Minha esposa e eu nos aposentamos com 22 vezes nossa renda. Por que mais pessoas não fazem o que fizemos?

Por Quentin Fottrell

 'A grande maioria das pessoas que conheci ficam intimidadas pelo poder do dinheiro, atribuem a ele qualidades quase mágicas'

 "Construi uma 'pessoa' de IA feita de dinheiro que pode trabalhar para mim quando eu não puder ou não quiser trabalhar." (A foto é de um modelo.)

 Caro Quentin,

 Escrevi anteriormente para você sobre minha própria jornada financeira ("Quase cometi um grande erro: saquei meu Seguro Social aos 64 anos em vez de aos 70. Aqui está o porquê.") Se você permitir uma breve reflexão filosófica, acho que uma das raízes dos nossos problemas pessoais com o dinheiro é um entendimento fundamentalmente equivocado sobre ele. A maioria das pessoas pensa no dinheiro como um fenômeno macro ou uma externalidade.

 A grande maioria das pessoas que conheci fica intimidada pelo poder do dinheiro, atribuem a ele qualidades quase mágicas - especialmente em relação ao seu crescimento - e acabam sentindo que não conseguem entender a fumaça e o mistério ao seu redor, então deixam de pensar nele. Acho que ajudaria as pessoas a terem uma definição mais pessoal de dinheiro como um componente central de uma vida bem vivida.

 Construi uma "pessoa" de IA feita de dinheiro que pode trabalhar para mim quando eu não puder ou não quiser trabalhar. Quando nutro essa "outra pessoa", ela se torna mais duradoura do que eu. A energia do meu trabalho excessivo gera mais energia, e ela pode eventualmente cuidar de mim. Estou "clonando" a mim mesmo para a aposentadoria. Não cuidar do seu dinheiro torna-se, de um modo visceral, não cuidar de si mesmo.

 Nos nossos melhores anos, minha esposa e eu tivemos uma renda combinada de $195.000, mas acumulamos 22 vezes esse valor. Quando ela se aposentar em cinco anos, devemos ter de 30 a 32 vezes nossos melhores anos de ganho. (Ela ganha $163.000; aposentadoria básica combinada, 403(b) mais 457(b). Eu economizo cerca de $8.000 por ano com contribuições autogeridas de $34.000.)

 Conseguimos equilibrar entre contas Roth e contas com impostos diferidos, de modo que estaremos recebendo renda na quarta faixa de imposto, sem preencher totalmente a terceira faixa com renda tributável. Não quero parecer exibido, mas mais uma reflexão de orgulho por construir uma estrutura sólida, duradoura e equilibrada - horas e horas de planilhas, testando e retestando estratégias.

 Por que mais pessoas não fazem o que fizemos?

 Aposentado aos 64

 Relacionado: 'Americanos não são bons em administrar dinheiro': Seguro Social e Medicare salvaram meu pai da ruína financeira

 Você pode enviar perguntas financeiras e éticas para The Moneyist pelo e-mail qfottrell@marketwatch.com. O Moneyist lamenta não poder responder às perguntas individualmente.

 Entregue suas ansiedades relacionadas ao mercado ao seu eu virtual silencioso e trabalhador. Ele continuará fazendo o que sempre faz.

 Caro Aposentado,

 Vamos falar sobre seu Maratonista financeiramente preparado.

 Essa deve ser uma das descrições mais vívidas de um relacionamento saudável com o dinheiro: Você está nutrindo a energia excessiva de todo o trabalho que realizou ao longo dos anos. Suas economias e investimentos são um avatar que representa esse Maratonista, seu eu mais produtivo. Seu trabalho e salário se tornam um parque eólico virtual gerando cada vez mais dinheiro, até alimentar sua casa, carro e vida durante sua aposentadoria.

 Amém a isso! Como qualquer sistema que depende de juros compostos - obter retorno sobre os juros além do principal - seus investimentos raramente seguem uma linha reta. Com o tempo, parecerão o perfil irregular de uma cadeia de montanhas. Haverá picos e vales curtos e agudos, mas se você não suportar as subidas e descidas de altitude, entregue essas ansiedades ao seu eu virtual silencioso e trabalhador. Ele continuará fazendo o que faz.

 Os mercados financeiros são um mistério para muitos, e há inúmeras razões para isso: a falta de treinamento em literacia financeira nas escolas e faculdades; a ideia de que o dinheiro é para os ricos ou para quem conhece os truques; e o sistema financeiro - e a imprensa - usando termos para descrever o dinheiro que podem ser, na melhor das hipóteses, desanimadores, e na pior, excludentes e elitistas. É por isso que o MarketWatch existe, para democratizar as notícias financeiras, e por que a coluna The Moneyist também existe.

 Areias afiadas vs. poder suave

 A coluna The Moneyist tenta desmistificar todas as arestas afiadas e o poder suave que o dinheiro representa: os conceitos de investimento obtusos e muitas vezes surreais; os erros fáceis que as pessoas cometem ao tratar o dinheiro como um terceiro indesejado em relacionamentos (como não discutir prenuptial, contas conjuntas ou objetivos de vida antes de casar ou comprar uma casa); e todas as maneiras pelas quais o dinheiro pode ser usado para resolver antigas pendências e interromper o fluxo igual da herança de uma família.

