Como aplicativos inovadores ajudam você a receber dinheiro antes do salário

Vamos explorar como os aplicativos de adiantamento de dinheiro podem ajudá-lo em apertos financeiros e se são a escolha certa para você.

O que são aplicativos de adiantamento de dinheiro?

Aplicativos de adiantamento de dinheiro são aplicativos móveis que enviam dinheiro com base no seu histórico bancário. Alguns desses aplicativos são de Acesso Antecipado a Salários (EWA, na sigla em inglês). Os apps EWA permitem acessar uma parte do seu próximo salário antes do dia do pagamento. Eles adiantam apenas salários que você já ganhou, mas ainda não recebeu.

Todos os aplicativos de adiantamento de dinheiro visam ajudá-lo a cobrir despesas de emergência ou déficits de caixa sem recorrer a crédito com juros altos. Despesas inesperadas são uma preocupação séria. O Pew Research Center descobriu que 51% dos americanos não têm poupança de emergência para cobrir três meses de despesas. Uma grande despesa de emergência muitas vezes é inacessível.

Digamos que seu carro quebrou e você não tem dinheiro no banco para consertá-lo. Um aplicativo de adiantamento de dinheiro pode ajudá-lo a cobrir os reparos e voltar ao trabalho. Não há verificação de crédito, e tudo é feito pelo seu celular, tornando-o incrivelmente conveniente.

Como eles funcionam?

Novos aplicativos de adiantamento de dinheiro geralmente se conectam à sua conta bancária e analisam seu fluxo de caixa. Muitos aplicativos exigem que você configure o depósito direto para prever quando seu próximo salário chegará. Alguns querem que você vincule uma folha de ponto eletrônica. Certos apps EWA funcionam apenas através do seu empregador.

O aplicativo determina quanto dinheiro pode adiantar com base nas informações de pagamento e nos seus padrões de gastos. Os fundos são depositados na sua conta instantaneamente ou em um a três dias úteis. O reembolso geralmente ocorre automaticamente no seu próximo dia de pagamento.

Quem é elegível?

Os critérios de elegibilidade variam de acordo com a plataforma. A maioria dos aplicativos exige que você:

*   Tenha mais de 18 anos
*   Tenha uma conta bancária ativa com pelo menos 30-60 dias de existência
*   Tenha saldo positivo na sua conta corrente
*   Receba pelo menos três depósitos recorrentes da mesma fonte
*   More em um estado onde o aplicativo opere

Ao contrário dos bancos, os aplicativos de adiantamento de dinheiro focam mais no seu fluxo de caixa do que no seu histórico de crédito, tornando-os acessíveis a usuários com crédito ruim ou limitado.

Principais recursos a serem observados em aplicativos financeiros

Há vários aplicativos de adiantamento de dinheiro no mercado. Aqui está uma análise dos principais fatores a considerar.

Estrutura de taxas

Em vez de cobrar juros, a maioria dos aplicativos cobra taxas. É comum que os aplicativos peçam uma taxa de assinatura ou uma gorjeta opcional. Se o aplicativo for baseado em assinatura, certifique-se de que ele tenha outros recursos que você usará. Se o aplicativo solicitar uma gorjeta, considere cuidadosamente quanto deixar para não pagar a mais.

A maioria dos aplicativos também cobra uma taxa de liberação rápida. Você terá que pagar a mais se precisar do adiantamento instantaneamente. Ou pode esperar de um a três dias úteis e receber o dinheiro gratuitamente.

Considere todas as taxas, que podem se acumular e tornar os adiantamentos caros. Por exemplo, pagar uma taxa de assinatura de US$ 1, uma taxa de liberação rápida de US$ 5 e deixar uma gorjeta de US$ 3 em um adiantamento de US$ 250 devido em duas semanas equivale a uma APR de 93,85%. Procure plataformas com custos baixos e preços transparentes.

