Тільки-но зрозумів одну річ про конверсії Roth, яку багато людей пропускають, особливо якщо ви думаєте зробити це у своїх ранніх 60-х.

Отже, ось у чому справа — коли ви конвертуєте кошти у Roth, ці гроші враховуються як оподатковуваний дохід у тому році. Звучить досить просто, правда? Але є прихована пастка, яку більшість людей не помічає, поки не стане занадто пізно.

Якщо вам 63 і ви плануєте велику конверсію, вам потрібно знати таке: Medicare дивиться на ваш дохід за два роки назад при розрахунку премій за частину B. Тому велика конверсія у 63 може підняти ваш дохід, і через два роки, коли вам виповниться 65 і ви підете на Medicare, вас можуть накрити ці додаткові збори, звані IRMAA. Це фактично додаткові збори понад вашу стандартну премію, якщо вас вважають високодоходним. Не дуже приємно.

Я бачив, як люди робили цю помилку раніше. Вони робили одну велику конверсію, думаючи, що це ефективно, а потім раптом їхні витрати на Medicare зростали набагато більше, ніж вони очікували. Це та пастка, про яку ніхто не говорить.

Більш розумний підхід? Розподілити їх у часі. Якщо ви хочете перевести $500k у Roth, не робіть це одразу. Розподіліть це на 10 років, якщо можливо. Менші конверсії щороку означають менші податкові навантаження і набагато менший ризик потрапити під ці збори IRMAA, коли вам виповниться 65.

Гарна новина — RMD (обов’язкові мінімальні розрахунки) не починаються до 73 або 75 років залежно від вашої ситуації, тож у вас є час зробити це стратегічно. Починайте у своїх ранніх 60-х з помірними конверсіями, і ви зможете перевести значну суму до початку RMD, не створюючи податкову катастрофу.

В основному, ключ — планувати заздалегідь і не поспішати. Конверсії Roth — це хороша стратегія для пенсії, але час має значення набагато більше, ніж люди думають.