Então, tenho pesquisado sobre essa coisa de HELOC recentemente e percebi que muitas pessoas não sabem que você pode realmente refinanciar uma linha de crédito com garantia de home equity. Não é tão simples quanto refinanciar uma hipoteca, mas definitivamente existem opções se seus pagamentos estiverem saindo do controle.

Primeiro, deixe-me explicar com o que estamos lidando aqui. Um HELOC é basicamente uma linha de crédito garantida pelo seu patrimônio na casa. Você pode retirar dinheiro dela sempre que precisar de dinheiro, geralmente por cerca de 10 anos, e durante esse período você só paga juros. Um negócio bem interessante no começo, certo? Mas aqui está o problema - assim que esse período de saque termina, você precisa começar a pagar o principal, muitas vezes ao longo de 20 anos. E essas taxas de juros? São variáveis e normalmente mais altas do que você conseguiria em uma hipoteca regular. Algumas pessoas acabam com pagamentos mensais que rivalizam com o pagamento da própria hipoteca, por isso a refinanciamento fica atraente.

Agora, você realmente pode refinanciar um empréstimo de home equity assim? Sim, mas nem todo mundo se qualifica. Os credores analisam algumas coisas-chave. O seu patrimônio na casa importa - a maioria não empresta além de 80% do valor avaliado da sua casa. Sua pontuação de crédito também é fundamental; você precisa de pelo menos um score FICO de 670, embora scores mais baixos possam funcionar se você estiver disposto a pagar taxas mais altas. Eles também verificam sua relação dívida/renda, normalmente querendo vê-la abaixo de 43%.

Supondo que você se qualifique, basicamente há três maneiras de lidar com isso. Você pode solicitar um novo HELOC, seja com seu credor atual ou procurando uma oferta melhor. Isso basicamente reinicia seu período de saque e te coloca de volta em pagamentos apenas de juros, o que ajuda no curto prazo, mas pode custar muito mais a longo prazo se você não pagar o principal.

Outra opção é converter esse HELOC em um empréstimo de home equity. Esses funcionam de forma diferente - você recebe uma quantia única antecipadamente, em vez de sacar ao longo do tempo, e começa a pagar juros imediatamente. Os pagamentos geralmente são fixos, o que dá mais estabilidade e pode até economizar dinheiro ao longo do tempo comparado às taxas variáveis do HELOC.

Depois, há a opção de consolidar tudo na sua hipoteca. Simplifica suas contas em um único pagamento, mas aqui está o ponto - se você travou uma taxa de hipoteca muito baixa anos atrás, pode ficar relutante em refinanciar nas taxas atuais. Mas, se o seu HELOC for substancial, misturá-los ainda pode fazer sentido. Você pode acabar pagando um pouco mais na hipoteca, mas obter uma redução significativa nas taxas do HELOC, que podem chegar a 10%.

Se o refinanciamento não for uma opção para você - talvez você não tenha patrimônio suficiente ou sua pontuação de crédito precise melhorar - ainda há alternativas. Alguns credores podem modificar os termos do seu empréstimo existente, estendendo o período de pagamento ou ajustando as taxas, ao invés de lidar com uma execução hipotecária. Empréstimos pessoais também são uma opção, embora possam ter taxas de juros mais altas e não cobrir necessariamente o saldo total do seu HELOC. E sim, sempre há a opção nuclear de vender a casa se as coisas ficarem muito difíceis, embora obviamente isso não seja ideal para a maioria das pessoas.

A questão principal é que, se você está tendo dificuldades com os pagamentos do HELOC, existem opções. Refinanciar uma linha de crédito com garantia de home equity faz sentido dependendo da sua situação específica - pontuação de crédito, patrimônio, renda, tudo isso. Provavelmente vale a pena conversar com um profissional de finanças que possa analisar seus números reais e ajudar a descobrir a melhor estratégia.