 O dinheiro é emocional, claro, mas também é poderoso, como você aponta, e nós - não nosso banqueiro, consultor, advogado ou contador - somos a fonte desse poder. Considere todas as ferramentas que podemos usar para fazer nosso fundo de aposentadoria crescer, de 401(k)s, IRAs, fundos de índice, ETFS e compras de imóveis, enquanto sacrificamos certos desejos e algumas necessidades para chegar ao ponto em que nosso "eu" virtual opere de forma independente e finalmente esteja pronto para abrir mão dessas recompensas (sugestões de conversões Roth).

 O dinheiro é poderoso e nós - não nosso banqueiro, consultor ou advogado - somos a fonte desse poder.

 Outra razão pela qual seu Maratonista é uma maneira formidável de visualizar seu futuro financeiro: Ele deve incorporar toda a sua experiência. É por isso que, na sua última carta, você optou por receber o Seguro Social aos 64 anos em vez de aos 70 - porque representava apenas 20% da sua renda anual, então por que esperar? Além disso, você não esperava se recuperar até o momento em que você e seu Maratonista ficarem sem bateria, então, novamente, por que esperar? Mas, como você diz, esse clone continuará por muito tempo após sua partida.

 O tipo de crescimento que você e sua esposa experimentaram foi beneficiado por décadas de fortes retornos de mercado (não obstante os obstáculos ao longo do caminho, como a Grande Recessão e a pandemia global de 2020), além de uma inflação e taxas de juros historicamente baixas, que tudo somou a um ambiente financeiro que recompensou a exposição a ações de longo prazo. E se seu Maratonista se aposentasse em um mercado em baixa? Ele, espero, permaneceria ereto e estoico até a tempestade passar.

 Personalizando sua jornada

 Sua imagem do eu virtual personaliza sua jornada financeira. Recebo cartas demais de leitores que perderam o controle e/ou compreensão do que está acontecendo com seu dinheiro e por quê - como o leitor que descobriu que o consultor de seus pais cobrava uma taxa de 3%, ou o investidor rico que ficou bravo com seu consultor por negociar opções, mesmo tendo feito uma fortuna. Você e seu Maratonista devem estar na mesma sintonia.

 Quanto mais tememos algo, mais começamos a resenti-lo silenciosamente. Me pergunto se esse homem - que tem 48 anos, ganha $65.000 por ano e tem $48.000 de dívida, mas não reservou dinheiro para aposentadoria - estava evitando investir porque isso criava ansiedade e uma sensação de desesperança. Se ele tivesse você, poderia imaginar uma versão de si mesmo construindo lentamente, imperfeitamente, uma modesta casa feita de dinheiro que - dedos cruzados - estaria pronta na hora de se aposentar.

 Alguém que não tem poupança para aposentadoria na meia-idade pode, infelizmente, receber a mesma quantidade de desprezo que um aposentado bem-sucedido que tem $10 milhões na meia-idade. Ambos podem ter dúvidas. É normal sentir medo. É normal mudar seus hábitos e sair da zona de conforto de contas de poupança, contas correntes, CDBs e anuidades, como seu amigo finalmente fez. É normal cometer erros. E é ainda melhor aprender com eles.

 Não perca: 'Os números não mentem': Se eu tivesse investido meu Seguro Social no S&P 500, teria $4 milhões. O sistema está quebrado?

 Mais colunas de Quentin Fottrell:

 'O S&P 500 parece estar indo particularmente bem': Tenho 66 anos. É um bom momento para investir $100.000 na bolsa de valores?

 'Todos estamos preocupados que o pote de mel acabe': O governo dos EUA está tomando emprestado do meu Seguro Social para financiar programas federais?

 'Há um desequilíbrio de poder': Meu marido tem câncer. Por que temos que esperar duas horas por uma tomografia de 10 minutos?

 Confira o grupo privado do Facebook do The Moneyist, onde os membros ajudam a responder às questões mais difíceis sobre dinheiro. Poste suas perguntas ou opine sobre as últimas colunas do Moneyist.

 Ao enviar suas perguntas por e-mail ao The Moneyist ou postar seus dilemas no grupo do Facebook do Moneyist, você concorda que eles sejam publicados anonimamente na MarketWatch.

 Ao enviar sua história para a Dow Jones & Co., editora da MarketWatch, você entende e concorda que podemos usar sua história, ou versões dela, em todos os meios e plataformas, incluindo por terceiros.

 - Quentin Fottrell

 Este conteúdo foi criado pela MarketWatch, que é operada pela Dow Jones & Co. A MarketWatch é publicada de forma independente da Dow Jones Newswires e do The Wall Street Journal.

(FIM) Dow Jones Newswires

14-05-26 0326ET

Direitos autorais (c) 2026 Dow Jones & Company, Inc.