Em empréstimo: difícil abrir mão da revisão manual

Gestão de Negócios

A etapa de crédito é vista como o receptor de risco e operador após a avaliação de crédito, sendo o elo entre a condução do risco desde a pré-concessão até o pós-concessão.

◎ Estabelecimento de Modelos de Gestão de Risco

Pelos resultados do feedback, as 16 instituições de crédito ao consumo entrevistadas mencionaram que, na etapa de crédito, todas utilizam tecnologias como inteligência artificial, computação em nuvem e big data para construir sistemas de aprovação de crédito em tempo real, além de 3 instituições que adotam uma combinação de métodos tradicionais de análise manual com sistemas de gestão de risco.

Gestão de risco dinâmica

Infraestrutura digital própria

◎ O pagamento de dívidas é o foco da gestão de risco

Com base no conteúdo fornecido pelas 16 instituições de crédito ao consumo, na gestão de clientes durante a concessão de empréstimos, as instituições avaliam de forma abrangente a capacidade de pagamento do usuário considerando múltiplos fatores, como histórico de crédito, situação patrimonial e estabilidade de consumo.

Avaliação abrangente da capacidade de pagamento

Dados multidimensionais

Na etapa de crédito, a construção de modelos de risco complexos relacionados à entrada e precificação equilibradas depende de algoritmos avançados de aprendizado de máquina e de dados ricos.

◎ Uso e coleta de dados

Quanto às fontes de coleta de dados, as 16 instituições financeiras entrevistadas adotam uma abordagem de fusão profunda de dados internos de grande volume de usuários e dados do mercado cambial, aproveitando a vantagem de acumulação de dados dos tomadores de empréstimo, realizando mineração de dados aprofundada com base em cenários de negócios complexos e grandes volumes de dados (603138), consolidando diversos dados de risco dos clientes.

Refinamento preciso do perfil do usuário

Coleta de dados de múltiplas fontes

◎ Progresso e resultados de P&D

De acordo com os dados fornecidos pelas 16 instituições, devido às diferenças de escala e receita, há também variações significativas nos investimentos em P&D e nos resultados tecnológicos.

Eficácia evidente na prevenção de fraudes

Divergência no número de patentes obtidas

Dificuldades na expansão dos negócios

Além das diferenças nos investimentos tecnológicos, ao discutir os desafios operacionais na etapa de crédito e as soluções, cada instituição de crédito ao consumo tem suas próprias percepções.

◎ Dados de avaliação ainda incompletos

Atualmente, os dados de renda, dívidas e crédito ainda não estão totalmente desenvolvidos no país, e as instituições de crédito ao consumo carecem de suporte de dados eficazes ao avaliar a capacidade de pagamento dos usuários.

Solução: continuar introduzindo dados de renda ou dívidas de terceiros precisos e eficazes, desenvolver modelos de verificação de renda e dívidas, para realizar uma verificação rápida e eficaz da capacidade de pagamento do tomador.

◎ Contradição entre “Universal” e “Benefício”

No contexto atual de redução das taxas de juros no setor de crédito ao consumo, a contradição entre “Universal” e “Benefício” se torna evidente, e a crescente competição de mercado exige uma gestão mais refinada dos clientes existentes, incluindo a interceptação e controle mais precisos de usuários de risco, além de aumentar a fidelidade do cliente.

Solução: promover continuamente a digitalização, usando tecnologia para melhorar a eficiência de aquisição de clientes, reduzir custos de mão de obra e resolver dificuldades no processo de expansão de negócios por meio de soluções tecnológicas.

(Responsável: Ma Jinlu HF120)