Тому я останнім часом досліджував, що таке MYGA ануїтет, і чесно кажучи, він набагато простіший, ніж більшість інших продуктів ануїтету. В основному, багаторічний гарантований ануїтет працює як CD на стероїдах — ви вкладаєте одноразову суму (зазвичай від $5,000 до $2 мільйона), і страхова компанія фіксує фіксовану ставку на визначений період, зазвичай 3, 5 або 7 років.

Привабливість досить проста. Ви отримуєте гарантовані доходи без ризику ринку, що дуже важливо для людей, які думають про пенсійний дохід. Відсотки, які ви заробляєте, відкладаються на податкову відстрочку, поки ви не почнете знімати гроші, тож це ще один плюс. Цікаво, що MYGA набирають серйозну популярність. У третьому кварталі 2022 року продажі склали 27,4 мільярда доларів, що на 4,7% більше за попередній квартал і на 138% більше в порівнянні з минулим роком. Люди дійсно починають звертати увагу на ці продукти.

Хто саме купує ці речі? В основному пенсіонери віком 60 і старше, які прагнуть зафіксувати стабільний дохід. Технічно, його можна купити до 85 років у більшості випадків. Причина, чому це приваблює старших інвесторів, проста — відсутність волатильності ринку, відсутність ігор з вгадуваннями, лише передбачувані доходи. Це надійний спосіб диверсифікувати пенсійний портфель, коли потрібна стабільність.

Ось щось, що більшість людей не усвідомлює про те, що таке MYGA — у вас є безкоштовний період ознайомлення, зазвичай 10 днів або довше, коли ви можете повністю відмовитися і повернути свої гроші. Без штрафів, без питань. Це насправді досить дружньо для споживачів.

Порівняно з CD, багаторічний гарантований ануїтет зазвичай пропонує трохи кращі ставки. Ви можете побачити 5-річний MYGA під 5,2% проти 5-річного CD під 4,5% APR. Крім того, з MYGA іноді можна зняти гроші без штрафів, тоді як у випадку з CD зазвичай накладаються комісії, якщо ви рано знімаєте свої кошти.

Одне, на що слід звернути увагу — це коригування ринкової вартості. Якщо ви знімаєте гроші, коли ставки значно змінилися, сума вашого зняття може коливатися вгору або вниз залежно від того, як змінилися ставки. Це не є критичною проблемою, просто потрібно розуміти перед підписанням.

Коли ваш гарантійний період закінчується, у вас є кілька варіантів. Ви можете перевести кошти у новий MYGA з актуальними ставками, перетворити його на звичайний ануїтет з доходом, або автоматично конвертувати у новий контракт, або просто продовжити з поточною ставкою.

З податкової точки зору, важливо, чи ви фінансуєте його з пенсійного рахунку з попереднім оподаткуванням або з післяоподатковуваних коштів. Попереднє оподаткування оподатковується при знятті. Післяоподатковувані гроші оподатковуються лише на зароблені відсотки. Варто проконсультуватися з бухгалтером перед ухваленням рішення.

Якщо ви розглядаєте можливість інвестування в MYGA ануїтет, Національна асоціація страхових комісарів рекомендує уважно читати дрібний шрифт щодо ставок і графіків зростання, розуміти податковий аспект, використовувати цей безкоштовний період для тест-драйву, бути обережним із платою за дострокове розірвання, якщо потрібно отримати доступ раніше, і, звичайно, уникати будь-яких підозрілих угод. Ризик шахрайства у сфері ануїтетів реальний, тому робіть свою домашню роботу.