Como aplicativos de dinheiro inovadores ajudam você a receber dinheiro antes do pagamento

Vamos explorar como os aplicativos de adiantamento de dinheiro podem ajudar você em uma situação difícil e se eles são a escolha certa para você.

O que são aplicativos de adiantamento de dinheiro?

Aplicativos de adiantamento de dinheiro são aplicativos móveis que enviam dinheiro para você com base no seu histórico bancário. Alguns desses aplicativos são aplicativos de Acesso a Salários Ganhos (EWA). Os aplicativos EWA permitem que você acesse uma parte do seu próximo pagamento antes do dia de pagamento. Eles só adiantam salários que você já ganhou, mas ainda não recebeu.

Todos os aplicativos de adiantamento de dinheiro têm como objetivo ajudar você a cobrir despesas de emergência ou déficits de caixa sem recorrer a crédito de alta taxa de juros. Despesas inesperadas são uma preocupação séria. O Pew Research Center descobriu que 51% dos americanos não possuem uma reserva de emergência suficiente para cobrir três meses de despesas. Uma despesa de emergência importante muitas vezes é inacessível.

Suponha que seu carro quebre e você não tenha dinheiro na conta para consertá-lo. Um aplicativo de adiantamento de dinheiro pode ajudar a cobrir os reparos e voltar ao trabalho. Não há verificação de crédito, e tudo é feito pelo seu telefone, tornando tudo incrivelmente conveniente.

Como eles funcionam?

Novos aplicativos de adiantamento de dinheiro geralmente se conectam à sua conta bancária e analisam seu fluxo de caixa. Muitos aplicativos exigem que você configure depósito direto para prever quando seu próximo pagamento chegará. Alguns querem que você conecte uma folha de ponto eletrônica. Certos aplicativos EWA funcionam apenas através do seu empregador.

O aplicativo determina quanto dinheiro pode adiantar com base nas informações de pagamento e nos seus padrões de gasto. Os fundos são depositados na sua conta instantaneamente ou dentro de um a três dias úteis. O pagamento geralmente acontece automaticamente na sua próxima data de pagamento.

Quem é elegível?

Os critérios de elegibilidade variam de plataforma para plataforma. A maioria dos aplicativos exige que você:

*   Tenha mais de 18 anos
*   Possua uma conta bancária ativa com pelo menos 30-60 dias de existência
*   Tenha saldo positivo na sua conta corrente
*   Receba pelo menos três depósitos recorrentes da mesma fonte
*   Resida em um estado onde o aplicativo opera

Ao contrário dos bancos, os aplicativos de adiantamento de dinheiro focam mais no seu fluxo de caixa do que no seu histórico de crédito, tornando-os acessíveis a usuários com crédito ruim ou limitado.

Principais recursos a procurar em aplicativos de dinheiro

Existem muitos aplicativos de adiantamento de dinheiro no mercado. Aqui está uma análise dos principais fatores a considerar.

Estrutura de taxas

Em vez de cobrar juros, a maioria dos aplicativos cobra taxas. É comum que os aplicativos peçam uma taxa de assinatura ou uma gorjeta opcional. Se o aplicativo for baseado em assinatura, certifique-se de que possui outros recursos que você usará. Se o aplicativo solicitar uma gorjeta, considere cuidadosamente quanto deixar para não pagar demais.

A maioria dos aplicativos também cobra uma taxa de financiamento rápido. Você terá que pagar um valor extra se precisar do adiantamento instantaneamente. Ou pode esperar de um a três dias úteis e receber o dinheiro gratuitamente.

Considere todas as taxas, que podem se acumular e tornar os adiantamentos caros. Por exemplo, pagar uma taxa de assinatura de $1, uma taxa de financiamento rápido de $5 e deixar uma gorjeta de $3 em um adiantamento de $250 com vencimento em duas semanas equivale a uma APR de 93,85%. Procure plataformas com custos baixos e preços transparentes.

