Зазвичай помічаю багато людей, які питають про стратегію HSA, коли наближається податковий сезон, і чесно кажучи, питання про те, чи варто максимально використовувати свій HSA, — це питання, яке набагато більше людей повинні ставити собі.

Ось що багато хто пропускає про рахунки медичного заощадження, що більшість людей зовсім не розуміє. Ваш HSA — це не просто якийсь базовий заощаджувальний кошик для медичних витрат. Якщо налаштувати його правильно, він фактично є одним із найпотужніших пенсійних рахунків, до яких має доступ більшість людей. Емі Сперлінг, яка керує платформою управління пільгами, сказала це ідеально: HSAs не працюють за принципом "використай або прогуби", як гнучкі витратні рахунки. Вам не потрібно витрачати гроші до кінця року. Замість цього, якщо ваші фінанси це дозволяють, вам слід максимально поповнювати його внесками та інвестувати їх.

Наступний крок? Триразова податкова перевага. Ваші внески є податково відраховуваними, гроші зростають без оподаткування, і ви можете знімати їх без оподаткування для медичних витрат. Це краще, ніж те, що пропонують традиційні пенсійні рахунки. Більшість людей цього не усвідомлює.

Щоб дійсно зробити внески, потрібно мати високодедуктний медичний план. На 2026 рік фізичні особи можуть внести до 4150 доларів, а сім’ї — до 8300 доларів. Вимоги до deductible — від 1600 до 8050 доларів для фізичних осіб і від 3200 до 16100 доларів для сімей. Більше компаній пропонують ці HDHP, оскільки вони дешевші за традиційні HMO та PPO плани, тому шанси відповідати цим вимогам досить високі.

Якщо не впевнені, чи підходите ви, просто запитайте у відділу кадрів. Вони допоможуть вам зрозуміти, які саме варіанти у вас є.

Як тільки ви в системі, ось як максимально використовувати її. По-перше, інвестуйте гроші. Лише близько 12% власників HSA фактично інвестують свій баланс, що означає, що більшість людей залишають на столі серйозний потенціал зростання. Ви вже випереджаєте більшість, просто вибравши інвестування.

По-друге, уникайте торкатися до грошей, якщо це можливо. Це найскладніша частина. Якщо можете оплатити медичні витрати з власних коштів, залиште HSA в спокої. Дайте йому складатися. Чим довше воно залишається і зростає, тим потужніше стає.

По-третє, зберігайте чеки на все. І я маю на увазі все. Регулярні огляди, щеплення, програми зниження ваги, скринінгові послуги, навіть програми відмови від тютюну. Ви можете отримати відшкодування за кваліфіковані медичні витрати з минулих років, навіть якщо зараз подаєте заявку на відшкодування. Зберігайте їх у цифровому вигляді, якщо хочете, але зберігайте.

Одна річ, яку багато хто не усвідомлює: ви можете продовжувати робити внески до податкового дня наступного року. Тобто, якщо хочете максимально заповнити свій HSA, але не встигли зробити це через зарплатні відрахування, у вас є час до 15 квітня 2026 року, щоб внести гроші безпосередньо. Ви все одно отримаєте податкові переваги при подачі декларації.

Якщо намагаєтеся наздогнати або компенсувати різницю, ви можете зробити банківський переказ безпосередньо на свій HSA. Ті самі податкові переваги застосовуються.

Яка стратегія дійсно працює? Максимізуйте її щороку, якщо можете. Не витрачайте її на поточні медичні витрати, якщо це не абсолютно необхідно. Дайте їй зростати. Обробляйте її як пенсійний рахунок, яким вона насправді є. За десятиліття це безподаткове зростання накопичується у щось серйозне. Більшість людей цього не помічає.