Переосмислення інфраструктури: побудова фінтеху для Африки з нуля - Інтерв'ю з Обі Еметаром

Оbi Еметаром, генеральний директор і співзасновник Zone.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтеху!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Інновації у фінтех часто пов'язують із користувацьким досвідом, дизайном додатків або швидкістю. Але є й інший рівень — той, що знаходиться під поверхнею: інфраструктура. Це частина, яка не є яскравою, але без неї нічого не працює.

У країнах, що розвиваються, таких як Африка, цей рівень має ще більше значення. Надійність платежів, видимість системи та відповідність вимогам — це не крайні випадки, а основа. Їхнє вирішення полягає не в незначному покращенні, а в забезпеченні доступу, довіри та зростання в масштабі.

У цьому інтерв’ю Оbi Еметаром — генеральний директор і співзасновник Zone — пояснює, чому реальні зміни залежать від переосмислення фундаментальних систем, а не просто від створення нових додатків. Від подолання скептицизму щодо блокчейну до вбудовування регуляторної довіри в кожен рівень, він пропонує практичний погляд на те, що насправді означає значущі інновації у фінтех.

Насолоджуйтесь повним інтерв'ю.

1. Що спонукало вас зосередити свою кар'єру на розробці технологічних рішень для фінансових послуг в Африці?

Мій перший досвід роботи у сфері фінансових послуг припав на початок моєї кар'єри, коли я працював у банку невдовзі після закінчення бакалаврату з комп'ютерних наук. Тоді мені стало очевидно, що багато систем, які існували, потребували трансформації.

Я бачив незліченні неефективності: ручні процеси, фрагментовані системи та ненадійну інфраструктуру, які перешкоджали прогресу. Цей досвід залишив незабутнє враження.

З часом, у міру розвитку фінансової екосистеми, стало очевидно, що глибші системні виклики, такі як надійність платежів, затримки розрахунків та відмови інфраструктури, потребують не просто поступових покращень, а повного переосмислення того, як побудовані фундаментальні рівні.
Протягом усього мого шляху моя основна мотивація залишалася незмінною: використовувати технології для створення більш стійких, масштабованих та інклюзивних фінансових систем.

2. Як ваш досвід в інженерії вплинув на ваш підхід до створення інноваційних фінансових систем та інфраструктури?

Інженерія вчить мислити системами та завжди оптимізувати продуктивність, масштабованість і стійкість. Вона вчить вирішувати першопричини проблем, і це мислення привело мене до переконання, що недоліки традиційних платіжних систем, такі як ручне звіряння та обмежена видимість, мають бути виправлені.

3. Які, на вашу думку, найбільші виклики, з якими ви зіткнулися під час створення платіжних рішень на основі блокчейну?

Найбільшим викликом було сприйняття; зокрема, переконання регуляторів та фінансових установ у тому, що блокчейн, який часто асоціюється з нерегульованою криптоактивністю, може бути життєздатною основою для безпечних та відповідних вимогам платежів.
Іншим викликом була динаміка «курки та яйця»: банки не хотіли приєднуватися, якщо інші банки вже не були інтегровані.

4. Яку роль відіграють регуляторна відповідність та інтероперабельність в успішному впровадженні цифрових платіжних систем?

Вони є основоположними. Без регуляторної відповідності жодна цифрова платіжна система, хоч би якою інноваційною вона була, не може стабільно працювати в масштабі. Відповідність забезпечує довіру, захищає споживачів і створює захисні бар'єри, необхідні для стабільності ширшої фінансової екосистеми. Інтероперабельність, з іншого боку, дозволяє різним фінансовим системам та установам спілкуватися, безперешкодно обмінюватися цінностями та забезпечувати справді інклюзивний фінансовий досвід.

Добре спроєктована цифрова платіжна система сьогодні повинна мати у своїй основі вбудовану відповідність та інтероперабельність. Механізми регуляторного нагляду в реальному часі, безшовна інтеграція між різними платформами та миттєве звіряння між учасниками є необхідними функціями. Разом вони гарантують, що платежі стають не лише швидшими та ефективнішими, але й прозорими, стійкими та загальнодоступними.

5. Як, на вашу думку, поточні політичні та регуляторні зміни щодо криптовалют впливають на ширше впровадження технології блокчейн?

Регуляторний зсув у бік криптовалют вивів технологію блокчейн у більш чіткий фокус. Хоча регулятори цілком обґрунтовано залишаються обережними щодо спекулятивних криптоактивів, вони все більше визнають корисність блокчейну для створення прозорих та безпечних фінансових систем.

Ця відмінність є критично важливою, оскільки ми говоримо про оцифрування фіатних транзакцій за допомогою блокчейну, а не криптовалюти. Ми бачимо, що в міру того, як регулятори стають більш комфортними з можливостями та ризиками блокчейну, вони стають більш відкритими до його відповідального застосування. Партнерство з національними постачальниками платіжної інфраструктури для виконання наглядових функцій на блокчейні є чудовим прикладом того, як блокчейн може посилювати, а не обходити регулювання.

6. Виходячи з вашого досвіду, які ключові фактори сприяють успішним інноваціям та зростанню у фінтех-індустрії?

Це починається з вирішення реальних проблем. Занадто часто ми бачимо інновації заради самих інновацій. Найуспішніші фінтех-компанії — це ті, які глибоко розуміють больові точки ринку та пропонують рішення, які є не лише новими, але й справді цінними.

Не менш важливою є вчасність. Ринок має бути готовим, чи то з точки зору регулювання, інфраструктури, чи поведінки користувачів. І нарешті, виконання: ідеї настільки ж хороші, наскільки ваша здатність втілити їх у життя надійно, безпечно та в масштабі.

Я вважаю, що зосередженість на основах, таких як надійність платежів, безпроблемна робота та регуляторна узгодженість, є ключем до успіху. Це не гламурні проблеми, але їхнє вирішення відкриває величезну цінність для всіх учасників екосистеми.

7. Яку пораду ви дали б підприємцям-початківцям, які прагнуть зробити значущий внесок у світ фінансових технологій?

Почніть із розуміння екосистеми, не лише технології, але й інституцій, нормативних актів та поведінки клієнтів, які її визначають. Фінансові послуги — це складна галузь з високими ставками, де довіра має першорядне значення.

По-друге, беріться за складні проблеми. Найбільші можливості полягають у виправленні фундаментальних проблем, а не в гонитві за трендами. І нарешті, співпрацюйте, будь то з регуляторами, банками чи іншими стартапами. У фінтех майбутнє належить тим, хто вміє будувати мости, а не просто продукти.