Provedores de Fintech: Parem de Abrigar Dados de Clientes de Bancos Comunitários

Adam Turmakhan é CEO e COO da TurmaFinTech, uma fintech startup sediada na Flórida que oferece plataformas de dados de clientes personalizadas para bancos comunitários e cooperativas de crédito nos EUA.

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A saga do open banking nos EUA tem se intensificado nos últimos meses, e os provedores de fintech têm sido algumas das vozes mais altas. Eles ficaram indignados com a possibilidade de serem cortados dos dados de clientes dos quais dependem, mas, honestamente, não consigo deixar de achar isso completamente hipócrita.

Eles têm feito exatamente o mesmo com os bancos comunitários por anos.

Há algum tempo, algumas fintechs vêm ganhando contratos com pequenas instituições financeiras, inserindo-se profundamente nos sistemas desses bancos e construindo plataformas que bloqueiam qualquer outro provedor, e os próprios bancos. Para o nosso setor bancário comunitário, isso tem sido absolutamente catastrófico – e já está na hora de esses provedores serem denunciados.

Mas, deixando a ética de lado, a consequência mais grave dessas ações é que elas impediram os bancos comunitários de se digitalizarem. E, mais importante, de fazê-lo em seus próprios termos.

Os dados são vitais para que os bancos comunitários obtenham uma compreensão mais profunda das necessidades e comportamentos de seus clientes. É a chave para construir relacionamentos próximos com os consumidores na era digital, abrindo oportunidades de upselling e reforçando processos de risco – mas ao cortar o acesso, algumas fintechs roubaram dos bancos comunitários essas oportunidades de crescimento.

E o dano não para por aí. A digitalização não é um processo único – e más práticas como essa estão impedindo os bancos comunitários de construir as pilhas de tecnologia personalizadas de que tanto precisam. Uma das melhores coisas sobre esses provedores comunitários é que eles trazem cor ao ecossistema bancário dos EUA – eles são incrivelmente diversos, e isso se aplica também às suas necessidades tecnológicas.

Para alguns, a eficiência de custos será a prioridade, enquanto outros buscarão plataformas de dados mais caras e avançadas. Alguns implementarão tecnologia que os ajude a entender melhor suas bases de clientes, enquanto outros buscarão aumentar suas carteiras de empréstimos comerciais.

Simplificando, os bancos comunitários precisam da liberdade de combinar diferentes plataformas de diferentes provedores – e mudar se acharem que uma determinada plataforma não está funcionando para eles. Práticas abusivas do setor fintech que, em suma, forçam os bancos comunitários a continuar renovando contratos caros não se encaixam nesse perfil.

Não há dúvida de que isso está atrasando os bancos comunitários e, infelizmente, eles parecem ser uma audiência cativa das fintechs que empregam essas táticas prejudiciais. Mais de 90% dos bancos comunitários desejam iniciar transformações digitais, mas não necessariamente sabem como. Da mesma forma, menos de 20% dessas instituições consideram que têm experiência em análise de dados. Considerando sua falta de conhecimento tecnológico, não é surpresa que essas instituições tenham sido como cordeiros para o abate.

O frustrante é que eu sei o quanto uma parceria fintech pode fazer uma diferença positiva em bancos pequenos. Quando trabalham lado a lado e implementam plataformas que se integram perfeitamente aos sistemas dos bancos comunitários, eles podem ajudar os bancos a realizar tanto potencial.

Também sei o quão críticas para os negócios são as parcerias produtivas com fintechs para essas instituições menores. Elas não podem contratar as equipes de ciência de dados com centenas de pessoas que seus concorrentes podem, então precisam confiar em parcerias – especialmente quando os gigantes do setor estão se tornando cada vez mais dominantes e continuam a alocar bilhões em seus orçamentos anuais de tecnologia.

A grande maioria do setor de fintech foi muito rápida em destacar que abolir as regras de open banking e restringir seu acesso aos dados de clientes poderia colocar alguns provedores fora do mercado – e, não me entenda mal, concordo que seria um resultado terrível. Abolir as regulamentações seria um passo na direção errada, mas isso não muda o fato de que sua fúria revelou uma hipocrisia fundamental.

Sim, os dados dos clientes são a força vital dos provedores de fintech, mas se há uma coisa que sei ser verdade, é que também são o combustível para a digitalização dos bancos comunitários. O acesso a eles nunca deve ser cortado – e se o setor fintech não deixar suas práticas prejudiciais para trás, temo que possa sufocar o desenvolvimento digital dos pequenos bancos para sempre.