Тому я все частіше бачу, як люди питають про використання своїх 401(k), коли вони опиняються у скрутній ситуації. Дозвольте мені пояснити, як це насправді працює, бо тут багато нюансів.

Перше — так, ви можете позичити з власного 401(k), якщо ваш план це дозволяє. Близько 78% планів це дозволяють. Перевага очевидна: нижчі відсоткові ставки, ніж у кредитних картках, і ви повертаєте гроші собі, а не банку. Але ось що люди не завжди враховують.

Якщо вас цікавить, скільки часу потрібно, щоб обробити кредит з 401(k), зазвичай це досить швидко — залежить від вашого роботодавця та адміністратора плану, але гроші можна отримати за кілька днів. Настояще питання — це термін погашення і чи готові ви справді до цього зобов’язання.

Ви маєте до п’яти років на погашення, з обов’язковими щоквартальними платежами. Деякі роботодавці дозволяють довші терміни, якщо це для вашого основного житла. У чому підступ? Якщо ви залишите роботу раніше, ніж погасите кредит, можливо, доведеться повернути всю суму до податкового дня наступного року. Пропустите цей термін — і це стане достроковим зняттям коштів — привіт штраф у 10% і податки.

Ліміти на позичку — це більша з двох величин: $10,000 або 50% вашого вартого балансу, але не більше $50,000. Тому спершу перевірте документи вашого плану.

Але що дійсно важливо — поки ви погашаєте цей кредит, ваші гроші не зростають у вашому рахунку. S&P 500 у середньому дає близько 10% на рік. За п’ять років це — реальна вартість можливості. Люди часто ставляться до кредитів з 401(k) як до останнього засобу.

Перед тим, як йти цим шляхом, досліджуйте інші варіанти — аварійний фонд, особисті позики, HELOC, якщо у вас є іпотека, або навіть кредитки з 0% APR, якщо ви кваліфіковані. Якщо ж ви все ж вирішили, що кредит з 401(k) — це правильне рішення, продовжуйте робити регулярні внески. Інакше ви подвоюєте втрати у своїх пенсійних заощадженнях.

Сам процес досить простий: зверніться до HR, перегляньте умови плану, заповніть документи, отримайте гроші і починайте регулярно погашати. Але не зосереджуйтеся лише на тому, скільки часу потрібно, щоб отримати кредит. Більше думайте про те, чи зможете ви справді погасити його, не ставлячи під загрозу своє довгострокове пенсійне забезпечення.