Останнім часом задумався про купівлю дому і зрозумів, що багато людей насправді не розуміють, скільки має становити іпотека від їхнього фактичного доходу. Це не просто про те, що вам схвалить кредитор — потрібно дивитись на те, що дійсно має сенс для вашої ситуації.

Тож ось справа. Більшість кредиторів використовують правило 28%, коли ваша іпотека не повинна перевищувати 28% вашого валового місячного доходу. Це включає податки та страхування. Якщо ви заробляєте 7000 доларів на місяць, то максимум для платежу — приблизно 1960 доларів. Досить просто.

Але є ще модель 28/36, яка додає ще один рівень. Ваша іпотека займає 28%, але всі ваші борги разом не повинні перевищувати 36%. Мова йде про кредитні картки, автокредити, комунальні послуги — все. За тією ж зарплатою у 7000 доларів, у вас залишиться 2520 доларів на всі інші зобов’язання після іпотеки.

Також існує підхід 35/45, якщо хочете більшої гнучкості. Або 35% від вашого валового доходу на всі борги, або 45% від чистого доходу. Ці цифри змінюються залежно від вашої податкової ситуації, але дають ширший діапазон для роботи.

Чесно кажучи, якщо у вас багато існуючих боргів, модель 25% після оподаткування може бути вашим варіантом. Це найконсервативніше — лише 25% від того, що ви реально отримуєте після податків, йде на іпотеку. Так, це обмежує, скільки будинку ви можете собі дозволити, але зберігає фінансову свободу.

Головне питання — скільки іпотечні платежі дійсно навантажують ваш бюджет. Кредитори дивляться на співвідношення боргів до доходу (DTI). Ви підсумовуєте всі щомісячні платежі і ділимо на ваш валовий дохід. Ідеально — щоб це було між 36-43%, але менше завжди краще для схвалення.

Щоб зрозуміти, що підходить саме вам, сідайте і рахуйте свої реальні цифри. Ваш фактичний дохід (як валовий, так і чистий), все, за що ви платите, скільки можете внести заздалегідь, і перевірте свій кредитний рейтинг, адже він впливає на ставку. Кращий кредитний рейтинг — нижчі ставки, а значить — менший місячний платіж.

Якщо цифри здаються тісними, є способи зробити це можливим. Можете подивитись на менш дорогі об’єкти, накопичити більший внесок, або покращити кредит і погасити інші борги, щоб отримати кращу ставку. Навіть невеликі кроки тут можуть суттєво зменшити щомісячні витрати.

Що люди забувають — іпотека це лише початок. Ви також маєте враховувати обслуговування, догляд за газоном, ремонти, інспекції — все це додається. Тому, коли думаєте, скільки має становити іпотека, враховуйте, що потрібно залишати собі запас для всього іншого, що приносить володіння домом.