Нещодавно багато хто обговорює, як позичати гроші вигідніше, насправді існує два основних шляхи: розстрочка кредиту та циклічний кредит. Ці два способи мають свої переваги та недоліки, неправильний вибір може коштувати вам значно більше.

Спершу про розстрочку кредиту. Ви отримуєте одноразову суму грошових коштів, а потім повертаєте її за фіксованим графіком, щомісячний платіж залишається однаковим. Такий кредит може бути забезпеченим або без забезпечення — забезпечені кредити це, наприклад, іпотека або автокредит, беззабезпечені — це особисті позики, для яких не потрібно заставне майно. Головна перевага розстрочки — фіксована ставка, ви можете заздалегідь точно розрахувати, скільки всього потрібно повернути, що полегшує планування. Банки зазвичай надають вам амортизаційний графік, у якому детально показано, скільки з кожного платежу йде на відсотки, а скільки — на основну суму боргу.

Циклічний кредит — це інше. Це кредитна лінія, яку можна використовувати в межах ліміту будь-коли, позичати і погашати в будь-який час. Це стосується кредитних карток і кредитів під заставу нерухомості (HELOC). Циклічний кредит також може бути забезпеченим або без забезпечення — кредитні картки зазвичай без застави, достатньо пройти кредитну перевірку; забезпечені — наприклад, HELOC — це кредит під заставу вашої нерухомості. Відсоткова ставка за цим видом кредиту зазвичай плаваюча і змінюється відповідно до ринкових індексів.

При використанні циклічного кредиту, хоча і бажано погасити всю суму щомісяця, це не обов’язково. Ви можете платити лише мінімальний платіж, і ваш рахунок залишатиметься у хорошому стані. Наприклад, якщо у вас кредитна картка з боргом у 10 000 доларів, а мінімальний платіж — 2%, тоді потрібно платити лише 200 доларів. Але за це доведеться платити вищі відсотки, і з часом борг може накопичуватися.

Що стосується складності подачі заявки, обидва способи досить зручні. Розстрочку можна попередньо затвердити онлайн або отримати попереднє схвалення, гроші надійдуть швидко — іноді за кілька днів. Циклічний кредит також можна оформити онлайн, затвердження проходить швидко, і іноді навіть без кредитної перевірки.

Але тут вже є різниця у вартості. Розстрочка може мати плату за заявку, наприклад, іпотека зазвичай має закінчувальну плату у розмірі 3-6% від суми кредиту, для особистих позик — початковий збір може становити 1-8%. Якщо це іпотека з заставою, то у разі несплати ви можете втратити заставне майно. Циклічний кредит теж має свої підводні камені — кредитні картки можуть стягувати щорічну плату (іноді від 49 доларів і вище), зняття готівки з кредитної картки додатково оплачується, а відсотки за цим вищі. HELOC, хоча і гнучкий, може мати початкові витрати на закриття кредиту.

Коли краще використовувати який? Якщо ви плануєте проект з невизначеними витратами, наприклад, ремонт будинку, і не знаєте точно, скільки потрібно — циклічний кредит підходить, оскільки ви можете позичати і погашати по мірі потреби. Якщо ж ви точно знаєте, скільки потрібно — наприклад, купівля авто або оплата медичних рахунків, — розстрочка буде більш надійною — фіксований графік платежів допоможе стабільно планувати фінанси, а ставка легше передбачити. Особливо при великих покупках, розстрочка зазвичай дає більш вигідну місячну плату.

Загалом, вибір між особистим кредитом і циклічною кредитною лінією залежить від цілей позики та ваших можливостей погашення. Зрозумівши різницю між цими двома способами, ви зможете заощадити чимало грошей.