O Novo Campo de Batalha Invisível para os Bancos: IA Gera US$ 262 Bilhões em Vendas

Por Yaacov Martin, CEO da Jifiti.

A camada de inteligência para profissionais de fintech que pensam por si mesmos.

Inteligência de fonte primária. Análise original. Artigos contribuídos por pessoas que definem o setor.

Confiado por profissionais do JP Morgan, Coinbase, BlackRock, Klarna e mais.

Junte-se ao FinTech Weekly Clarity Circle →

À medida que o tráfego online global migra para a IA e as vendas online impulsionadas por agentes de IA atingem novos recordes, bancos e credores precisam se adaptar a uma nova realidade.

Estamos testemunhando a iminente morte do funil bancário tradicional. IA e agentes de IA já foram vinculados a bilhões de dólares em vendas online. Mas isso não é apenas uma tendência de compras; está prestes a se tornar uma mudança fundamental na forma como o crédito é descoberto. Grandes e médios bancos e credores que não estão se adaptando à IA serão completamente deixados de fora desse novo jogo. O único caminho a seguir para os credores é resolver essa lacuna de descubrabilidade, migrando de canais voltados ao consumidor para tecnologias voltadas a agentes.

Enquanto a maioria dos executivos bancários está focada em usar IA para otimizar operações e cortar custos, a clássica jogada de eficiência, eles estão perdendo a mudança mais disruptiva. A IA está impulsionando uma revolução da eficiência, mas a IA Agentic está impulsionando uma revolução do acesso. Ela está transformando a própria 'porta de entrada' do crédito. Para os bancos, o risco não é apenas sobre como você opera; é sobre se você é sequer visível quando um agente decide com qual entidade um cliente se engaja e interage.

O Comércio com IA Agentic Já Está Aqui e Prosperando

O relatório de compras de fim de ano de 2025 da Salesforce descobriu que a IA e os agentes de IA influenciaram vendas num total de US$ 262 bilhões nos EUA durante a temporada de fim de ano de 2025. A temporada registrou um número recorde de vendas online de US$ 1,29 trilhão globalmente e US$ 294 bilhões nos Estados Unidos.

O crédito embarcado orientado por IA, e especialmente o Compre agora, pague depois (BNPL), tornaram-se opções cada vez mais comuns que impulsionam terminais de pagamento no varejo e sites de e-commerce. O crédito embarcado em IA está mudando não apenas como os consumidores gastam seu dinheiro, mas como bancos e credores oferecem crédito. Essas opções são parcialmente responsáveis pelos números da temporada de fim de ano.

O relatório da Salesforce descobriu que o crescimento de vendas ano a ano (YOY) subiu para 4% nos EUA, e a IA e os agentes desempenharam um papel em uma porcentagem massiva das compras de fim de ano, representando 20% de todas as vendas no varejo.

Mas o que isso significa para bancos e credores que não atualizaram sua infraestrutura digital e ainda operam com sistemas legados e funis de crédito tradicionais? Invisibilidade.

Quando um agente de IA escolhe a opção de financiamento para um comprador em milissegundos, a marca, a reputação e os termos de crédito do banco se tornam irrelevantes, se suas opções de crédito não forem descobríveis. Se um agente não consegue 'ler' seu produto de crédito, você não existe naquele contexto.

O Funil Invisível: Visibilidade e Seleção de Crédito Removidas dos Canais Próprios dos Bancos

O que os compradores online veem hoje é fortemente estreitado por IA. Cada vez mais, eles iniciam sua busca por produtos em ferramentas de IA como ChatGPT, Claude e Gemini, antes de passar para os sites dos varejistas online. Em última análise, na era do Comércio Agentic, o comprador médio nem sairá do ambiente do agente de IA para fazer suas compras. E o crédito está seguindo na mesma direção.

Em palavras simples, se você não está otimizado para plataformas de IA e não está integrado com Agentes de IA via MCPs, as chances de que os consumidores de amanhã vejam suas ofertas de financiamento são significativamente reduzidas. A boa notícia é que entrar neste novo funil de IA está se tornando cada vez mais acessível e econômico por meio de plataformas de terceiros.

A IA está sendo implantada em uma camada dupla, e os bancos precisam de ambas. Progressivamente, mais consumidores não estão mais acessando os bancos através de seus sites, mas sim através de canais de busca de IA como ChatGPT ou Perplexity. Internamente, os bancos também estão usando tecnologia de crédito central de IA para otimizar detecção de fraudes, subscrição e pontuação.

Capacidades dos Agentes de IA no Checkout

Agentes de IA não estão apenas integrados em páginas da web para fornecer recomendações aos usuários. Eles também estão profundamente embutidos nas opções de carrinho de compras e pagamento.

No final de janeiro de 2026, a IBM relatou que agentes de IA já estão atuando em nome de consumidores e empresas. Eles pesquisam, negociam e concluem compras em nome dos usuários, muitas vezes sem humanos no processo. Empresas como a Visa com "Intelligent Commerce" e a Mastercard com "Agent Pay" estão avançando para integrar perfeitamente pagamentos nas jornadas de compra e aquisição dos agentes de IA.

