Як інноваційні грошові додатки допомагають отримати гроші до зарплати

Давайте розглянемо, як застосунки грошових авансів можуть допомогти вам у скрутній ситуації та чи підходять вони вам.

Що таке застосунки грошових авансів?

Застосунки грошових авансів — це мобільні додатки, які надсилають вам гроші на основі вашої банківської історії. Деякі з цих додатків є застосунками доступу до заробленої заробітної плати (EWA). Застосунки EWA дозволяють отримати частину вашої майбутньої зарплати до дня виплати. Вони авансують лише ті кошти, які ви вже заробили, але ще не отримали.

Усі застосунки грошових авансів мають на меті допомогти вам покрити екстрені витрати або нестачу готівки, не вдаючись до високовідсоткових кредитів. Непередбачувані витрати є серйозною проблемою. Дослідницький центр Pew виявив, що 51% американців не мають екстрених заощаджень, щоб покрити три місяці витрат. Великі непередбачувані витрати часто є непосильними.

Скажімо, ваша машина зламалася, і у вас немає грошей у банку, щоб її відремонтувати. Застосунок грошових авансів може допомогти вам покрити ремонт і повернутися на роботу. Немає перевірки кредитної історії, і все робиться з вашого телефону, що надзвичайно зручно.

Як вони працюють?

Нові застосунки грошових авансів зазвичай підключаються до вашого банківського рахунку та аналізують ваш грошовий потік. Багато застосунків вимагають налаштувати пряме зарахування зарплати, щоб передбачити, коли надійде наступна платіжка. Деякі хочуть, щоб ви підключили електронний табель обліку робочого часу. Деякі застосунки EWA працюють лише через вашого роботодавця.

Застосунок визначає, яку суму грошей він може вам авансувати, на основі платіжної інформації та ваших моделей витрат. Кошти надходять на ваш рахунок миттєво або протягом одного-трьох робочих днів. Погашення зазвичай відбувається автоматично у ваш наступний день зарплати.

Хто має право на використання?

Критерії прийнятності різняться залежно від платформи. Більшість застосунків вимагають, щоб ви:

*   Були старше 18 років
*   Мати активний банківський рахунок віком не менше 30-60 днів
*   Мати позитивний баланс на поточному рахунку
*   Отримувати щонайменше три регулярні надходження з одного джерела
*   Проживати в штаті, де працює застосунок

На відміну від банків, застосунки грошових авансів більше зосереджені на вашому грошовому потоці, ніж на кредитній історії, що робить їх доступними для користувачів із поганою або обмеженою кредитною історією.

Ключові функції, на які варто звернути увагу в грошових додатках

На ринку є багато застосунків грошових авансів. Ось огляд основних факторів, які слід враховувати.

Структура комісій

Замість того, щоб стягувати відсотки, більшість застосунків стягують комісії. Зазвичай застосунки просять абонентську плату або добровільний чайові. Якщо застосунок базується на підписці, переконайтеся, що він має інші функції, які ви будете використовувати. Якщо застосунок запитує чайові, уважно подумайте, скільки залишити, щоб не переплатити.

Більшість застосунків також стягують плату за швидке фінансування. Вам доведеться доплатити, якщо вам потрібен аванс миттєво. Або ви можете зачекати один-три робочих дні та отримати гроші безкоштовно.

Враховуйте всі комісії, які можуть накопичуватися та робити аванси дорогими. Наприклад, сплата абонентської плати в розмірі 1 долара, плати за швидке фінансування в розмірі 5 доларів і залишення чайових у розмірі 3 доларів на аванс у 250 доларів із терміном погашення через два тижні дорівнює 93,85% річних. Шукайте платформи з низькими витратами та прозорим ціноутворенням.

Терміни фінансування

Як швидко ви можете отримати свої гроші? Це критичне питання, якщо у вас не вистачає готівки. Більшість застосунків грошових авансів пропонують два типи доставки: стандартну (яка може зайняти від одного до трьох робочих днів) та миттєву (яка може надійти протягом декількох хвилин). Якщо швидкість має значення, шукайте застосунки, які постійно пропонують швидке, надійне фінансування з низькою вартістю або безкоштовно.

