Відкриті стандарти розблокують наступний прорив агентного ШІ у фінтеху

Manik Surtani є головою з відкритого коду в Block.

Дізнайтеся про найкращі новини та події у сфері фінтеху!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

У 2025 році AI-агенти трансформували те, як фінтехи працюють всередині, автоматизуючи складні робочі процеси та координуючи дії між інструментами з мінімальним людським керівництвом. У 2026 році ми побачимо дедалі більше таких агентних функцій, які пропонуватимуться безпосередньо клієнтам. Але індустрія стоїть перед вибором. Сьогоднішня екосистема фінансових технологій глибоко фрагментована. Кожен платіжний процесор, кредитор, банк і платформа мають власні формати даних і API. Клієнти можуть отримати агентів, які працюють лише в ізольованих системах, або ми можемо колективно рухатися до відкритих стандартів, які дозволять агентам діяти в ширшому спектрі фінансових контекстів.

На початку цього місяця Block, Anthropic та OpenAI у партнерстві з Linux Foundation оголосили про створення Agentic AI Foundation (AAIF), об'єднавши внески своїх компаній за підтримки інших лідерів у галузі ШІ, щоб встановити відкриті стандарти для агентного штучного інтелекту. Хоча це ще на ранній стадії, це є значущим кроком до покращення інтероперабельності у фінансових технологіях. Якщо індустрія прийме цей напрямок, ми зможемо побудувати екосистему, де агенти зможуть навчатися на багатших даних, отримувати доступ до гармонізованих інтерфейсів і приносити вигоду, яка накопичується, а не фрагментується. Якщо ні, ми ризикуємо відтворити ту саму ізольовану архітектуру, яка сповільнювала інновації десятиліттями, тільки цього разу з більш потужними технологіями.

Межі агентного ШІ в ізоляції

Фінтех історично розвивався через пропрієтарні стеки. Ця модель працювала в минулому, але агентний ШІ виявляє її обмеження. Агентам потрібен постійний доступ до контексту, поверхонь дій і сигналів з кількох систем.

Коли кожен заклад структурує транзакції, ідентифікатори, індикатори ризику та профілі мерчантів по-різному, агентний ШІ стикається з серйозними перешкодами. Фрагментовані дані підривають здатність агентів міркувати або впевнено діяти. Інтеграційне тертя уповільнює розгортання та збільшує інженерні витрати. Прив'язка до вендора змушує компанії обирати менш ефективні інструменти просто тому, що вони вписуються в існуючу архітектуру, або ще гірше — створювати власні ізольовані системи, що лише ускладнює проблему.

Агентний ШІ досягає успіху, коли може спостерігати, приймати рішення та діяти в межах з'єднаних систем. Ізольовані середовища послаблюють усі три здатності.

Чому відкриті стандарти змінюють усе

Відкриті стандарти (спільні схеми, визначення та протоколи) роблять набагато більше, ніж просто спрощують інтеграцію. Вони створюють основу для масштабованої та сумісної агентної поведінки.

Перш ніж агенти зможуть міркувати в різних системах або діяти від імені користувачів, ці системи повинні говорити однією мовою. Розглянемо Model Context Protocol (MCP), відкритий стандарт, який дає системам ШІ можливість взаємодіяти з реальними інструментами та даними. Лише за рік MCP отримав зростаюче впровадження в різних галузях, включаючи фінтех та комерційні компанії. Block створив першу референсну реалізацію MCP на основі goose і був одним із перших учасників самого протоколу. Stripe створив підтримку MCP, щоб дозволити агентам отримувати доступ до платіжних даних, створювати сесії оформлення замовлення та керувати підписками. Square випустив MCP-сервери для своїх API платежів, каталогу та клієнтів. Shopify запустив MCP-інтеграції для своєї комерційної платформи. Ці приклади ілюструють справжній ринковий інтерес до інтероперабельності.

За допомогою інтероперабельних протоколів агенти можуть інтерпретувати дані з більшим контекстуальним розумінням. Фрагментація, навпаки, обмежує якість сигналів, на які покладаються агенти.

