Então você está pensando em abrir um novo cartão de crédito? Entendo—talvez haja um bônus de inscrição sólido ou você queira recompensas melhores. Mas aqui está o que a maioria das pessoas se pergunta: abrir um novo cartão de crédito prejudica seu score de crédito? A resposta curta é sim, mas geralmente não é tão ruim quanto você pensa, e o benefício a longo prazo pode realmente jogar a seu favor.

Deixe-me explicar o que realmente acontece quando você faz a solicitação.

Primeiro, há o impacto imediato. Toda vez que você solicita um cartão de crédito, a instituição realiza o que é chamado de consulta dura no seu relatório de crédito. Isso é diferente de quando você verifica sua própria pontuação—essa é uma consulta suave e não afeta nada. Uma consulta dura de uma nova solicitação de cartão de crédito normalmente faz seu score cair cerca de 5 a 10 pontos. Bem pequeno, certo? Mas aqui é onde o tempo importa.

Se você planeja solicitar algo grande como uma hipoteca em breve, talvez seja melhor segurar. A maioria das hipotecas convencionais exige um score de crédito mínimo de 620. Se você está com 624 e sofre uma queda de 10 pontos ao abrir um novo cartão, pode acabar ficando abaixo desse limite. Isso é um problema real. Mas se seu score já estiver em 720 ou mais, uma pequena queda não fará diferença.

Há outro fator também. Abrir um novo cartão reduz a idade média de todas as suas contas. Se você tem sete cartões que mantém há mais de uma década, adicionar um novo cartão não vai prejudicar muito. Mas se você tem apenas dois cartões mais antigos? Essa nova conta pode temporariamente diminuir sua idade média e prejudicar seu score um pouco mais.

Agora, aqui é onde fica interessante. Se você não exagerar nos gastos com esse novo cartão, abrir um novo cartão de crédito pode realmente ajudar seu score a melhorar com o tempo. O motivo? Relação de utilização de crédito. Isso é basicamente quanto do seu crédito disponível você está usando, e isso importa bastante para seu score—talvez mais do que há quanto tempo você tem crédito.

Deixe-me dar um exemplo. Digamos que você tenha um limite total de crédito de $10.000 em todos os seus cartões, e esteja com um saldo de $3.500. Isso dá uma utilização de 35%, o que é bastante alto e prejudica seu score. Qualquer coisa abaixo de 30% é considerada saudável. Mas se você abrir um novo cartão com limite de $3.000, seu crédito total disponível sobe para $13.000. De repente, aquele mesmo saldo de $3.500 representa apenas 27% de utilização. Seu score recebe um impulso.

Então, vale a pena? Se você não planeja solicitar um empréstimo importante nos próximos meses e consegue manter o saldo desse novo cartão baixo, a queda inicial no score de crédito vale a pena. Você vai se recuperar, e o aumento no limite de crédito pode realmente melhorar seu score mais do que a consulta dura prejudicou. Só não abra cinco cartões de uma vez—isso é uma história diferente.