Гнучкість погашення

Більшість застосунків грошових авансів автоматично знімають аванс плюс комісії або чайові з вашого банківського рахунку в наступний день зарплати. Деякі застосунки дозволяють продовжити дату погашення, якщо вам потрібно більше часу. Інші застосунки обережні, щоб не перевищити баланс вашого банківського рахунку, або відшкодовують комісії за овердрафт. Більшість застосунків не штрафують вас за прострочення платежу. Шукайте застосунки, які дозволяють змінювати дату платежу та не призведуть до комісій за овердрафт.

Сума позики

Скільки грошей ви можете отримати? Більшість застосунків грошових авансів схвалюють лише від 20 до 250 доларів для нових користувачів. Ваш ліміт авансу може зростати в міру того, як ваш дохід стає більш передбачуваним, і ви формуєте позитивну історію погашення. Деякі застосунки авансують від 500 до 1000 доларів. Обов'язково оберіть застосунок, який масштабується відповідно до ваших потреб.

Додаткові функції

Окрім дострокових авансів зарплати, багато застосунків тепер включають інструменти бюджетування, варіанти заощаджень та функції для формування кредитної історії. Ці додаткові функції можуть допомогти вам покращити своє фінансове здоров'я.

Наприклад, деякі застосунки допомагають створювати бюджети, відстежувати витрати та надсилати нагадування про оплату рахунків, щоб уникнути штрафів за прострочення. Вони можуть допомогти вам заощаджувати, автоматично відкладаючи невеликі суми грошей або пропонуючи персоналізовані рекомендації щодо заощаджень. Інші дозволяють будувати кредитну історію за допомогою кредитів для формування кредитної історії або забезпечених кредитних карток. Вони також можуть мати послуги моніторингу кредитної історії, щоб ви були в курсі свого рейтингу. Чим більше функцій "все в одному" має застосунок, тим більше ви отримуєте від нього користі.

Переваги

*   Швидке отримання готівки
*   Відсутність перевірки кредитної історії
*   Простота у використанні
*   Низькі комісії
*   Погашення зазвичай автоматичне
*   Допомагають уникнути комісій за овердрафт
*   Деякі застосунки пропонують інструменти бюджетування та заощаджень
*   Доступність зростає при відповідальному використанні  
     

Недоліки

*   Суми авансів обмежені
*   Плата за швидке фінансування
*   Чайові та підписки можуть накопичуватися
*   Погашення може спричинити проблеми з грошовим потоком у день зарплати
*   Обмежена підтримка клієнтів
*   Не є довгостроковим фінансовим рішенням
*   Може заохочувати часте запозичення 

Чи варто використовувати застосунок грошових авансів?

Коли ви в фінансовій скруті, застосунки грошових авансів можуть допомогти вам отримати необхідні кошти до наступної зарплати. Немає перевірки кредитної історії. Послуга миттєва та зручна. Комісії можуть бути низькими.

Ключ — використовувати ці застосунки відповідально. Вони можуть допомогти з короткостроковими потребами в готівці, але не є довгостроковим рішенням. Занадто часте використання може призвести до циклу запозичень. Використовуйте їх час від часу, щоб покрити екстрені поїздки або уникнути комісій за овердрафт. Якщо ви берете аванс, вам доведеться скоригувати свої витрати, оскільки наступна зарплата буде меншою.

Використання застосунку грошових авансів може бути розумним рішенням, якщо у вас є стабільний дохід і вам потрібна тимчасова подушка. Але якщо вам часто не вистачає коштів, вам потрібна інша відповідь. Зверніться до кредитного консультанта з некомерційної агенції за допомогою у створенні бюджету або пошуку другої роботи. Застосунки грошових авансів допоможуть вам у надзвичайній ситуації, але вони не вирішать проблему життя від зарплати до зарплати.