Essa regra prática de aposentadoria mudou, mas a maioria dos aposentados ainda não ajustou sua estratégia.

Planejar a aposentadoria é, sem dúvida, muito desafiador. Existem inúmeras variáveis a considerar, desde a idade em que você planeja solicitar a Previdência Social até se deseja investir em contas de aposentadoria que proporcionam crescimento com imposto diferido ou contas que permitem contribuições antes dos impostos durante seus anos de trabalho.

Há outra questão crítica a considerar que pode moldar quanto tempo seu dinheiro dura. É a sua taxa de retirada, ou a taxa na qual você retira dinheiro de suas contas de aposentadoria. É uma das escolhas mais importantes que você fará em seus anos mais avançados, mas, infelizmente, muitos americanos estão seguindo uma regra ultrapassada.

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Esta regra padrão de aposentadoria pode não funcionar mais

Você deve definir uma taxa de retirada razoável como aposentado para não retirar muito dinheiro de seus planos de aposentadoria muito rapidamente. Se você retirar muito e rápido demais, esgotará o saldo da sua conta e não deixará o suficiente investido para continuar obtendo retornos razoáveis. Suas contas ficarão secas, deixando você sem dinheiro suficiente para viver.

Para evitar isso, muitos aposentados seguiram por muito tempo a regra dos 4%, criada por um planejador financeiro em 1994 para fornecer uma maneira fácil de determinar quanto eles poderiam retirar de suas contas a cada ano.

A regra dos 4% determinava a retirada de 4% do saldo da sua carteira no primeiro ano de aposentadoria. Então, a cada ano, você pode ajustar suas retiradas para levar em conta a inflação. Esta regra tem o objetivo de lhe dar uma boa chance de que seu pé-de-meia dure 30 anos.

O problema é que ela pode não funcionar mais.

Por que a regra dos 4% não é infalível

A regra dos 4% foi criada com base em suposições da época em que foi criada e, infelizmente, essas suposições não necessariamente se mantêm mais. É por isso que especialistas ajustaram repetidamente o valor que acreditam que você pode retirar com segurança do seu 401(k) e de outras contas de aposentadoria.

Por exemplo, em 2026, a Morningstar estimou que você poderia retirar 3,9%, em vez de 4%, se quisesse preservar seu pé-de-meia e fazê-lo durar a vida toda. E, em 2025, esse número era ainda menor, com a Morningstar estabelecendo uma taxa de retirada segura de 3,7% para preservação de patrimônio.

Embora isso não pareça uma mudança enorme, as flutuações nos números e o fato de que a taxa de retirada segura agora está consistentemente mais baixa mostram que você não pode mais contar com a regra dos 4% como precisa para você. Isso é verdade em grande parte devido a projeções mais baixas para retornos futuros e expectativas de vida mais longas. Infelizmente, isso significa que, se você está seguindo a regra dos 4%, enfrenta um risco muito real de que seu dinheiro não dure tanto quanto você precisa.

Diante desse risco, em vez de optar por uma regra genérica, pode ser melhor considerar seus ativos, metas de renda, todas as fontes de renda e outros fatores financeiros para desenvolver um plano personalizado para uma taxa de retirada que faça sentido para você. Um planejador financeiro pode ajudar, ou você pode usar ferramentas como calculadoras de retirada para guiá-lo em sua decisão sobre quanto retirar de suas contas para lhe dar a melhor chance de seu dinheiro durar.