Порівняйте це з відкритим банкінгом. Відкритий банкінг потребував років, щоб прогресувати глобально (особливо в США), тому що вимагав від установ виконання важкої роботи: створення нових API, забезпечення відповідності вимогам, координації з регуляторами. Прогрес залежав від регуляторного тиску, і навіть тоді впровадження було повільним і нерівномірним. В обох випадках клієнти виграють від кращої інтероперабельності. З агентним ШІ компанії можуть мати додатковий стимул: агенти можуть допомагати з'єднувати або перекладати між системами, знижуючи інтеграційне навантаження та роблячи відкриті стандарти комерційно привабливими, а не лише такими, що відповідають вимогам.

Наступне покоління агентного ШІ складатиметься зі спеціалізованих агентів, які співпрацюють. Один агент може спеціалізуватися на класифікації документів, інший — на виявленні шахрайства, ще один — на прогнозуванні грошових потоків. Передбачувані інтерфейси та спільні протоколи можуть допомогти цим агентам знаходити послуги, делегувати завдання та оркеструвати робочі процеси без крихкого спеціалізованого коду.

Коли агенти зможуть вільно переміщатися між фінансовими платформами, справжня сила інтероперабельності стане очевидною. Наразі кожна фінансова послуга працює ізольовано. Ваша платіжна система не спілкується з вашим бізнес-банкінгом. Ваш інструмент управління витратами не може координуватися з вашим бухгалтерським програмним забезпеченням. Ваш платіжний процесор не має доступу до прогнозування грошових потоків. За допомогою відкритих стандартів агенти можуть оркеструвати все це. Вони можуть автоматично звіряти витрати, отримуючи дані з вашої корпоративної картки, зіставляючи їх з рахунками-фактурами у вашій бухгалтерській системі та оновлюючи прогнози бюджету в реальному часі. Вони можуть координувати час платежів на різних платформах, гарантуючи, що ви платите постачальникам, коли грошовий потік сильний, і відтерміновуєте, коли він обмежений. Вони можуть з'єднувати андеррайтингові дані з однієї платформи з оцінкою ризику на іншій, щоб вам не доводилося заповнювати одну й ту саму інформацію повторно. Цінність полягає в з'єднанні систем, які спочатку не були призначені для взаємодії.

Малі фінтехи також виграють. Відкриті стандарти вирівнюють умови гри, дозволяючи новим гравцям підключати своїх агентів до банків і процесорів без дорогих інженерних проєктів. Вони можуть конкурувати на основі інсайтів і досвіду, а не бюджету на інтеграцію.

Будуйте рейки, а не стіни

Наступне десятиліття фінтеху буде визначено компаніями, які розуміють, що агентний ШІ — це не єдиний продукт. Це платформа для міркування, дій і співпраці між системами. Платформи масштабуються лише тоді, коли індустрія погоджується на рейки, по яких вони рухаються.

AAIF є важливим першим кроком, але це лише початок. Щоб розкрити повний потенціал агентного ШІ, фінтех має долучитися. Нам потрібні відкриті схеми даних, спеціально розроблені для фінансових примітивів: мерчантів, транзакцій, ідентифікаторів, сигналів ризику та платіжних потоків. Деякі протоколи для комерції та платежів уже існують, і пропонуються нові, але їм все ще потрібна підтримка та співпраця всієї індустрії, щоб стати справжніми стандартами, а не ізольованими реалізаціями. Нам потрібні спільні рамки безпеки та управління, щоб довіра могла масштабуватися разом з інноваціями. І нам потрібна активна участь лідерів фінтеху в галузевих групах, які визначають і підтримують ці стандарти, а не просто пасивне спостереження.

Це не означає відмову від диференціації. Найсильніші компанії будуть диференціюватися в досвіді, управлінні ризиками та інтелекті, а не в пропрієтарній сантехніці. Історія інтернету показує, що сильна інфраструктура може розширювати можливості, а не зменшувати їх. Агентний ШІ дає шанс зробити це знову.

Про автора

Манік Суртані є головою з відкритого коду в Block, Inc. У Block Манік раніше керував інженерними командами в Square і Cash App. До приходу в Block Манік був штатним інженером у Red Hat. Він був засновником і провідним інженером проєкту Infinispan та архітектором платформи JBoss Data Grid. Манік має досвід у галузі ШІ, розподілених і відмовостійких систем, а також оптимізації продуктивності JVM. Манік є активним прихильником методологій розробки відкритого коду, ethos та спільних процесів, і бере участь у відкритому коді зі своїх перших кроків у обчислювальній техніці.