Já se perguntou como o Seguro Social realmente funciona para casais? Há muito mais do que apenas seus próprios benefícios de aposentadoria, e, honestamente, muitas pessoas não percebem o que é um benefício de cônjuge do seguro social ou como isso pode afetar seus planos de aposentadoria.

Aqui está o ponto: há milhões de casais onde uma pessoa foi a principal provedora durante toda a carreira, ou talvez um cônjuge ficou em casa cuidando das crianças. Quando há uma grande diferença entre o que cada um receberia, o que ganha menos pode reivindicar o que é conhecido como benefício de cônjuge do seguro social com base no histórico de trabalho do parceiro. Estamos falando de quase 2 milhões de pessoas recebendo esse direito agora.

Então, o que realmente qualifica você? Existem quatro requisitos principais. Primeiro, você precisa ser casado ou ter sido casado por mais de 10 anos. Segundo, seu cônjuge já deve ter reivindicado seu próprio Seguro Social e estar recebendo ativamente. Se ele suspender os benefícios, os seus também serão suspensos. Terceiro, você deve ter pelo menos 62 anos ou ter um filho qualificado sob seus cuidados. E quarto, seu benefício de aposentadoria próprio deve ser menor do que o que você receberia como benefício de cônjuge.

Agora, veja como funciona a matemática. Um benefício de cônjuge do Seguro Social normalmente começa na metade do que seu cônjuge que ganha mais recebe na idade de aposentadoria completa. Então, se seu cônjuge tem direito a $2.500 por mês, você pode receber até $1.250. Mas há um detalhe: se você começar a reivindicar antes de atingir a idade de aposentadoria completa (que é 67 para quem nasceu em 1960 ou depois), seu benefício será reduzido permanentemente. Reivindique aos 62 em vez de 67, e você terá uma redução permanente de 35%.

Ao contrário dos benefícios de aposentadoria regulares, não há bônus por esperar além da idade de aposentadoria completa para reivindicar seu benefício de cônjuge, então isso é algo a considerar no seu planejamento. A média do benefício de cônjuge do Seguro Social é cerca de $950 por mês, embora isso varie bastante dependendo do histórico de ganhos do seu cônjuge e do momento em que você decide reivindicar.

O máximo que você poderia receber é $2.009 por mês se seu cônjuge atingir o limite de seu próprio benefício de $4.018. Mas, honestamente, a maioria das pessoas fica em algum ponto intermediário. Se você quiser saber seus números específicos, você e seu cônjuge podem verificar suas contas do Seguro Social online e ver o que podem esperar.

A verdadeira lição é que entender como funcionam os benefícios de cônjuge pode fazer uma grande diferença na sua renda de aposentadoria. Como o Seguro Social é uma das poucas fontes de renda protegida contra a inflação que a maioria dos aposentados possui, conhecer esses detalhes sobre quem tem direito ao benefício de cônjuge do seguro social e como a idade de reivindicação afeta seus pagamentos vale a pena para descobrir agora, em vez de depois.