Cronograma de pagamento

Quão rápido você pode receber seu dinheiro? Essa é uma questão crítica se você estiver sem dinheiro. A maioria dos aplicativos de adiantamento de dinheiro oferece dois tipos de entrega: padrão (que pode levar de um a três dias úteis) e instantâneo (que pode chegar em minutos). Se a velocidade for importante, procure aplicativos que ofereçam financiamento rápido, confiável e de baixo custo ou gratuito.

Flexibilidade de pagamento

A maioria dos aplicativos de adiantamento de dinheiro retira automaticamente o adiantamento mais taxas ou gorjetas da sua conta bancária na sua próxima data de pagamento. Alguns aplicativos permitem que você estenda a data de pagamento se precisar de mais tempo. Outros são cuidadosos para não causar descobertos na sua conta bancária ou reembolsar taxas de descoberto. A maioria dos aplicativos não penaliza por pagamento atrasado. Procure aplicativos que permitam ajustar a data de vencimento e que não causem taxas de descoberto.

Valor do empréstimo

Quanto dinheiro você pode acessar? A maioria dos aplicativos de adiantamento de dinheiro aprova apenas de $20 a $250 para novos usuários. Seu limite de adiantamento pode crescer à medida que sua renda se torna mais previsível e você estabelece um histórico de pagamento positivo. Certos aplicativos adiantam entre $500 e $1.000. Certifique-se de escolher um aplicativo que cresça com suas necessidades.

Recursos adicionais

Além de adiantamentos de pagamento antecipado, muitos aplicativos agora incluem ferramentas de orçamento, opções de poupança e recursos de construção de crédito. Esses extras podem ajudar a melhorar sua saúde financeira.

Por exemplo, alguns aplicativos ajudam você a criar orçamentos, acompanhar despesas e enviar lembretes de contas para evitar multas por atraso. Podem ajudar você a economizar automaticamente reservando pequenas quantias de dinheiro ou oferecendo recomendações de poupança personalizadas. Outros permitem que você construa crédito com empréstimos construtores de crédito ou cartões de crédito garantidos. Também podem oferecer serviços de monitoramento de crédito para que você fique atento à sua pontuação. Quanto mais completo for o aplicativo, mais valor você obterá dele.

Vantagens

*   Receba dinheiro rapidamente
*   Sem verificação de crédito
*   Fácil de usar
*   Baixas taxas
*   O pagamento geralmente é automático
*   Ajuda a evitar taxas de descoberto
*   Alguns aplicativos oferecem ferramentas de orçamento e poupança
*   O acesso aumenta com uso responsável  

Desvantagens

*   Os valores de adiantamento são limitados
*   Taxa de financiamento rápido
*   Gorjetas e assinaturas podem se acumular
*   O pagamento pode causar problemas de fluxo de caixa na data de pagamento
*   Suporte ao cliente limitado
*   Não é uma solução financeira de longo prazo
*   Pode incentivar empréstimos frequentes  

Devo usar um aplicativo de adiantamento de dinheiro?

Quando você está em uma situação financeira difícil, aplicativos de adiantamento de dinheiro podem ajudar você a acessar os fundos necessários antes do próximo pagamento. Não há verificação de crédito. O serviço é instantâneo e conveniente. As taxas podem ser baixas.

O segredo é usar esses aplicativos com responsabilidade. Eles podem ajudar com necessidades de fluxo de caixa de curto prazo, mas não são uma solução de longo prazo. Depender deles com frequência pode criar um ciclo de empréstimos. Use-os ocasionalmente para cobrir viagens de emergência ou evitar taxas de descoberto. Se fizer um adiantamento, ajuste seus gastos, pois seu próximo pagamento será menor.

Usar um aplicativo de adiantamento de dinheiro pode ser uma solução inteligente se você tiver uma renda estável e precisar de uma reserva temporária. Mas se você estiver frequentemente sem dinheiro, precisa de outra resposta. Converse com um orientador de crédito de uma agência sem fins lucrativos para ajudar a criar um orçamento ou encontrar um segundo emprego. Os aplicativos de adiantamento de dinheiro ajudarão em uma emergência, mas não resolverão o problema de viver de pagamento em pagamento.