Нове невидиме поле битви для банків: ШІ забезпечує продажі на $262 мільярди

Від Яакова Мартіна, CEO компанії Jifiti.

Інтелектуальний шар для фінтех-професіоналів, які мислять самостійно.

Первинна розвідка. Оригінальний аналіз. Авторські матеріали від людей, які визначають галузь.

Довіряють професіонали з JP Morgan, Coinbase, BlackRock, Klarna та інших.

Приєднуйтесь до FinTech Weekly Clarity Circle →

Оскільки глобальний онлайн-трафік переходить на ШІ, а онлайн-продажі, здійснені AI-агентами, досягають нових рекордів, банки та кредитори повинні адаптуватися до нової реальності.

Ми спостерігаємо неминучу смерть традиційної банківської воронки. ШІ та AI-агенти вже пов'язані з продажами на мільярди доларів в Інтернеті. Але це не просто тренд у шопінгу; це стає фундаментальним зсувом у тому, як відбувається пошук кредитів. Великі та середні банки та кредитори, які не адаптуються до ШІ, будуть повністю виключені з цієї нової гри. Єдиний шлях вперед для кредиторів — вирішити цю прогалину в можливості виявлення, перейшовши від каналів, орієнтованих на споживача, до технологій, орієнтованих на агенти.

Поки більшість керівників банків зосереджені на використанні ШІ для оптимізації операцій та скорочення витрат (класична гра на ефективність), вони пропускають більш руйнівний зсув. ШІ веде революцію ефективності, але Агентний ШІ веде революцію доступу. Він трансформує саму «вхідні двері» кредитування. Для банків ризик полягає не лише в тому, як ви працюєте; а в тому, чи будете ви взагалі помітні, коли агент вирішує, з яким суб'єктом клієнт взаємодіє.

Агентна ШІ-комерція вже тут і процвітає

Звіт Salesforce про святкові покупки 2025 року показав, що ШІ та AI-агенти вплинули на продажі на загальну суму $262 млрд у США протягом святкового сезону 2025 року. Сезон побив рекорд з онлайн-продажами в розмірі $1,29 трлн у всьому світі та $294 млрд у Сполучених Штатах.

Вбудоване кредитування на основі ШІ, особливо «Купуй зараз, плати потім» (BNPL), стало все більш поширеним варіантом, що рухає платіжні термінали в роздрібній торгівлі та сайти електронної комерції. ШІ-вбудоване кредитування змінює не лише те, як споживачі витрачають гроші, але й те, як банки та кредитори пропонують кредити. Ці варіанти частково відповідальні за показники святкового сезону.

Звіт Salesforce показав, що зростання продажів у порівнянні з аналогічним періодом минулого року (YoY) у США зросло до 4%, а ШІ та агенти зіграли роль у величезному відсотку святкових покупок, склавши 20% усіх роздрібних продажів.

Але що це означає для банків та кредиторів, які не оновили свою цифрову інфраструктуру та все ще працюють із застарілими системами та традиційними кредитними воронками? Невидимість.

Коли AI-агент обирає варіант фінансування для покупця за мілісекунди, бренд банку, його репутація та умови кредиту стають неактуальними, якщо його кредитні варіанти неможливо виявити. Якщо агент не може «прочитати» ваш кредитний продукт, вас не існує в цьому контексті.

Невидима воронка: Видимість і вибір кредиту віддаляються від власних каналів банку

Те, що сьогодні бачать онлайн-покупці, значно звужене ШІ. Дедалі частіше вони починають пошук товару на інструментах ШІ, таких як ChatGPT, Claude та Gemini, перш ніж перейти на сайти онлайн-рітейлерів. Зрештою, в епоху Агентної комерції середньостатистичний покупець навіть не покидатиме середовище AI-агента, щоб зробити покупку. І кредитування рухається в тому ж напрямку.

Простими словами, якщо ви не оптимізовані для платформ ШІ та не інтегровані з AI-агентами через MCP, шанси, що завтрашні споживачі взагалі побачать ваші пропозиції фінансування, значно зменшуються. Хороша новина полягає в тому, що потрапити в цю нову ШІ-воронку стає все більш доступним і економічно ефективним завдяки стороннім платформам.

ШІ розгортається на двох рівнях, і банкам потрібні обидва. Все більше споживачів більше не звертаються до банків через їхні веб-сайти, а через канали ШІ-пошуку, такі як ChatGPT або Perplexity. Внутрішньо банки також використовують основні технології кредитного ШІ для оптимізації виявлення шахрайства, андеррайтингу та скорингу.

Можливості AI-агентів на етапі оформлення замовлення

AI-агенти не просто інтегровані на веб-сторінки, щоб надавати користувачам рекомендації. Вони також глибоко вбудовані в опції кошика для покупок і оплати.

Наприкінці січня 2026 року IBM повідомила, що AI-агенти вже діють від імені споживачів і бізнесу. Вони досліджують, ведуть переговори та здійснюють покупки від імені користувачів, часто без участі людини. Компанії, такі як Visa з «Intelligent Commerce» та Mastercard з «Agent Pay», рухаються вперед, щоб безперешкодно інтегрувати платежі в шопінгові та покупкові подорожі AI-агентів.

