Mantendo-se à tona enquanto as operações de pagamento evoluem rapidamente

A indústria de pagamentos está crescendo mais rápido do que sua infraestrutura consegue suportar confortavelmente. Volumes recordes, rotas proliferando e adoção rápida de IA prometem maior velocidade e inteligência—mas, abaixo da superfície, processos manuais, lacunas na integração e incerteza regulatória estão criando novos pontos de atrito.

O relatório recente da AutoRek, O Futuro da Operação de Pagamentos 2026, enquadra este momento como um ponto de virada. A questão não é mais o que os pagamentos podem fazer, mas quão efetivamente o ecossistema pode apoiar seu próprio crescimento. Em um Webinar do PaymentsJournal, Nick Botha, Vice-Presidente de Pagamentos e Banco de Varejo na Autorek, e James Wester, Co-Chefe de Pagamentos na Javelin Strategy & Research, discutiram as forças que estão remodelando o cenário, o atrito crescendo nos bastidores e o que isso sinaliza para 2026 e além.

A Pressão pela Escalabilidade

Escalar pagamentos é um tema central no relatório. Com volumes globais aumentando em uma mistura crescente de rotas, as equipes de pagamento estão lutando para acompanhar. Cerca de 69% dos entrevistados citaram processos manuais e automação limitada como seus maiores obstáculos à escalabilidade.

Custos de infraestrutura e throughput de dados continuam sendo desafios, mas fluxos de trabalho dependentes de pessoas emergiram como a principal restrição. Décadas após a transformação digital, uma parcela surpreendentemente alta de processos ainda é manual.

“Estava conversando com um banco relativamente grande sobre reconciliações,” disse Wester. “Eles estavam falando sobre os problemas do processo e por que faziam as coisas de uma certa maneira, que basicamente acabava sendo exportar dados para uma planilha e depois imprimir a planilha. E eu perguntei, bem, por que isso é feito assim? ‘Diane projetou assim.’ E eu perguntei, quem é Diane? Estou olhando para todas as caras neste webinar, e não há Diane. ‘Diane na verdade se aposentou. Mas fazemos assim porque é a melhor maneira que conseguimos descobrir.’”

“Ninguém realmente voltou para ver por que o processo existe do jeito que existe,” ele disse. “Era um sistema bom, mas esse processo precisa ser automatizado de alguma forma.”

Uma Série de Curativos

Uma razão pela qual processos manuais permanecem altos é que esforços de automação muitas vezes sobrepõem novos sistemas a soluções legadas de “curativos”—muitos dos quais foram construídos para remendar soluções anteriores. Em vez de simplificar operações, isso pode enraizar a complexidade.

Em outros casos, empresas tentam resolver um único ponto de dor com uma solução de fornecedor externo. Mesmo quando bem-sucedidos, essas ferramentas podem criar trabalho manual adicional a montante e a jusante. O resultado são equipes que não gerenciam mais o processo que foi automatizado, mas sim tarefas ao redor dele—carregar arquivos, reconciliar resultados ou manipular dados para se encaixar em sistemas desconectados.

“A interoperabilidade entre sua pilha tecnológica, os sistemas e os parceiros com quem você trabalha é tão vital,” disse Botha. “Se algo não se encaixa na sua infraestrutura, cria mais processos operacionais—o curativo, se preferir. Isso só vai gerar mais processos operacionais e manuais.”

O Que a IA Pode e Não Pode Fazer

A adoção de IA, por sua vez, é ampla: 96% dos entrevistados relatam usar IA de alguma forma. Mas também há algumas preocupações-chave. Quase metade enfrenta dificuldades para integrar IA com infraestrutura legada e tem receio dos custos de implementação e manutenção contínua. Segurança de dados e risco regulatório também estão entre as principais preocupações.

“No mundo da reconciliação, não é só o que combina e o que não combina, mas entender os comportamentos dos seus clientes, liquidar fundos nos prazos corretos e ajudar os clientes a obter mais valor de certas atividades,” disse Botha. “Mas vimos resistência à introdução macro da IA para assumir tudo. Ainda há uma falta de confiança em uma ferramenta de IA para tomar decisões em nome de uma empresa.”

Por enquanto, a IA está complementando, e não substituindo, a tomada de decisão humana. Ela é excelente em sintetizar dados quantitativos e qualitativos, revelando insights que permitem decisões mais rápidas e bem-informadas. Mas, ela não toma a decisão final.

O reconhecimento de padrões é onde a IA oferece o maior valor atualmente. Ela pode processar vastes conjuntos de dados e identificar sinais que seriam difíceis, senão impossíveis, de detectar por humanos.

“Fraudes são um dos grandes exemplos onde, se você não perceber o padrão do que os fraudadores estão fazendo, eles podem passar despercebidos e explorar isso por valores muito altos em muitas transações,” disse Wester.

A IA também aumenta a eficiência em tarefas rotineiras. Processos de reconciliação que antes levavam quatro horas de correspondência manual de transações podem agora ser reduzidos a minutos.

“Você não está usando IA para substituir pessoas, mas para ampliar as pessoas,” disse Wester. “Você permite que essa pessoa faça coisas cinco vezes mais rápido do que poderia, o que dá a ela a capacidade de realmente contribuir para o negócio. Ela não vai fazer seu trabalho por você. Vai permitir que você faça seu trabalho melhor.”

Olhar para o Futuro

Além da IA, mudanças estruturais estão em andamento. Moedas digitais de bancos centrais (CBDCs) e stablecoins passaram de experimentação para consideração estratégica. Empresas agora esperam que 24% do volume de pagamentos seja realizado por rotas baseadas em blockchain até 2030.

A migração para novas rotas também traz implicações regulatórias. Os formuladores de políticas ainda estão decidindo se certos ativos digitais devem ser tratados como valores mobiliários, ativos ou instrumentos de pagamento. Um CEO de um grande banco recentemente alertou que, se os reguladores permitirem stablecoins que geram rendimento, isso poderia desencadear uma migração de até US$ 6 trilhões em depósitos do sistema bancário tradicional para formatos digitais.

Por fim, a consolidação do mercado pode acelerar nos próximos 12 a 18 meses. Grandes negociações potenciais—como a suposta exploração da Stripe na aquisição do PayPal—poderiam remodelar a dinâmica competitiva e ampliar o impacto das tendências mais amplas já em andamento.

“Consolidação do mercado é algo que tenho observado de perto,” disse Botha. “Estou realmente interessado em ver qual impacto isso terá no futuro da indústria de pagamentos.”

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