Тому я досліджував, чому мій 401k зменшується, і чесно кажучи, це не завжди лише ринкові умови. Виявляється, за лаштунками відбувається досить дивовижне, з багатьма роботодавцями, які мають пенсійні плани, про які більшість людей навіть не підозрює.

Тед Бенна, той, хто буквально створив 401(k) у минулому, вже роками попереджає про це. Він фактично каже, що індустрія взаємних фондів заробила на цих планах ціле багатство, і значна частина цього доходу походить з комісій, яким ніхто справді не приділяє уваги. Однак справа в тому — навіть малі підвищення комісій накопичуються з часом. Ми говоримо про потенційне зменшення ваших заощаджень на пенсію на 28%, якщо комісії зростуть всього на 1% протягом 35 років. Це різниця між комфортною пенсією і виживанням.

Я почав досліджувати структуру комісій і з’ясував, що якщо ваша компанія платить більше ніж 0,3% у вигляді комісій, вас, ймовірно, переплачують. Дослідження показують, що майже 8 з 10 корпоративних планів з понад 100 працівниками фактично переплачують. Це багато людей, які втрачають гроші, навіть не усвідомлюючи цього.

Але надмірні комісії — не єдина проблема. Іноді ваш 401k недосягає очікуваної прибутковості через те, що інвестиційні опції просто не дуже хороші — можливо, недостатньо диверсифікації або погано обраних фондів. Коливання ринку — це нормально, звичайно, але коли ви бачите постійну недосяжність, це зазвичай вказує на системну проблему.

Ось де стає тривожно: близько 43% планів 401(k) мають принаймні одне серйозне порушення, пов’язане з шахрайством, недостатньою кількістю облігацій або відсутністю інвестиційних альтернатив. Ще 76% мають менші порушення, такі як неспроможність запропонувати автоматичне зарахування або несвоєчасну обробку платежів. Ці речі безпосередньо впливають на ваші доходи.

Тож що ви можете зробити? По-перше, попросіть у менеджера плану аналіз порівняння — це покаже, як ваш фонд порівнюється з іншими 401(k). Міністерство праці рекомендує робити це щонайменше раз на три роки. Якщо ваша компанія не зробила такого аналізу за цей час, вони фактично не звертають уваги на результати.

По-друге, поговоріть з HR. Зробіть зрозумілим, що порушення у 401(k) можуть спричинити серйозні штрафи та санкції. Це зазвичай швидко привертає увагу керівництва. У вас є більше важелів впливу, ніж здається, особливо якщо ви можете вказати на конкретні червоні прапорці, такі як надмірні комісії або погано працюючі фонди.

Основне тут таке — зменшення вашого 401k не завжди лише про ринок. Іноді це про те, що комісії з’їдають прибутки, іноді — про поганий вибір фондів, а іноді — про проблеми з дотриманням правил. Варто дослідити це, перш ніж просто прийняти ту продуктивність, яку отримуєте.