Вбудовування платіжних та фінансових опцій у подорожі агентного ШІ покликане створити безперебійний клієнтський досвід, збільшити дохід і забезпечити актуальність в епоху агентного ШІ. Банки та кредитори, які хочуть залишатися видимими, актуальними та конкурентоспроможними, повинні підтримувати авторизацію агентів, мати необхідні структури даних і розуміти, що потрібно з точки зору комплаєнсу та регулювання.

Враховуючи складність, високі витрати на створення та управління системами ШІ власними силами, а також вимоги регулювання, що постійно змінюються, пов'язані з користувацькими даними та технологіями ШІ, багато банків передають своїх AI-агентів та готові до ШІ системи стороннім фінтех-провайдерам.

Як потрапити на радари ChatGPT, Gemini та Genspark?

Зрештою, незважаючи на надихаючі досягнення та технологічні стрибки, які зробив ШІ, керівникам банків потрібно зосередитися лише на двох пріоритетах. Перший — як зробити свої дані, продукти та послуги читаними, розпізнаваними та рекомендованими платформами ШІ.

Рітейлери та банки не можуть інтегрувати свої пропозиції безпосередньо на таких сайтах, як ChatGPT або Genspark, так само, як вони завантажують товар на Amazon або вбудовують фінансування в точці продажу. Однак вони можуть внести зміни до своїх структур даних і робочих процесів, щоб гарантувати, що AI-агенти зможуть сканувати та засвоювати їхні пропозиції. Це означає зробити всі дані машинозчитуваними, а всі робочі процеси — цифровими.

ЧИТАЙТЕ БІЛЬШЕ: AI-агенти не можуть відкривати банківські рахунки. Три кроки, які свідчать, що їм це не знадобиться.

Для AI-агента PDF є чорною скринькою. Значно ефективніше AI-агент читатиме дані, збережені в API та структуровані метадані. Банки повинні перекласти свої складні кредитні політики на зрозумілу логіку. Це демократизація кредиту: зробити умови кредиту навіть менших банків такими ж «доступними для сканування» та «готовими для агентів», як у глобальних гігантів та фінтехів.

Банки звикли, що споживачі приходять до їхніх «цифрових вхідних дверей». В епоху Агентів не буде дверей. Буде лише агент, який виступає посередником. Якщо банк створює лише чудовий додаток, він будує пункт призначення, який зрештою ніхто не відвідає.

Використовуючи, наприклад, формати Schema.org, веб-сторінка банку може чітко позначати дані, такі як назва продукту, відсоткова ставка, комісії, критерії прийнятності та умови, у спосіб, який можуть прочитати боти ШІ. Сторінки повинні бути доступними для сканування та чистими, не прихованими за логінами або платнями, і завантажуватися без блокування вмісту.

Одна інтеграція може з'єднати банки з сотнями тисяч рітейлерів

Другий пріоритет для банків — зробити свої продукти доступними всередині сторонніх агентних систем комерції для покупок та оформлення замовлень. Це може звучати складно, але це не так. Думайте про це як про те, як авіакомпанії перейшли від бронювання по телефону до онлайн-платформ, таких як Expedia, або як готелі перейшли на Booking за допомогою API. Ви можете думати про API як про програмне забезпечення, яке з'єднує дві системи разом; у цьому випадку API — це MCP (Modern Context Protocol), який з'єднує AI-агентів з системою банку.

Банки не повинні намагатися створити тисячу окремих кінцевих точок, щоб брати участь в епосі агентної комерції. Натомість, використовуючи партнерство зі сторонніми провайдерами, які підтримують як оркестрацію, так і агентне кредитування на основі ШІ, кредитори отримують доступ до «універсального перекладача». Це дозволяє банкам усіх розмірів, від невеликих місцевих банків до фінансових установ першого рівня, миттєво масштабувати цифрове розповсюдження, надаючи ліквідність, тоді як платформа забезпечує підключення до середовищ агентної комерції.

Платформи оркестрації кредитування з'єднують фінансові установи з мережами торговців, дозволяючи банкам інтегруватися з сотнями або тисячами рітейлерів за допомогою лише однієї інтеграції, замість того, щоб створювати трудомісткі та дорогі окремі партнерства.

Разом ця екосистема дозволяє банкам масштабувати цифрове розповсюдження в місця, де сьогоднішній споживач все частіше здійснює свої покупки, без необхідності керувати десятками або сотнями окремих інтеграцій.

Сторонні технологічні партнери, створені для комплаєнсу з нуля, зазвичай керують впровадженням та дотриманням ключових галузевих стандартів, допомагаючи установам йти в ногу з регуляторними очікуваннями та найкращими практиками безпеки.

Остаточні думки про перехід від «орієнтованого на споживача» до «орієнтованого на агента» реальності

Онлайн-канали покупок та кредитні воронки змінилися. Хоча можливості, технології та процеси ШІ все ще формуються, будь-який банк або кредитор може розробити просту, але ефективну структуру цифрової трансформації ШІ без шкоди для критичного комплаєнсу та регуляторного нагляду. Ця структура дозволяє банкам перейти від систем, орієнтованих на споживача, до технологій, орієнтованих на агента, шляхом зробити свої кредитні програми та набори даних AI-читабельними, а також партнерства з правильним стороннім провайдером інтеграції для досягнення нових та існуючих клієнтів.