Фінтех-провайдери: припиніть приховувати дані клієнтів місцевих банків

Адам Турмакан — генеральний директор та операційний директор TurmaFinTech, фінтех-стартапу з Флориди, що пропонує індивідуальні платформи даних про клієнтів для місцевих банків та кредитних спілок по всіх США.

Дізнайтеся про найкращі фінтех-новини та події!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники з JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Сага відкритого банкінгу в США триває вже останні кілька місяців, і фінтех-провайдери були одними з найгучніших голосів. Вони були розлючені, що їх можуть відрізати від даних клієнтів, на які вони покладаються, але, чесно кажучи, я не можу не вважати це абсолютним лицемірством.

Вони робили те саме з місцевими банками роками.

Уже деякий час деякі фінтех-компанії виграють контракти з невеликими фінансовими установами, впроваджуючись глибоко в системи цих банків і будуючи платформи, які блокують доступ будь-яким іншим провайдерам, а також самим банкам. Для нашого сектору місцевих банків це було абсолютно катастрофічно – і настав час назвати цих провайдерів по імені.

Але, відкинувши етичну сторону, найбільш згубним наслідком цих дій є те, що вони завадили місцевим банкам цифровізуватися. І, що більш важливо, робити це на власних умовах.

Дані є життєво важливими для місцевих банків, щоб отримати глибше розуміння потреб та поведінки своїх клієнтів. Це ключ до побудови тісних відносин із споживачами в цифрову епоху, відкриваючи можливості для перехресних продажів та зміцнення процесів управління ризиками – але, відрізавши доступ, деякі фінтек-компанії позбавили місцеві банки цих можливостей для зростання.

І шкода на цьому не закінчується. Цифровізація – це не універсальний процес – і така недобросовісна практика заважає місцевим банкам створювати індивідуальні технологічні стеки, які їм так необхідні. Одна з найкращих речей у цих місцевих провайдерів – те, що вони привносять різноманіття в банківську екосистему США – вони неймовірно різноманітні, і це стосується і їхніх технологічних потреб.

Для одних пріоритетом буде економічна ефективність, інші шукатимуть дорожчі, більш просунуті платформи даних. Одні впроваджуватимуть технології, які допоможуть краще зрозуміти свої клієнтські бази, а інші прагнутимуть збільшити свої портфелі комерційних кредитів.

Простіше кажучи, місцевим банкам потрібна свобода комбінувати різні платформи від різних провайдерів – і змінювати їх, якщо певна платформа їм не підходить. Агресивні практики з боку фінтех-сектору, які, коротко кажучи, змушують місцеві банки продовжувати оплачувати дорогі контракти, не відповідають цій потребі.

Безсумнівно, це стримує місцеві банки, і, на жаль, вони, схоже, є полоненою аудиторією для фінтех-компаній, які використовують ці шкідливі тактики. Понад 90% місцевих банків хочуть розпочати цифрову трансформацію, але не обов'язково знають, як. Так само менше ніж 20% цих установ вважають, що мають досвід в аналітиці даних. Враховуючи їхню нестачу технологічних знань, не дивно, що ці установи були як ягнята, що йдуть на забій.

Найбільш неприємне те, що я знаю, наскільки позитивним може бути вплив фінтех-партнерів у невеликих банках. Коли вони працюють рука об руку та впроваджують платформи, які безперешкодно інтегруються в системи місцевих банків, вони можуть допомогти банкам реалізувати величезний потенціал.

Я також знаю, наскільки критично важливими є продуктивні партнерства з фінтех-компаніями для цих менших установ. Вони не можуть найняти команди з сотень фахівців з обробки даних, як їхні конкуренти, тому вони змушені покладатися на партнерства – особливо коли гіганти сектору стають дедалі домінантнішими та продовжують виділяти мільярди на свої щорічні технологічні бюджети.

Переважна більшість фінтех-індустрії дуже швидко заявила, що скасування правил відкритого банкінгу та обмеження їхнього доступу до даних клієнтів може призвести до закриття деяких провайдерів – і, не зрозумійте мене неправильно, я погоджуюся, що це було б жахливим результатом. Скасування цих норм було б кроком у неправильному напрямку, але це не змінює того факту, що їхня лють виявила фундаментальне лицемірство.

Так, дані клієнтів є кров'ю фінтех-провайдерів, але якщо я знаю щось напевне, то це те, що вони також є паливом для цифровізації місцевих банків. Доступ до них ніколи не має бути відрізаний – і якщо фінтех-сектор не залишить своїх шкідливих звичок, я боюся, що це може назавжди загальмувати цифровий розвиток малих банків.