Estatisticamente, esta é a melhor idade para solicitar os benefícios da Previdência Social -- e não chega nem perto

Para a maioria dos aposentados, o Seguro Social oferece mais do que apenas um pagamento mensal. A renda do Seguro Social que recebem serve como uma base financeira que ajuda até 90% dos aposentados a sobreviver, de acordo com pesquisas anuais da Gallup realizadas ao longo de um quarto de século.

Obter o máximo possível do Seguro Social não é apenas um luxo — é uma verdadeira necessidade para alguns trabalhadores que envelhecem. Mas para que os aposentados maximizem o que receberão do principal programa de aposentadoria dos Estados Unidos, primeiro precisarão entender os detalhes de como seu benefício mensal é calculado. Isso inclui compreender a importância da idade de solicitação do Seguro Social, que pode impactar significativamente os pagamentos mensais e vitalícios.

Fonte da imagem: Getty Images.

Quatro variáveis são usadas para calcular seu cheque mensal do Seguro Social

Embora nem todos os aspectos do Seguro Social sejam fáceis de entender, as quatro variáveis consideradas pela Administração do Seguro Social (SSA) para calcular seu benefício mensal são diretas:

2. Histórico de trabalho
3. Histórico de ganhos
4. Idade de aposentadoria completa
5. Idade de solicitação

As duas primeiras variáveis desta lista estão interligadas. Ao calcular seu benefício mensal, a SSA levará em conta seus 35 anos de maior rendimento, ajustados pela inflação, de histórico de trabalho. Até certo ponto, isso significa que um salário ou renda média mais alto ao longo da vida pode se traduzir em um benefício mensal maior do Seguro Social na aposentadoria.

Mas a ressalva do exposto acima é que os aposentados são penalizados se tiverem menos de 35 anos de trabalho qualificados. Para cada ano trabalhado a menos de 35, a SSA colocará uma média de US$ 0 no cálculo. Portanto, se você deseja maximizar seu pagamento mensal, precisará trabalhar no mínimo 35 anos.

O terceiro fator, sua idade de aposentadoria completa, é a única variável que você não pode controlar. Baseia-se no seu ano de nascimento e representa a idade em que você está apto a receber 100% do seu benefício mensal de trabalhador aposentado. Para beneficiários nascidos em 1960 ou depois, a idade de aposentadoria completa é 67.

A última variável, sua idade de solicitação, é sem dúvida a mais importante. Embora os beneficiários trabalhadores aposentados tenham a opção de começar a receber seu benefício aos 62 anos, há um incentivo financeiro para ser paciente. Como você notará na tabela abaixo, a cada ano que um trabalhador espera para receber seu pagamento, a partir dos 62 anos e continuando até os 70, seu benefício mensal pode crescer até 8%. Isso significa que os que solicitam cedo estão aceitando permanentemente uma redução de 25% a 30% no pagamento mensal, enquanto os que solicitam aos 70 podem receber de 24% a 32% a mais por mês do que receberiam na idade de aposentadoria completa.

| Ano de Nascimento | 62 anos | 63 anos | 64 anos | 65 anos | 66 anos | 67 anos | 68 anos | 69 anos | 70 anos | | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | | 1943-1954 | 75% | 80% | 86,7% | 93,3% | 100% | 108% | 116% | 124% | 132% | | 1955 | 74,2% | 79,2% | 85,6% | 92,2% | 98,9% | 106,7% | 114,7% | 122,7% | 130,7% | | 1956 | 73,3% | 78,3% | 84,4% | 91,1% | 97,8% | 105,3% | 113,3% | 121,3% | 129,3% | | 1957 | 72,5% | 77,5% | 83,3% | 90% | 96,7% | 104% | 112% | 120% | 128% | | 1958 | 71,7% | 76,7% | 82,2% | 88,9% | 95,6% | 102,7% | 110,7% | 118,7% | 126,7% | | 1959 | 70,8% | 75,8% | 81,1% | 87,8% | 94,4% | 101,3% | 109,3% | 117,3% | 125,3% | | 1960 ou posterior | 70% | 75% | 80% | 86,7% | 93,3% | 100% | 108% | 116% | 124% |

Fonte dos dados: Administração do Seguro Social.

Estatisticamente, uma idade de solicitação do Seguro Social é superior às outras para maximizar a renda vitalícia

Embora a tabela acima mostre claramente os efeitos de receber cedo versus esperar, ela não fornece insights sobre qual idade de recebimento inicial oferece a maior probabilidade de maximizar a renda vitalícia. Obter o máximo possível do principal programa de aposentadoria dos EUA, independentemente do pagamento mensal, é o objetivo final.

Para ser sincero, não existe um diagrama único que funcione para todos para garantir que você fará a melhor escolha possível para sua situação. Como todos seguimos caminhos únicos em direção à aposentadoria, a combinação de necessidades financeiras, obrigações fiscais, estado civil, saúde pessoal, etc., de cada um será diferente.

Além disso, nenhum de nós sabe sua "data de validade" com antecedência. Sem essa informação-chave, sempre haverá algum palpite envolvido ao solicitar os benefícios do Seguro Social.

Dito isso, uma equipe de pesquisadores examinou extensivamente as decisões de solicitação dos aposentados e descobriu que uma idade de recebimento inicial é superior às outras para maximizar a renda vitalícia.

Em 2019, pesquisadores da plataforma online de gestão de patrimônio United Income publicaram The Retirement Solution Hiding in Plain Sight. Este relatório usou dados do Health and Retirement Study da Universidade de Michigan para extrapolar as decisões de solicitação de 20.000 beneficiários trabalhadores aposentados, a fim de determinar quantos otimizaram seu pagamento (ou seja, maximizaram seus benefícios vitalícios).

Dadas as incógnitas descritas acima, não deve ser surpreendente que apenas 4% dos 20.000 aposentados analisados tenham maximizado sua renda do Seguro Social.

Fonte da imagem: Getty Images.

A descoberta muito mais importante da United Income foi a inversão quase perfeita entre as reivindicações reais e as ideais.

Nada menos que 79% dos aposentados começaram a receber seus benefícios mensais aos 62, 63 ou 64 anos. Mas a análise da United Income mostrou que apenas cerca de 8% do total de solicitações dos 62 aos 64 anos teriam sido ideais.

No outro extremo do espectro de solicitações, muito poucos dos 20.000 solicitantes estudados esperaram até os 70 anos para começar a receber seu benefício de trabalhador aposentado. No entanto, o modelo da United Income descobriu que 57% desses 20.000 aposentados teriam otimizado sua renda vitalícia do Seguro Social ao solicitar aos 70 anos.

Para colocar esse número em perspectiva, a segunda idade de solicitação mais ideal, de acordo com a United Income, é 67 anos — e apenas cerca de 10% dos solicitantes teriam maximizado sua renda vitalícia ao receber inicialmente o que hoje é a idade de aposentadoria completa do Seguro Social.

Mas só porque a idade de 70 anos é estatisticamente superior a todas as outras idades de solicitação, isso não significa que todo futuro aposentado se beneficiará ao esperar. Ainda existem várias razões lógicas para trabalhadores que envelhecem receberem seu pagamento bem antes dos 70 anos. Por exemplo, se você está com problemas de saúde e não espera viver até os 80 anos, receber mais cedo faz sentido.

No entanto, o relatório da United Income deixa claro que, estatisticamente, uma idade de solicitação é muito superior às demais. A maioria dos futuros aposentados faria bem em considerar esperar para solicitar o Seguro Social se quiser maximizar o que receberão ao longo da vida.