Conseguir um empréstimo pessoal sem histórico de crédito ou fiador é definitivamente possível, mas você precisa saber onde procurar. A maioria dos credores tradicionais não vai te atender se você não tiver nenhum desses, então aprendi da maneira difícil que opções alternativas são sua melhor aposta.

A primeira coisa a entender é por que os bancos estão hesitantes. Sem histórico de crédito ou fiador, eles basicamente não têm como verificar se você realmente vai pagar de volta. É aí que entram os empréstimos garantidos. Se você tem economias, um carro ou qualquer ativo valioso, pode usar isso como garantia. Bancos, cooperativas de crédito e credores online oferecem esses empréstimos. A troca é óbvia — se você não puder pagar, eles ficam com seus bens. Mas a vantagem é que eles estão muito mais dispostos a trabalhar com você em requisitos de crédito.

Credores online têm sido uma mudança de jogo para pessoas nessa situação. Empresas como Oportun realmente olham sua renda e histórico de emprego, ao invés de se obsessivar com seu score de crédito. Upstart é outra que trabalha com pessoas que nem têm crédito suficiente para gerar um relatório. Então, se você está se perguntando como conseguir um empréstimo sem crédito, essas plataformas de empréstimo alternativas podem ser sua resposta.

As cooperativas de crédito também valem a pena conferir. Algumas oferecem empréstimos de alternativa de pagamento (PALs) com condições muito mais razoáveis do que você esperaria. Você pode pegar até $2.000 com períodos de pagamento de até um ano. A pegadinha é que há requisitos de associação — talvez você precise morar em uma área específica ou trabalhar para certos empregadores.

Agora, empréstimos de dia de pagamento. Sim, eles emprestam sem crédito, mas sério, tome cuidado. Estou falando de taxas de juros que chegam a 400% às vezes. Essas taxas são absolutamente brutais, e se você perder uma data de pagamento, acaba devendo muito mais do que pegou emprestado. As pessoas ficam presas nesses ciclos de dívida constantemente, e seu crédito é prejudicado no processo. Além disso, existem definitivamente golpes por aí prometendo empréstimos sem verificação de crédito só para roubar suas informações.

Aqui vai meu conselho prático: se você está pensando em como conseguir um empréstimo sem crédito, busque algo abaixo de 36% de juros. Essa é a margem que a maioria dos especialistas recomenda. Qualquer coisa acima disso, é melhor ter certeza absoluta de que você consegue pagar no prazo. Faça sua pesquisa sobre o credor também — certifique-se de que são legítimos antes de entregar qualquer dinheiro ou informações pessoais. Compare taxas de vários lugares, porque até pequenas diferenças se acumulam rápido.