Então você está se perguntando, um IRA simples é o mesmo que um IRA tradicional? Muitas pessoas me perguntam isso, e a resposta curta é não—eles são semelhantes em alguns aspectos, mas há diferenças bastante importantes que podem afetar sua estratégia de aposentadoria.

Deixe-me explicar o que aprendi sobre esses dois. Se você é autônomo ou administra uma pequena empresa e não tem acesso a um 401(k), ambos esses tipos de contas de aposentadoria podem ser opções sólidas. Ambos permitem que você coloque dinheiro antes dos impostos, o que oferece uma vantagem fiscal imediata. Depois, quando você se aposentar e começar a fazer saques, é aí que você paga impostos sobre as distribuições. Até aqui, tudo bastante simples.

Aqui está onde os IRAs tradicionais se destacam: você pode contribuir até um limite determinado a cada ano (em 2016 era $5.500 se você tinha menos de 50 anos, ou $6.500 se tinha 50 ou mais), e uma vez que esse dinheiro entra, ele fica bloqueado até você atingir 59 anos e meio. Sacar antes disso e você enfrenta uma penalidade de 10%, embora existam algumas exceções, como comprar uma casa pela primeira vez ou pagar por educação. Quando você completa 70 anos e meio, é obrigatório começar a retirar dinheiro, quer você queira ou não.

Agora, os IRAs simples são especificamente projetados para proprietários de pequenas empresas e autônomos. Os limites de contribuição são notavelmente maiores—$12.500 por ano em 2016, ou $15.500 se você tiver 50 anos ou mais. Isso faz uma diferença significativa quando você está tentando maximizar suas economias para a aposentadoria. A questão? Se você é um proprietário de negócio com funcionários, precisa corresponder a uma parte do que eles contribuem, seja até 3% do salário deles ou uma taxa fixa de 2%, independentemente de eles participarem ou não.

As regras de saque são semelhantes entre os dois, mas aqui vai algo importante: retirar dinheiro de um IRA simples nos primeiros dois anos de participação no plano resulta em uma penalidade de 25% em vez dos habituais 10%. Essa é uma diferença bastante acentuada.

Então, um IRA simples é o mesmo que um IRA tradicional? Nem exatamente. O IRA simples oferece limites de contribuição mais altos e opções de correspondência do empregador, o que pode ser bastante vantajoso se você é autônomo ou possui uma pequena empresa. Você pode até contribuir como empregado e empregador ao mesmo tempo, se for autônomo, o que dobra seu potencial de economia. Mas essa obrigação de correspondência do empregador é algo a se considerar se você tem funcionários.

O IRA tradicional é mais flexível em termos de quem pode usá-lo e não exige contribuições do empregador. É basicamente para qualquer pessoa que queira economizar para a aposentadoria.

Ambas as contas oferecem aquela vantagem fiscal inicial e permitem que seu dinheiro cresça com diferimento de impostos ao longo do tempo. A verdadeira questão para você é se esse limite de contribuição mais alto e a estrutura de correspondência do empregador do IRA simples fazem sentido para sua situação. Começar cedo com qualquer uma delas é fundamental—o crescimento composto ao longo de décadas é o que realmente constrói riqueza para a aposentadoria.