Останнім часом я вивчав правила Roth IRA і зрозумів, що багато людей плутаються щодо того, як насправді працюють зняття коштів. Дозвольте мені пояснити 3 найважливіші моменти.

Перше — ваші внески фактично є вашою страховкою. Ви можете знімати внески в Roth IRA будь-коли без сплати податків або штрафів. Це має сенс, оскільки ви вже сплатили податки з цих грошей перед внесенням. Тому, якщо ви внесли 6000 доларів і вони виросли до 10 000 доларів, ви можете зняти цю початкову суму в будь-який час, коли вам потрібно. Прибутки — це те, що ускладнює ситуацію.

Ось де більшість людей робить помилку: правило п’яти років. Ваші прибутки від інвестицій у Roth зафіксовані з певними правилами. Щоб зняти прибутки без податків або штрафів, вам має бути щонайменше 59,5 років І має минути щонайменше п’ять років з моменту вашого першого внеску. Не має значення, вам 70 років — якщо ви почали лише п’ять років тому, ви ще не маєте права на прибутки. Обчислення починається 1 січня року, коли ви зробили перший внесок. Тобто, якщо ви внесли гроші у червні 2022 року, чекати потрібно до 1 січня 2027 року. Цей часовий фактор дійсно важливо враховувати у плануванні.

Тепер про винятки — IRS дозволяє деякі особливі випадки, коли ви можете знімати прибутки без штрафу, якщо виконуєте умови «кваліфікованого розподілу». Це включає ситуації, такі як інвалідність, досягнення 59,5 років, смерть або використання до 10 000 доларів для першої покупки житла. Також існують винятки для не кваліфікованих розподілів у випадках, наприклад, непокритих медичних витрат понад певний поріг, премії за медичне обслуговування після втрати роботи, витрати на усиновлення або відновлення після катастроф.

Головне — зрозуміти, що таке внески, а що — прибутки, перед тим як знімати внески з Roth IRA, і пам’ятати, що правило п’яти років справжнє. Багато хто вважає, що може отримати доступ до своїх прибутків будь-коли, і потім отримує несподівані податки. Планування заздалегідь у цьому питанні дійсно важливе для вашої стратегії пенсійного забезпечення.