Дані показують, що оформлення соціального страхування у 70 років є правильним вибором — але не для цих пенсіонерів

Коли ви наближаєтеся до пенсійного віку, ви повинні серйозно замислитися про те, коли ви будете отримувати виплати за соціальним страхуванням. Ці виплати стануть важливим джерелом доходу, і ваше рішення про те, коли почати їх отримувати, може мати величезний вплив як на ваш щомісячний, так і на довічний дохід.

Розумні пенсіонери будуть використовувати дані для прийняття рішення, і дані чітко вказують на те, який вік виходу на пенсію є найкращим для майже всіх літніх людей. Однак ця загальна рекомендація не стосується літніх американців, які претендують на конкретний тип виплат.

Джерело зображення: Getty Images.

Ось коли, згідно з даними, ви повинні подати заявку на соціальне страхування

Спочатку про головне. Для переважної більшості пенсіонерів найкращий вік для початку отримання виплат за соціальним страхуванням — це 70 років.

Це ґрунтується на численних дослідженнях, у тому числі на дослідженнях Національного бюро економічних досліджень та United Income.

Обидва дослідження демонструють, що більшість пенсіонерів отримають більший довічний дохід, якщо відкладуть вихід на пенсію, причому дані NBER показують, що понад 90% працівників повинні чекати до 70 років, щоб отримати виплати. Оскільки це робить лише 10,2%, середня домогосподарство скорочує свої дискреційні витрати на 182 370 доларів через подання заявки раніше, ніж оптимально.

Відкладена заявка до 70 років збільшує щомісячні виплати, дозволяючи уникнути штрафів за дострокове звернення, а також дозволяючи максимізувати кредити за відстрочку виходу на пенсію. Стандартна виплата в 2000 доларів, яка б зменшилася до 1400 доларів, якщо отримувати її в 62 роки замість повного пенсійного віку (FRA) в 67 років, становитиме 2480 доларів на місяць у 70 років.

Очікування також збільшує довічні виплати, оскільки більшість людей живуть довше, ніж потрібно, щоб окупити відстрочку. Система штрафів за дострокове звернення та кредитів за відстрочку виходу на пенсію була створена для вирівнювання виплат для тих, хто подає заявку рано і пізно, коли тривалість життя була меншою, тому зараз більшість людей отримують більше, ніж окупають, якщо відкладають.

Отже, ті, хто хоче максимізувати це джерело гарантованого доходу з поправкою на інфляцію, зазвичай повинні відкладати свою заявку.

Очікування не окупається в одній ситуації

Хоча відстрочка до 70 років є правильним вибором для більшості людей, є одна ситуація, коли вам абсолютно не варто чекати до 70 років: якщо ви отримуєте подружні виплати замість своїх власних. Якщо ви мало працювали протягом своєї кар'єри або якщо ваш чоловік заробляв значно більше за вас, ваші подружні виплати можуть бути більшими, ніж ваші власні пенсійні виплати.

Якщо ви подасте заявку на подружні виплати у свій повний пенсійний вік, ви матимете право на отримання до 50% від основної суми страхування вашого чоловіка (стандартна виплата). Цю суму можна зменшити, якщо ви почнете отримувати виплати рано. Але ви не можете її збільшити, якщо відкладете заявку після досягнення повного пенсійного віку. Таким чином, очікування до 70 років не дає додаткових переваг.

Правила для подружніх виплат вимагають від вас чекати, поки ваш чоловік подасть заявку на власні пенсійні виплати. Але якщо він це зробив і ви маєте право почати отримувати свої виплати, немає причин чекати до 70 років у цій ситуації. Це означало б просто залишити гроші на столі, тому це не повинно бути частиною ваших пенсійних планів.