Recentemente, muitas pessoas têm discutido qual é a maneira mais vantajosa de pegar dinheiro emprestado, na verdade, existem duas principais: empréstimo parcelado e crédito rotativo. Essas duas formas têm suas vantagens e desvantagens, escolher errado pode fazer você pagar muito mais.

Primeiro, vamos falar do empréstimo parcelado. Você recebe uma quantia de dinheiro de uma só vez e depois faz pagamentos de acordo com um cronograma fixo, com o mesmo valor todo mês. Esse tipo de empréstimo pode ter garantia ou não — garantidos incluem hipotecas e financiamentos de carro, sem garantia são empréstimos pessoais que não exigem garantia de bens. A maior vantagem do empréstimo parcelado é que a taxa de juros é fixa, você consegue calcular antecipadamente quanto vai pagar no total, facilitando o planejamento. Os bancos geralmente fornecem uma tabela de amortização, detalhando quanto de cada pagamento é juros e quanto é principal.

O crédito rotativo, por outro lado, é diferente. Trata-se de uma linha de crédito que você pode usar dentro de um limite, emprestando e pagando de forma flexível. Cartões de crédito e linhas de crédito com garantia de home equity (HELOC) entram nessa categoria. O crédito rotativo também pode ser garantido ou não — cartões de crédito normalmente não têm garantia, bastando passar por uma análise de crédito; garantidos, como HELOC, usam seu imóvel como garantia. Essa modalidade geralmente tem taxa de juros variável, que muda conforme índices de mercado.

Ao usar o crédito rotativo, embora o ideal seja pagar tudo todo mês, na prática não há obrigatoriedade. Você pode pagar apenas o mínimo, mantendo a conta em bom estado. Por exemplo, se seu cartão de crédito tem uma dívida de 10 mil reais e o pagamento mínimo é 2%, basta pagar 200 reais. Mas o custo dessa estratégia é que você pagará juros mais altos, e com o tempo a dívida vai se acumulando.

Quanto à facilidade de solicitação, ambas as formas são bastante acessíveis. O empréstimo parcelado pode ser pré-aprovado online, com liberação rápida — às vezes em poucos dias. O crédito rotativo também pode ser solicitado online, com aprovação rápida, e alguns nem exigem análise de crédito.

Porém, há diferenças de custo. O empréstimo parcelado pode cobrar taxas de abertura, como na hipoteca, que geralmente variam de 3% a 6% do valor do empréstimo, ou taxas de abertura de empréstimo pessoal entre 1% e 8%. Se for um empréstimo garantido, há o risco de perder a garantia se não pagar. O crédito rotativo também tem suas armadilhas — cartões de crédito podem cobrar anuidade (alguns a partir de 49 dólares), e saques com cartão de crédito podem ter taxas adicionais, além de juros mais altos. O HELOC, embora flexível, pode ter custos de quitação antecipada no início.

Quando usar qual? Se você vai fazer um projeto de custo incerto, como uma reforma, sem saber exatamente quanto vai gastar, o crédito rotativo é mais adequado, pois permite usar o dinheiro conforme precisar. Mas, se você sabe exatamente quanto precisa, como na compra de um carro ou pagamento de contas médicas, o empréstimo parcelado é mais confiável — o plano de pagamento fixo ajuda a organizar melhor suas finanças, e a taxa de juros é mais fácil de prever. Para compras de alto valor, o empréstimo parcelado geralmente oferece parcelas mais vantajosas.

No geral, a escolha entre empréstimo pessoal ou crédito rotativo depende do seu objetivo de empréstimo e da sua capacidade de pagamento. Entender as diferenças entre essas duas opções pode ajudar a economizar bastante dinheiro.