"Seguro para separação veículo-bateria acelera a experimentação"

Sob a orientação de políticas, o mercado de seguros para veículos de nova energia acelera mudanças. Em 23 de junho, nove departamentos, incluindo o Ministério do Comércio, emitiram conjuntamente o "Aviso sobre Várias Medidas para Cultivar e Expandir o Consumo no Mercado Pós-Venda de Automóveis", que menciona melhorar ainda mais a capacidade de garantia e o nível de serviço dos seguros automotivos, estabelecendo um sistema de classificação abrangente para modelos de veículos segurados. Inovar e otimizar a oferta de produtos de seguros automotivos, fornecendo produtos combinados "básico + variável" e explorando o modelo de seguro de "separação veículo-bateria". Atualmente, o seguro para veículos de nova energia enfrenta o dilema de "proprietários reclamam do preço alto, seguradoras reclamam de prejuízos", e o modelo de seguro comercial automotivo de "separação veículo-bateria" é visto como uma das formas de remodelar a lógica de precificação do seguro para veículos de nova energia. Na visão do setor, o modelo de "separação veículo-bateria" oferece um novo caminho para a ruptura do setor e a redução de custos para os consumidores, ao vender e segurar o veículo e a bateria de tração como objetos independentes, permitindo uma precificação mais precisa e justa do seguro automotivo.

Modelo de "Separação Veículo-Bateria" Oferece Nova Perspectiva

Desde o lançamento do seguro exclusivo para veículos de nova energia no final de 2021, os prêmios de seguro para esses veículos continuaram crescendo rapidamente. No entanto, devido a múltiplos fatores, como alta taxa de sinistros e sistema de manutenção social imperfeito, o fenômeno de "proprietários reclamam do preço alto, seguradoras reclamam de prejuízos" no seguro de veículos de nova energia é bastante comum.

Do ponto de vista do consumidor, os altos custos de reparo da bateria de tração e a rápida depreciação do valor residual elevam diretamente o preço do seguro do veículo completo, aumentando o ônus do uso do carro. Já do ponto de vista das instituições seguradoras, a frequência de sinistros de veículos de nova energia é geralmente maior do que a de veículos a combustível, somada à complexidade na avaliação de danos da bateria e ao modelo de quantificação de risco relativamente simples, resultando em taxas de indenização persistentemente altas e grande pressão operacional no seguro automotivo.

Nesse contexto, o modelo de seguro "separação veículo-bateria" oferece um novo caminho para resolver o problema. O chamado seguro de "separação veículo-bateria" tem como núcleo a separação completa das responsabilidades de garantia entre a carroceria e a bateria, segurando-as separadamente.

Já em janeiro de 2025, a Administração Nacional de Supervisão Financeira, o Ministério da Indústria e Tecnologia da Informação, o Ministério dos Transportes e o Ministério do Comércio emitiram conjuntamente as "Diretrizes sobre o Aprofundamento da Reforma e o Fortalecimento da Supervisão para Promover o Desenvolvimento de Alta Qualidade do Seguro para Veículos de Nova Energia", que propôs pesquisar e explorar produtos de seguro comercial automotivo no modelo de "separação veículo-bateria", fornecendo garantias científicas e razoáveis para veículos de nova energia relacionados.

Atualmente, algumas regiões já iniciaram pilotos de seguro de "separação veículo-bateria" e obtiveram resultados iniciais. Por exemplo, a Chongqing Qiantu Logistics implementou a substituição dos primeiros 10 caminhões de nova energia, com redução de 30% a 50% no custo inicial de investimento em comparação com métodos tradicionais de aquisição, e os prêmios de seguro também foram reduzidos em cerca de 30%.

A "separação veículo-bateria" não é um simples ajuste de produto, mas uma inovação fundamental no sistema de precificação e no modelo de gestão de riscos do seguro para veículos de nova energia. Fu Yifu, pesquisador especial do Banco Shangsu, afirmou que, do lado das seguradoras, a separação da garantia da carroceria e da bateria evita o problema de altas taxas de indenização causadas pela mistura de riscos da bateria e da carroceria. A bateria, como um ativo padronizado que pode ser transferido e monitorado, tem riscos mais fáceis de quantificar e gerenciar, aliviando a pressão das seguradoras com altas indenizações devido a acidentes com baterias de tração (como incêndios, danos por colisão). A mudança fundamental no sistema de precificação é: de "precificação de risco abrangente" para "precificação precisa por módulo". As seguradoras podem definir taxas com base em dados independentes, como modelo da bateria, valor residual e número de trocas, enquanto o prêmio da carroceria está apenas relacionado aos riscos de hardware do veículo, tornando a precificação mais precisa e justa.

Cenários Operacionais Devem Ser os Primeiros a Serem Implementados

Em comparação com o modelo tradicional de seguro automotivo, o seguro de "separação veículo-bateria" abre uma nova perspectiva para resolver os pontos problemáticos do seguro de veículos de nova energia. No entanto, como um novo modelo de negócios ainda em exploração, sua implementação ainda precisa superar muitas dificuldades.

Atualmente, o principal desafio é a integração de dados e a divisão de responsabilidades entre várias partes. Especialistas do setor afirmam que, se a propriedade da bateria e da carroceria dos veículos de nova energia não for unificada (parte das baterias é detida por operadores de troca), o estado da bateria durante a circulação de troca é difícil de ser sincronizado em tempo real com as seguradoras. Além disso, o setor carece de padrões unificados de classificação de baterias e regras de avaliação de danos, resultando em responsabilidades vagas na hora da indenização. Na visão de Fu Yifu, os gargalos que as seguradoras precisam superar são: estabelecer um modelo de avaliação dinâmica da bateria e interfaces de dados com os operadores de troca; as montadoras precisam resolver a unificação dos protocolos de comunicação entre bateria e carroceria e abrir as interfaces de informações da bateria; os operadores de troca precisam aperfeiçoar o sistema de rastreabilidade do ciclo de vida completo da bateria em circulação e assumir a responsabilidade pela inspeção de segurança e compartilhamento de riscos da bateria.

É preciso admitir que o modelo de seguro "separação veículo-bateria" ainda precisa de tempo para passar de piloto para promoção generalizada. No entanto, o setor geralmente acredita que, com o contínuo aperfeiçoamento do sistema de suporte, esse modelo poderá cobrir uma gama cada vez maior de cenários de aplicação.

Fu Yifu afirmou que os primeiros cenários a serem promovidos são veículos operacionais, como caminhões de logística, táxis e carros de aplicativo, cuja alta frequência de troca de bateria e modelo de operação padronizada podem maximizar a controlabilidade dos riscos da bateria, e a redução do custo inicial é atraente para esses usuários comerciais. Carros particulares com troca de bateria dificilmente serão implementados em larga escala a curto prazo, principalmente devido à baixa frequência de circulação de baterias em carros de uso doméstico, cobertura insuficiente de estações de troca e à necessidade de educar os consumidores quanto à aceitação psicológica da propriedade e depreciação da bateria. A longo prazo, o mercado de seguros automotivos formará um padrão de coexistência de dois modelos: o modelo integrado veículo-bateria e o modelo de "separação veículo-bateria". O modelo integrado se adapta a cenários tradicionais de carregamento, enquanto o modelo separado atende a áreas densas em redes de troca ou grupos de usuários sensíveis a custos. Ambos se complementam para atender diferentes necessidades. A participação do modelo de "separação veículo-bateria" se expandirá gradualmente com a melhoria da infraestrutura de troca de bateria.

(Editor: Qian Xiaorui)

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