Чи зможете ви, відкладаючи $300 на місяць, забезпечити собі фінансово безпечну пенсію? Ось математика.

Під час побудови пенсійних заощаджень легко припустити, що вам потрібно щомісяця інвестувати величезну суму грошей, щоб накопичити значний капітал. Але давайте чесно — в сучасній економіці це не так просто.

Ціни на житло зашкалюють. Їжа й бензин дорогі. А подорожі? Забудьте про це. Навіть одна скромна поїздка на рік може з’їсти значну частину вашого бюджету.

Джерело зображення: Getty Images.

Якщо вам важко знаходити великі суми грошей кожного місяця, щоб фінансувати ваш IRA або 401(k), ви не самотні. Але якщо вам вдається відкладати помірну суму, наприклад $300 на місяць, ви можете здивуватися, наскільки далеко це може зайти — за умови, що ви почнете достатньо рано.

Використайте час собі на користь

Якщо вам під 40 і ви намагаєтеся наздогнати пенсійні заощадження, внесення $300 на місяць в IRA або 401(k), ймовірно, не спрацює. Але якщо ви щойно почали працювати і маєте понад 40 років, щоб наростити пенсійне багатство, вас може здивувати, на що здатні $300 на місяць.

Припустімо, що ваш портфель може заробляти 8% річної дохідності — приблизно в межах історичного довгострокового середнього для фондового ринку. Якщо ви почнете щомісяця відкладати $300 в IRA або 401(k) у віці 23 років і не плануєте виходити на пенсію до 67, то це буде 44-річний період. І наприкінці цього часу ви могли б мати близько $1.186 мільйона.

Тепер, чи цього достатньо, щоб вийти на пенсію? Це залежить від ваших потреб і інших джерел доходу.

Якщо використати популярне правило 4%, то портфель у $1.186 мільйона дає трохи більше ніж $47,000 річного доходу. Тим часом середня щомісячна виплата Social Security у розмірі $2,083 сьогодні становить приблизно $25,000 на рік. У підсумку це $72,000 на рік, або $6,000 на місяць, щоб витрачати. Якщо у вас помірні витрати й ви зможете вийти на пенсію з мінімальним або зовсім відсутнім боргом, ви можете виявити, що це дохід, на який цілком комфортно жити.

Однак, щоб було зрозуміло, якщо ви почнете відкладати $300 на місяць на пенсію значно пізніше в кар’єрі, ви не отримаєте таких самих результатів. Якщо ви почнете фінансувати заощадження з $300 на місяць у віці 47 років і скоротите вікно для росту до 20 років, ви, ймовірно, отримаєте більше щось близько $165,000, припускаючи ту саму дохідність 8%.

Тепер капітал $165,000 — це не ніщо. Але використовуючи ту саму ставку вилучення 4%, ви матимете лише $6,600 на рік, щоб доповнити Social Security. Це ставить вас у зовсім іншу фінансову ситуацію.

Менші внески можуть справді накопичуватися

Багато людей відкладають заощадження на пенсію, бо інші витрати стають на заваді. Якщо ви пріоритезуєте ранні внески в план IRA або 401(k), ви можете виявити, що здатні накопичити значний пенсійний капітал, відкладаючи $300 на місяць. Зачекайте, поки ви вже добре вкоренитеся у своїй кар’єрі, і, ймовірно, ви не матимете таких самих результатів.

Якщо на початку вам складно зібрати ці $300 на місяць, може допомогти бюджет, який показує, куди саме витрачається кожен ваш долар. А якщо у вас є 401(k), то ваші $300 на місяць можуть бути не всі лише від вас. Ви можете мати право на підтримку від роботодавця, яка допоможе вам досягти цієї щомісячної цілі.

І нарешті, не недооцінюйте можливості, які може дати вам підробіток. Хоча поєднувати підробіток на стороні не легко, якщо саме це потрібно, щоб почати фінансувати пенсійний рахунок рано в кар’єрі, це рішення може з часом дати дуже великий ефект.