Prazo de liberação dos fundos

Quão rápido você pode receber seu dinheiro? Essa é uma pergunta crítica se você estiver sem dinheiro. A maioria dos aplicativos de adiantamento de dinheiro oferece dois tipos de entrega: padrão (que pode levar de um a três dias úteis) e instantânea (que pode chegar em minutos). Se a velocidade for importante, procure aplicativos que ofereçam consistentemente liberação rápida e confiável a baixo ou nenhum custo.

Flexibilidade de reembolso

A maioria dos aplicativos de adiantamento de dinheiro debita automaticamente o adiantamento mais taxas ou gorjetas da sua conta bancária no próximo dia de pagamento. Alguns aplicativos permitem estender a data de reembolso se você precisar de mais tempo. Outros aplicativos tomam cuidado para não deixar sua conta bancária negativa, ou reembolsam taxas de cheque especial. A maioria dos aplicativos não penaliza por atraso no pagamento. Procure aplicativos que permitam ajustar a data de vencimento e que não causem taxas de cheque especial.

Valor do empréstimo

Quanto dinheiro você pode acessar? A maioria dos aplicativos de adiantamento de dinheiro aprova apenas US$ 20 a US$ 250 para novos usuários. Seu limite de adiantamento pode aumentar à medida que sua renda se torna mais previsível e você estabelece um histórico de reembolso positivo. Certos aplicativos adiantam de US$ 500 a US$ 1.000. Certifique-se de escolher um aplicativo que se adapte às suas necessidades.

Recursos adicionais

Além dos adiantamentos salariais antecipados, muitos aplicativos agora incluem ferramentas de orçamento, opções de economia e recursos de construção de crédito. Esses extras podem ajudá-lo a melhorar sua saúde financeira.

Por exemplo, alguns aplicativos ajudam você a criar orçamentos, acompanhar despesas e enviar lembretes de contas para evitar taxas de atraso. Eles podem ajudá-lo a economizar reservando automaticamente pequenas quantias de dinheiro ou oferecendo recomendações de economia personalizadas. Outros permitem que você construa crédito com empréstimos para construção de crédito ou cartões de crédito garantidos. Eles também podem ter serviços de monitoramento de crédito para que você fique de olho na sua pontuação. Quanto mais completo for o aplicativo, mais valor você obtém dele.

Prós

*   Receba dinheiro rapidamente
*   Sem verificação de crédito
*   Fácil de usar
*   Taxas baixas
*   O reembolso geralmente é automático
*   Ajuda a evitar taxas de cheque especial
*   Alguns aplicativos oferecem ferramentas de orçamento e economia
*   O acesso aumenta com o uso responsável

Contras

*   Os valores dos adiantamentos são limitados
*   Taxa de liberação rápida
*   Gorjetas e assinaturas podem se acumular
*   O reembolso pode causar problemas de fluxo de caixa no dia do pagamento
*   Suporte ao cliente limitado
*   Não é uma solução financeira de longo prazo
*   Pode incentivar empréstimos frequentes

Você deve usar um aplicativo de adiantamento de dinheiro?

Quando você está em um aperto financeiro, os aplicativos de adiantamento de dinheiro podem ajudá-lo a acessar os fundos necessários antes do próximo salário. Não há verificação de crédito. O serviço é instantâneo e conveniente. As taxas podem ser baixas.

O segredo é usar esses aplicativos com responsabilidade. Eles podem ajudá-lo com necessidades de fluxo de caixa de curto prazo, mas não são uma solução de longo prazo. Depender deles com muita frequência pode levar a um ciclo de endividamento. Use-os ocasionalmente para cobrir viagens de emergência ou evitar taxas de cheque especial. Se você fizer um adiantamento, deve ajustar seus gastos, pois seu próximo salário será menor.

Usar um aplicativo de adiantamento de dinheiro pode ser uma solução inteligente se você tiver uma renda estável e precisar de um alívio temporário. Mas se você fica frequentemente sem dinheiro, precisa de outra resposta. Converse com um conselheiro de crédito de uma agência sem fins lucrativos para obter ajuda para criar um orçamento ou encontrar um segundo emprego. Os aplicativos de adiantamento de dinheiro ajudarão você em uma emergência, mas não resolverão o problema de viver de salário em salário.