A aprovação da FCA não abrirá os cofres dos bancos britânicos para as criptomoedas

• Nove dos 10 maiores bancos de varejo do Reino Unido atualmente bloqueiam ou limitam transações relacionadas a cripto.
• As restrições variam amplamente, desde um bloqueio completo de saídas de cripto no Chase UK até limites de £10.000 no HSBC UK.
• O regime completo de cripto da FCA começa em 25 de outubro de 2027, mas a autorização não obrigará os bancos a flexibilizar os controles de pagamentos.
• As políticas bancárias mostrarão se a autorização da FCA muda a forma como as finanças tradicionais tratam as empresas de cripto.

O Reino Unido está prestes a impor padrões muito mais rigorosos às empresas de cripto, mas a aprovação regulatória não garantirá a elas acesso irrestrito às contas bancárias dos clientes. Quando o novo regime de cripto da Financial Conduct Authority entrar em vigor em 25 de outubro de 2027, as empresas que realizarem atividades reguladas precisarão de autorização sob o Financial Services and Markets Act. Ainda assim, os bancos continuarão livres para bloquear ou limitar pagamentos a plataformas de cripto, informou o The Banker. Nove dos 10 maiores bancos de varejo do Reino Unido impõem restrições atualmente. O resultado é uma divisão regulatória com consequências práticas. Dois clientes poderiam tentar financiar a mesma exchange autorizada pela FCA e se deparar com limites completamente diferentes, dependendo de qual banco guarda seu dinheiro. Um Regime Mais Rigoroso da FCA Para no Banco A mudança prevista para 2027 vai muito além da estrutura atual de registro contra lavagem de dinheiro. As regras finais da FCA incluem uma ampla gama de atividades de cripto em seu perímetro regulatório, incluindo plataformas de negociação, custódia, intermediação, staking e empréstimos. As empresas estarão sujeitas a requisitos que abrangem áreas como resiliência prudencial, governança, tratamento dos clientes, resiliência operacional e conduta de mercado. Os registros existentes não se convertem automaticamente em autorização sob a FSMA. O período de solicitação vai de 30 de setembro de 2026 a 28 de fevereiro de 2027. As empresas que solicitarem autorização dentro dessa janela poderão se qualificar para disposições transitórias caso suas solicitações ainda estejam sob análise quando o regime começar.
Esse processo de autorização determina se uma empresa de cripto atende aos padrões da FCA. Uma decisão separada ainda ocorre quando um cliente tenta enviar dinheiro para ela.

Quem controla o caminho até uma exchange de cripto?

ETAPA 1

Cliente

Solicita uma transferência para uma plataforma de cripto

ETAPA 2

Banco do Reino Unido

Pode aprovar, limitar ou bloquear o pagamento

ETAPA 3

Empresa de cripto

A autorização da FCA determina se ela pode operar

A divisão: A FCA regula a empresa de cripto. O banco mantém o controle sobre o pagamento do cliente.

£10.000 Podem Ser Permitidos em um Banco e Bloqueados em Outro As diferenças já são visíveis nas políticas dos bancos. O Chase UK tem a abordagem mais rigorosa entre os grandes bancos analisados. Ele bloqueia transferências bancárias de saída e pagamentos com cartão que identifica como transações de cripto, embora ainda permita pagamentos recebidos de exchanges de cripto. O NatWest permite pagamentos de cripto identificados, mas os limita a £1.000 por dia e £5.000 em um período de 30 dias. No HSBC UK, o teto é substancialmente maior: £2.500 por transação e £10.000 em um período móvel de 30 dias para pagamentos e compras com cartão de débito envolvendo exchanges de cripto. Compras com cartão de crédito continuam proibidas. O HSBC afirma que as restrições foram introduzidas em resposta ao aumento das fraudes com criptomoedas. O Barclays também permite transferências de cripto sujeitas a limites, incluindo um teto de £2.500 por Faster Payment e £10.000 por mês-calendário, enquanto compras de cripto por meio do Barclaycard são proibidas. A diferença prática é grande. Um cliente que tente transferir £10.000 para cripto poderia potencialmente permanecer dentro dos limites mensais declarados pelo HSBC ou pelo Barclays, precisar de mais de um período de 30 dias no NatWest ou ter a transação de saída rejeitada pelo Chase. O ponto importante não é qual política é mais permissiva. É que a mesma transação de cripto subjacente recebe um tratamento muito diferente em todo o sistema bancário britânico. Por Que a Aprovação da FCA Pode Não Remover os Limites As restrições bancárias são elaboradas principalmente em torno dos riscos de fraude e crimes financeiros, o que explica por que uma regulamentação mais rigorosa das exchanges pode não removê-las automaticamente. Uma exchange autorizada pela FCA pode atender aos requisitos de capital, governança e conduta de mercado e ainda assim receber dinheiro de um cliente manipulado por um golpista. Autorizar o destino não estabelece que todo pagamento enviado a ele seja legítimo. O HSBC vincula explicitamente suas restrições ao aumento das fraudes com cripto, por exemplo, enquanto o The Banker informa que a FCA incentivará os bancos a evitar restrições generalizadas, em vez de obrigá-los a mudar suas políticas. Isso deixa espaço para uma mudança mais diferenciada após 2027. Os bancos poderiam manter os controles contra fraude e, ao mesmo tempo, diferenciar entre plataformas autorizadas pela FCA e contrapartes fora do perímetro regulatório do Reino Unido. A decisão de fazê-lo terá importância comercial para as empresas que passarão o próximo ano obtendo autorização. As Políticas Bancárias Se Tornam o Segundo Teste da Regulamentação do Reino Unido O registro atual de cripto da FCA mostra que passar por uma barreira regulatória do Reino Unido já está longe de ser automático. Sua página de dados atual, atualizada em setembro, acompanha solicitações e resultados sob a estrutura do MLR, enquanto o próximo processo da FSMA é mais amplo e separado. A partir de outubro de 2027, a FCA poderá medir quantas empresas conseguem superar o novo patamar regulatório. As políticas bancárias fornecerão outro conjunto de evidências. Se os bloqueios generalizados se tornarem controles específicos por contraparte, os limites aumentarem para exchanges autorizadas ou o acesso a pagamentos se tornar mais consistente, o status da FCA terá adquirido valor além da permissão formal para operar. Se as restrições atuais mudarem pouco, o Reino Unido poderá ter uma indústria de cripto consideravelmente mais regulada sem tornar substancialmente mais fácil para alguns clientes acessarem essa indústria por meio de seus bancos. Essa distinção também importa para as ambições mais amplas do governo em relação aos ativos digitais. A regulamentação pode tornar uma empresa de cripto uma contraparte mais confiável, mas sua utilidade como sinal depende em parte de o restante do sistema financeiro reconhecê-la. No fim de 2027, a resposta deverá estar visível em algo mais simples do que documentos regulatórios: quanto dinheiro os clientes do Reino Unido têm efetivamente permissão para enviar.