Existe um detalhe financeiro com o qual muitas pessoas costumam se confundir: o saldo atual da conta bancária e o saldo disponível. Esses dois números parecem semelhantes, mas realmente podem afetar suas decisões de consumo diário.

Eu já levei uma surpresa por causa disso. Suponha que meu saldo na conta seja de $500, aí eu pago um financiamento de carro de $350. Aí percebo que ainda há uma transação de $200 de um pagamento de cartão de crédito em processamento no dia anterior. Quando percebo, minha conta já está com um saldo negativo de $50. A taxa de cheque especial que o banco cobra nesse caso não é barata.

Qual é a diferença? O saldo atual é o total de dinheiro na sua conta, incluindo aquelas transações pendentes que ainda não foram totalmente liquidadas. O saldo disponível é o quanto você realmente pode gastar agora, já descontadas todas as transferências, cheques ou compras com cartão que ainda estão em processamento. Se você não fez nenhuma movimentação na conta por uma semana, esses dois números podem ser iguais. Mas, assim que há transações recentes, esses saldos podem divergir.

Existem várias razões que podem causar essa diferença. Por exemplo, você usou seu cartão de débito para comprar $150 de supermercado, ou está aguardando uma devolução de dinheiro que ainda está sendo processada. Tudo isso faz com que o saldo disponível e o saldo atual não coincidam. Portanto, antes de fazer uma compra grande, é melhor verificar ambos os números.

Do ponto de vista prático, o saldo atual é útil para o planejamento do orçamento mensal. Mas, se você costuma emitir cheques ou fazer compras com cartão, o saldo disponível é o que realmente importa. Imagine que você recebeu um salário grande que ainda está em processamento: o saldo atual pode mostrar um valor mais baixo, mas o saldo disponível pode estar ainda mais baixo, porque você não pode usar esse dinheiro que ainda não entrou na conta.

Na minha opinião, ambos os saldos têm sua utilidade, não há um que seja mais confiável. Mas, se na próxima semana você precisa pagar aluguel ou financiamento, verificar o saldo disponível é mais seguro. Assim, você consegue saber exatamente quanto pode gastar com segurança agora. Se você olhar só o saldo atual, corre mais risco de ficar no cheque especial, especialmente se estiver com o orçamento apertado.

Como evitar aquela taxa de cheque especial irritante? A maneira mais simples é deixar uma reserva de emergência em dinheiro. Assim, mesmo que você esqueça de alguma transação pendente, fica mais difícil ficar no negativo. Alguns bancos oferecem serviços de proteção contra cheque especial, que impedem que suas transações falhem, mas esses serviços costumam cobrar taxas também. É importante verificar. Muitas vezes, uma única taxa de cheque especial passa de $30, então prevenir é melhor do que remediar.

No geral, tanto o saldo atual quanto o saldo disponível refletem quanto dinheiro há na sua conta, mas só o saldo disponível inclui as transações que ainda estão em processamento. Embora o saldo atual seja útil para o planejamento mensal, o saldo disponível é mais adequado para monitorar os gastos diários. Manter o hábito de acompanhar o saldo disponível, junto com uma reserva de emergência, ajuda a manter sua conta saudável.