Embarcar opções de pagamento e financiamento dentro de jornadas de IA agentica é projetado para criar experiências de cliente sem atrito, impulsionar receita e garantir relevância na era da IA agentica. Bancos e credores que desejam permanecer visíveis, relevantes e competitivos precisam dar suporte ao credenciamento de agentes, ter as estruturas de dados necessárias e entender o que é exigido do ponto de vista regulatório e de conformidade.

Dadas as complexidades, os altos custos de construir e gerenciar sistemas de IA internamente e as demandas regulatórias em evolução em torno de dados de usuários e tecnologias de IA, muitos bancos estão terceirizando seus agentes de IA e sistemas prontos para IA para provedores fintech terceirizados.

Como Entrar no Radar do ChatGPT, Gemini e Genspark?

No final das contas, apesar dos avanços inspiradores e saltos tecnológicos que a IA deu, os líderes bancários só precisam focar em duas prioridades. A primeira é como fazer com que seus dados, produtos e serviços sejam lidos, reconhecidos e recomendados por plataformas de IA.

Varejistas e bancos não podem integrar suas ofertas diretamente em sites como ChatGPT ou Genspark como se estivessem carregando um produto na Amazon ou embarcando seu financiamento em um ponto de venda. No entanto, eles podem fazer alterações em suas estruturas de dados e fluxos de trabalho para garantir que os agentes de IA sejam capazes de escanear e digerir suas ofertas. Isso significa tornar todos os dados legíveis por máquina e todos os fluxos de trabalho digitais.

LEIA MAIS: Agentes de IA Não Podem Abrir Contas Bancárias. Três Movimentos Sugerem Que Não Precisarão.

Para um agente de IA, um PDF é uma caixa preta. O que um agente de IA lerá de forma mais eficiente são dados armazenados em APIs e metadados estruturados. Os bancos devem traduzir suas políticas de crédito complexas em lógica consumível. Esta é a democratização do crédito: tornar até mesmo os termos de empréstimo dos bancos menores tão 'rastreáveis' e 'prontos para agente' quanto os titãs globais e fintechs.

Os bancos estão acostumados a que os consumidores venham até sua 'porta digital de entrada'. Na era Agentica, não haverá porta. Haverá apenas um agente atuando como um proxy. Se um banco apenas construir um ótimo aplicativo, ele estará construindo um destino que, no final, ninguém visitará.

Usando formatos como Schema.org, por exemplo, a página web de um banco pode rotular claramente dados como nome do produto, taxa de juros, taxas, elegibilidade e termos, de uma forma que os bots de IA possam ler. As páginas precisam ser rastreáveis e limpas, não escondidas atrás de logins ou paywalls, e devem carregar sem blocos de conteúdo.

Uma Integração Pode Conectar Bancos a Centenas de Milhares de Varejistas

A segunda prioridade para os bancos é tornar seus produtos disponíveis dentro de sistemas de terceiros de compras e checkout de comércio agentic. Isso pode parecer complicado, mas não é. Pense nisso como as companhias aéreas migraram da reserva por telefone para plataformas online como Expedia, ou como os hotéis migraram para o Booking usando APIs. Você pode pensar em APIs como software que conecta dois sistemas, neste caso, a API é o MCP (Protocolo de Contexto Moderno) que conecta agentes de IA ao sistema do banco.

Os bancos não devem tentar construir mil endpoints individuais para participar da era do comércio agentic. Em vez disso, ao alavancar parcerias com provedores terceirizados que oferecem suporte tanto à orquestração quanto ao crédito agentico de IA, os credores ganham acesso a um 'tradutor universal'. Isso permite que bancos de todos os tamanhos, desde pequenos bancos comunitários até instituições financeiras de primeira linha, escalem a distribuição digital instantaneamente, fornecendo a liquidez enquanto a plataforma fornece a conectividade aos ambientes de comércio agentic.

Plataformas de orquestração de crédito conectam instituições financeiras a redes de comerciantes, permitindo que os bancos se integrem a centenas ou milhares de varejistas com apenas uma integração, em vez de construir parcerias individuais demoradas e caras.

Juntos, este ecossistema permite que os bancos escalem a distribuição digital para o lugar onde o consumidor de hoje está cada vez mais fazendo suas compras, sem gerenciar dezenas ou centenas de integrações separadas.

Parceiros de tecnologia terceirizados que são construídos para conformidade desde o início geralmente gerenciam a implementação e a adesão aos principais padrões do setor, ajudando as instituições a acompanhar as expectativas regulatórias e as melhores práticas de segurança.

Considerações Finais sobre a Migração da Realidade 'Voltada ao Consumidor' para a 'Voltada ao Agente'

Os canais de compras online e os funis de crédito mudaram. Enquanto as capacidades, a tecnologia e os processos de IA ainda estão sendo moldados, qualquer banco ou credor pode desenvolver um framework simples, mas eficaz, de transformação digital em IA, sem comprometer a supervisão regulatória e de conformidade crítica. Este framework permite que os bancos migrem de sistemas voltados ao consumidor para tecnologias voltadas a agentes, tornando seus programas de empréstimo e conjuntos de dados legíveis por IA e fazendo parceria com o provedor de integração terceirizado certo para alcançar clientes novos e existentes.