Banco de Ningbo, um navio cheio de sonhos estelares pressiona a Via Láctea

Como o sistema de gerenciamento de risco da AI garante que a taxa de inadimplência permaneça baixa?

Produzido por | Sociedade Financeira e Bancária

Artigo | Cinco Sete

No processo de aceleração da transformação da economia chinesa em direção a uma alta qualidade, a economia real tornou-se o pilar central do desenvolvimento econômico nacional, e o setor bancário, como principal força financeira ao serviço da economia real, está passando por uma grande transformação silenciosa.

Já que se trata de uma mudança, certamente surgirão dificuldades, a queda nas taxas de juros de mercado leva à redução contínua do spread, o espaço de lucro das operações tradicionais de negócios corporativos está sendo cada vez mais comprimido, e como o setor corporativo enfrenta dificuldades, é inevitável que o foco da transformação seja na inclusão financeira e no setor de varejo, mas os pontos problemáticos do setor de micro e pequenas empresas, como assimetria de informações, baixa capacidade de resistência ao risco operacional e fluxo de caixa volátil, tornam-se obstáculos à vista.

Desempenho notável de crescimento contra a tendência

Nesta batalha de transformação, o relatório financeiro do Banco de Ningbo pode fornecer uma referência importante para o setor. De acordo com os dados do relatório anual de 2025 do Banco de Ningbo, até o final de 2025, o banco alcançou uma receita operacional de 71,969 bilhões de yuans e um lucro líquido consolidado de 29,333 bilhões de yuans, com crescimento de 8,01% e 8,13%, respectivamente, em relação ao ano anterior.

No que diz respeito ao tamanho dos ativos, o Banco de Ningbo ultrapassou 3,62 trilhões de yuans, um aumento de 16,11% em relação ao início do ano, sendo que o total de empréstimos e adiantamentos atingiu 1,73 trilhão de yuans, e o total de depósitos foi de 2,02 trilhões de yuans, com a taxa de crescimento de depósitos e empréstimos superando a do crescimento dos ativos, enquanto a estrutura de ativos e passivos continua a ser otimizada, consolidando uma base mais sólida para o desenvolvimento dos negócios.

O desempenho tão excelente certamente não seria possível sem o crescimento do setor de varejo. Até o final do período de relatório, o banco tinha um total de 439.5 mil clientes de varejo, incluindo 213.4 mil clientes de micro e pequenas empresas inclusivas, com saldo de empréstimos de micro e pequenas empresas inclusivas atingindo 257,4 bilhões de yuans, um aumento significativo de 17,01% em relação ao final do ano anterior.

Desses dados, fica claro o quanto o Banco de Ningbo investiu no setor de micro e pequenas empresas, e há ainda um dado que merece destaque: até o final de 2025, a proporção de empréstimos garantidos por crédito no método de garantia do banco atingiu 39,14%, enquanto a de empréstimos garantidos por garantia atingiu 32,86%, com ambos somando mais de 70%.

Anteriormente, as operações de crédito para micro e pequenas empresas dependiam principalmente de garantias imobiliárias, mas o Banco de Ningbo expandiu suas operações nesse setor de uma maneira totalmente nova. Ainda mais admirável é a estabilidade da qualidade dos ativos, com uma taxa de inadimplência de apenas 0,76%, sendo uma das menores entre os bancos listados na A-share, além de ser o único banco listado na A-share com uma inadimplência inferior a 1% por 19 anos consecutivos.

E isso se deve à sua experiência de anos no mercado regional, focando em clientes principais, e à capacidade de identificar e controlar riscos de forma precisa.

Núcleo de gerenciamento de risco atravessando ciclos

A base do sistema de gerenciamento de risco do Banco de Ningbo está na adesão constante ao princípio de entrada de “mercado familiar, clientes conhecidos”. O foco principal está nas micro e pequenas empresas privadas, manufatura, inovação tecnológica e comércio exterior na região do Delta do Yangtze, que não só representam a parte mais vibrante da economia real da China, mas também constituem o núcleo de clientes com ampla vantagem de informações e experiência de serviço, adquirida ao longo de anos de atuação.

A região do Delta do Yangtze, como centro de concentração de economia privada e micro e pequenas empresas na China, possui uma cadeia de suprimentos bem desenvolvida e uma economia vibrante. Aproveitando sua vantagem geográfica e anos de atuação no setor, o Banco de Ningbo tem uma compreensão profunda das características operacionais e de risco dos clientes na região, reduzindo ao máximo o risco de crédito causado pela assimetria de informações desde a origem do negócio, fortalecendo a primeira linha de defesa para o desenvolvimento estável dos negócios inclusivos.

Na prática, o banco construiu um sistema de gerenciamento de risco diferenciado para clientes de micro e pequenas empresas e de varejo, implementando uma nova geração de sistema de gerenciamento de risco de crédito, que, por meio de reformulação de processos e integração de dados, melhora significativamente a eficiência operacional e a capacidade de coordenação de riscos. Além disso, promove a atualização contínua da plataforma de gerenciamento de risco inteligente, aprofundando o uso de big data, inteligência artificial e outras tecnologias na monitorização, alerta e tomada de decisão de riscos, impulsionando a evolução do gerenciamento de risco para uma direção mais inteligente e automatizada, fornecendo uma forte força tecnológica.

No contexto atual de estreitamento contínuo do spread bancário e aumento da diferenciação do setor, mais bancos estão focando suas operações de micro e pequenas empresas e varejo como núcleo de sua transformação. No entanto, a maioria ainda permanece na competição por escala e preços, sem construir uma capacidade de gerenciamento de risco diferenciada que corresponda às características de risco dos clientes, o que leva muitas instituições a enfrentarem o dilema de “aumentar a escala, mas também aumentar a inadimplência”.

A prática do Banco de Ningbo demonstra claramente que a vantagem competitiva central de micro e pequenas empresas e negócios de varejo nunca foi o tamanho, mas sim a capacidade de identificar riscos com precisão e de precificar riscos de forma científica.

Somente ao construir um sistema de gerenciamento de risco de ponta a ponta que se adapte às características de risco dos clientes, as instituições podem escapar da competição homogeneizada e alcançar um desenvolvimento equilibrado de escala, qualidade dos ativos e lucratividade.

A resposta do Ningbo à transformação do setor

Com a contínua profundidade da economia digital na China, a abertura e compartilhamento de dados governamentais e de cadeias produtivas, além da aplicação aprofundada de inteligência artificial e big data no setor financeiro, o sistema de gerenciamento de risco bancário está passando por uma nova rodada de transformação digital.

As capacidades acumuladas pelo Banco de Ningbo ao longo dos anos em gerenciamento de risco digital e operação diferenciada de clientes lhe darão uma vantagem maior na nova rodada de transformação do setor.

Em um mercado onde a diferenciação do setor se intensifica, a competição bancária deixou de ser uma disputa de expansão de escala e passou a focar na capacidade de gestão centralizada. O exemplo do Banco de Ningbo confirma que o valor central das instituições financeiras nunca foi a expansão desordenada do tamanho do ativo, mas sim a capacidade de controlar riscos com precisão, irrigando de forma precisa o fluxo financeiro para os principais setores que mais precisam da economia real, promovendo uma coexistência de valor comercial e responsabilidade social.

Essa é a chave para a liderança contínua do Banco de Ningbo no setor e também o caminho fundamental para o avanço da indústria bancária chinesa rumo a um desenvolvimento de alta qualidade.