Economizar US$ 300 por mês pode comprar uma aposentadoria financeiramente segura? Veja a conta.

Quando se trata de construir uma poupança para a aposentadoria, é fácil assumir que você precisa investir uma quantia enorme de dinheiro a cada mês para formar uma reserva considerável. Mas sejamos realistas: na economia de hoje, isso não é tão fácil.

Os preços dos imóveis estão nas alturas. Comida e gasolina estão caras. E viajar? Nem se fala. Até mesmo uma viagem modesta por ano pode consumir uma parte enorme do seu orçamento.

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Se você está com dificuldade para encontrar grandes quantias de dinheiro a cada mês para bancar seu IRA ou 401(k), você não está sozinho. Mas se você consegue economizar uma quantia moderada, como US$ 300 por mês, pode se surpreender com o quanto isso pode render — desde que você comece cedo o suficiente.

Use o tempo a seu favor

Se você está nos seus 40 e poucos anos e tenta recuperar o atraso na poupança para a aposentadoria, contribuir com US$ 300 por mês para um IRA ou 401(k) provavelmente não vai resolver. Mas se você é novo no mercado de trabalho e tem mais de 40 anos para construir riqueza para a aposentadoria, pode se surpreender com o que US$ 300 por mês pode fazer por você.

Vamos supor que sua carteira consiga render 8% ao ano, aproximadamente em linha com a média histórica de longo prazo do mercado de ações. Se você começar a contribuir com US$ 300 por mês para um IRA ou 401(k) aos 23 anos e não estiver pensando em se aposentar até os 67, você terá uma janela de 44 anos. E ao final desse período, você poderia estar com cerca de US$ 1,186 milhão.

Agora, isso é suficiente para se aposentar? Depende das suas necessidades e de outras fontes de renda.

Se você usar a regra popular de 4%, uma carteira de US$ 1,186 milhão gera um pouco mais de US$ 47 mil de renda anual. Enquanto isso, o benefício médio mensal do Social Security de US$ 2.083 hoje equivale a cerca de US$ 25 mil de renda anual. No total, isso dá US$ 72 mil por ano, ou US$ 6 mil por mês, para gastar. Se você tiver despesas modestas e conseguir se aposentar com pouca ou nenhuma dívida, pode descobrir que essa é uma renda com a qual dá para viver confortavelmente.

Dito isso, se você começar a guardar US$ 300 por mês para a aposentadoria bem mais tarde na carreira, você não vai ter os mesmos resultados. Se você começar a financiar suas economias com US$ 300 por mês aos 47 anos, reduzindo sua janela de crescimento para 20 anos, você pode acabar com algo mais como US$ 165 mil, assumindo o mesmo retorno de 8%.

Agora, uma reserva de US$ 165 mil não é nada. Mas usando a mesma taxa de saque de 4%, você só tem US$ 6.600 por ano para complementar o Social Security. Isso coloca você em uma situação financeira completamente diferente.

Aportes menores podem realmente se acumular

Muitas pessoas adiam a poupança para a aposentadoria porque outras despesas atrapalham. Se você priorizar as contribuições para um plano de IRA ou 401(k) no início, pode perceber que consegue construir uma reserva considerável guardando US$ 300 por mês. Espere até estar bem estabelecido na carreira e, provavelmente, você não terá os mesmos resultados.

Se no começo for difícil conseguir esses US$ 300 por mês, pode ajudar seguir um orçamento que mostre onde cada dólar seu está sendo gasto. E se você tiver um 401(k), seus US$ 300 mensais talvez não tenham que vir apenas de você. Você pode ter direito a uma compensação do empregador, que ajuda a atingir essa meta mensal.

Por fim, não desconsidere as opções que um bico (side hustle) pode oferecer. Embora equilibrar um trabalho paralelo não seja fácil, se for isso que precisa para começar a financiar uma conta de aposentadoria cedo na carreira, é uma decisão que pode valer muito a pena ao longo do tempo.