Acabei de descobrir por que o benefício máximo de seguridade social é de $4.873 em 2024, mas a maioria das pessoas recebe cerca de $1.911. A diferença é enorme, e tudo se resume a três requisitos bastante específicos que a maioria de nós não atende.

Então, aqui está o que você realmente precisa para reivindicar esse valor máximo. Primeiro, você precisa trabalhar pelo menos 35 anos — essa parte é viável para alguns. Mas o segundo requisito? É aí que a maioria das pessoas fica pelo caminho. Você precisa ganhar $168.600 ou mais todos os anos durante 35 anos. Esse é o limite de renda atual sujeito a impostos da seguridade social. Perder isso mesmo uma vez desqualifica você do máximo. E terceiro, você precisa esperar até os 70 anos para solicitar. Não aos 67, não aos 68 — aos 70 anos é quando você recebe o maior cheque.

Entendo por que tão poucas pessoas atingem essa meta de benefício máximo de seguridade social. O requisito de renda sozinho é brutal. A maioria das carreiras não mantém esse nível de forma consistente ao longo de 35 anos, especialmente quando se considera mudanças de emprego, promoções tardias ou períodos fora do mercado de trabalho.

Mas mesmo que o máximo absoluto não seja realista para você, ainda há movimentos que valem a pena. Trabalhar os 35 anos completos, se possível, evita anos sem renda que prejudicam seu cálculo. Se sua renda estiver abaixo desse limite, qualquer aumento nos seus ganhos agora já entra no cálculo do seu benefício. E a decisão de quando solicitar importa mais do que as pessoas pensam.

Tudo isso força você a pensar em trocas. Esperar até os 70 anos dá a maior quantia mensal, mas só se sua saúde e finanças permitirem. Algumas pessoas realmente não podem esperar. Outras não viverão tempo suficiente para que o atraso na solicitação faça sentido matematicamente. Não é uma solução única para todos.

Vale a pena calcular para você mesmo, em vez de simplesmente assumir que solicitar cedo ou esperar é melhor. Sua situação provavelmente é diferente da de outra pessoa, e a estratégia de benefício máximo de seguridade social que funciona depende do seu cronograma e necessidades específicos.