Como Fazer Suas Economias de Aposentadoria Durarem 30 Anos Sem Acabar

Você trabalhou duro para construir seu pé-de-meia para a aposentadoria. E agora? Como garantir que suas economias durem pelo menos tanto quanto você? Existem várias coisas a fazer. Aqui estão as três mais importantes.

Não se esqueça de que você ainda precisa de crescimento de investimentos

É fácil supor que a coisa certa a fazer no dia seguinte à sua aposentadoria é simplesmente converter todos os seus ativos de crescimento em ativos de renda. No entanto, essa não é uma estratégia vencedora. O fato é que a maioria das pessoas precisará de uma combinação de crescimento e renda depois que os pagamentos baseados no trabalho cessarem. Quanto de cada um depende da sua situação, embora uma alocação 50/50 não seja um alvo ruim para começar. Ajuste conforme necessário com base na sua idade, no valor que você economizou e nas suas necessidades de renda.

Apenas lembre-se de que esse crescimento precisa ser confiável, mesmo que isso signifique ganhos um pouco moderados — você não pode arcar com grandes perdas de investimento na aposentadoria. Lembre-se também de que existem muitas ações que pagam dividendos e também produzem ganhos de capital respeitáveis.

Organize suas economias em "baldes", cada um com um propósito diferente

Enquanto você estava contribuindo com dinheiro para uma conta de aposentadoria com o objetivo de gerar crescimento de capital, manter diferentes ações e fundos na mesma conta funcionava bem. Afinal, todos eram mantidos com o mesmo objetivo em mente.

Quando você tem múltiplos objetivos para seu dinheiro na aposentadoria, porém, é complicado saber se você está no caminho certo. Pode ser mais fácil separar seus ativos em várias contas — ou "baldes" — cada um com seu próprio propósito distinto. Por exemplo, muitos aposentados têm uma conta de curto prazo com nada além de um ano de necessidades de caixa, uma conta de médio prazo que gera renda confiável e uma conta de longo prazo estritamente para investimentos de crescimento. Conforme o tempo passa, o dinheiro flui dos baldes de longo prazo para os de curto prazo.

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A maior dessas contas, é claro, geralmente será a conta de médio prazo que alcança algum crescimento, mas é principalmente destinada a reabastecer continuamente a conta de caixa de curto prazo.

Claro, você poderia fazer o mesmo dentro de uma única conta. Novamente, porém, fazer isso pode ser complicado. O uso de baldes distintos garante que você permaneça no caminho certo enquanto gerencia seu risco.

Comece com uma retirada de 4% e, em seguida, aumente esse valor a cada ano de acordo com a inflação

Finalmente, alguns planejadores financeiros sugerem que é possível começar a viver de suas economias de aposentadoria retirando mais de 4% do seu pé-de-meia no primeiro ano de aposentadoria e, em seguida, aumentando essa taxa de retirada anual para os próximos 29 anos pela taxa de inflação vigente nesses anos.

Mas é melhor prevenir do que remediar — começar com apenas 4% do valor do seu portfólio é uma regra prática bem comprovada. Como exemplo, se você economizou $1 milhão para a aposentadoria, uma retirada de 4% significa tirar $40.000 da sua conta no primeiro ano de aposentadoria. Se a inflação for de 3% no ano seguinte, nesse ano você retiraria $41.200 de suas economias de aposentadoria, e assim por diante. Seu pé-de-meia pode ainda encolher com o tempo, mas você deixará o suficiente investido para limitar significativamente a rapidez com que pode diminuir.

Apenas saiba que esse modelo assume uma alocação de qualidade 50/50 (ações/renda fixa).