про Social Security 1935 року. 

 Тепер над Social Security з’являється знак питання: чи не закінчаться кошти. Адміністрація Social Security мала щорічний надлишок — надходження від податку на зарплату перевищували вартість виплат — кожного року з 1984 по 2020. Тепер, однак, кілька повідомлень припускають, що уряд може бути змушений скоротити виплати Social Security вже до 2033 року, виплачуючи тоді лише 77% пенсійних виплат, якщо Конгрес не ухвалить дій. Коли Social Security у початку 1980-х майже вичерпав гроші, Конгрес втрутився — «в останню хвилину». Це може статися цього разу, а може й ні. Це ще одна квасолина, яку варто обміркувати в тих актуарних таблицях. 

 Я віддаю честь вашому брату. Мені здається, що він був справжнім хлопцем. 

 Не пропустіть: «Я із задоволенням почекаю»: Чи має сенс відкладати Social Security для людей із високими доходами, як я? 

 Надсилаючи свої запитання The Moneyist або публікуючи свої дилеми в групі The Moneyist у Facebook, ви погоджуєтеся на те, що вони будуть опубліковані анонімно на MarketWatch. 

 Більше колонок від Квентіна Фоттрелла: 

 «У мене повно часу»: Консультанти засипають мене пропозиціями безкоштовних стейк-вечерь. Чи неправильно йти заради їжі? 

 Моя страхова компанія сказала, що з даху злетіло кілька плиток. Оцінювачі збитків знайшли $10,000 шкоди від шторму. Як таке могло статися? 

 «Я вишкребав тротуари в 8 років»: Я — 73-річний тато-бебі-бумер із двома дітьми. Ось чого я їх навчаю про фінанси 

 Ознайомтеся з приватною групою The Moneyist у Facebook, де учасники допомагають відповідати на найскладніші фінансові питання життя. Надсилайте свої запитання або висловлюйтеся щодо найновіших колонок Moneyist. 

 Надсилаючи свою історію до Dow Jones & Co., видавця MarketWatch, ви розумієте та погоджуєтеся, що ми можемо використати вашу історію або версії її в усіх медіа та на всіх платформах, включно через третіх сторін. 

 -Квентін Фоттрелл 

 Цей матеріал створено MarketWatch, який керується Dow Jones & Co. MarketWatch публікується незалежно від Dow Jones Newswires та The Wall Street Journal. 

(END) Dow Jones Newswires

07-11-26 1446ET

Copyright (c) 2026 Dow Jones & Company, Inc.