Honestamente, se você tem 40 anos e ainda não pensou em quanto de poupança para aposentadoria você realmente deveria ter até agora, você não está sozinho. A maioria das pessoas está muito atrasada. Mas a questão é -- saber o parâmetro real pode te deixar estressado ou te motivar a agir.

Vamos direto ao ponto. A regra geral que circula é que um típico de 40 anos nos EUA deveria ter cerca de 200.000 dólares economizados para aposentadoria. Essa é a estimativa. Mas antes de entrar em pânico ou comemorar, entenda que esse número varia com sua renda real. Se você ganha menos que a média, ter 120.000 dólares aos 40 anos é sólido. Se você ganha mais, provavelmente deve mirar mais perto de 300.000 dólares. Tudo depende do estilo de vida que você quer manter depois.

Aqui está uma maneira melhor de pensar nisso. Esqueça o valor em dólares por um momento. O verdadeiro parâmetro é ter entre duas e três vezes seu salário anual atual guardado até os 40. Esse é o número que realmente importa porque se ajusta à sua situação.

Então, como chegar lá se você está atrasado? A matemática é surpreendentemente simples. Você deve estar economizando cerca de 15% do seu salário para a aposentadoria. Se fizer isso consistentemente durante seus anos de trabalho, terá o suficiente na sua meia-idade, por volta dos 60 anos, para substituir totalmente sua renda de emprego. O problema? A maioria das pessoas não tem feito isso. Se você já está atrasado na quantidade de poupança para aposentadoria que deveria ter acumulado, precisa aumentar para 20% daqui para frente. Sim, é difícil com a inflação consumindo tudo agora, mas esses pontos extras de porcentagem se acumulam bastante ao longo do tempo.

A boa notícia é que você ainda tem mais de 20 anos para trabalhar. Isso é uma vantagem enorme. Com esse prazo, você pode se permitir assumir riscos reais. Ações, especificamente fundos de índice como o S&P 500, devem ser seu principal veículo de investimento. Os títulos têm seu lugar, mas aos 40 anos você precisa de crescimento muito mais do que de segurança. Provavelmente, você verá três ou quatro mercados em baixa até a aposentadoria, então tem tempo para se recuperar.

E se você tem 40 anos e literalmente não tem nada economizado? Parece loucura, mas não é o fim do jogo. Mesmo colocando 5.000 dólares por ano em um fundo de índice do S&P 500 pelos próximos 25 anos, você chega a cerca de meio milhão de dólares em uma conta com diferimento de impostos. Isso é dinheiro de verdade.

A conclusão sobre quanto de poupança para aposentadoria aos 40 anos é esta: onde quer que você esteja agora, pode começar a fazer a diferença hoje. Mesmo pequenas ações se acumulam em um momentum real. A parte mais difícil é apenas começar. Todo o resto é disciplina e tempo.