Recentemente, alguém me perguntou quanto é possível emprestar de um empréstimo comercial, e essa questão na verdade é mais complexa do que parece. Vou compartilhar o que sei sobre o assunto.

Primeiro, é importante saber que quanto você pode emprestar realmente varia de pessoa para pessoa. Os dados do Comitê Federal de Reserva mostram que os bancos comerciais, em média, concedem cerca de 660 mil dólares em empréstimos comerciais, mas na prática, pode variar desde os 1000 dólares mais baixos até 5 milhões ou mais. O fator-chave é o método de empréstimo escolhido, a instituição financeira e sua própria situação financeira.

Percebi que muitas pessoas não entendem bem as diferenças de limite de crédito entre os diferentes produtos de empréstimo. Por exemplo, empréstimos de prazo oferecidos por plataformas de empréstimo online geralmente variam de 1000 a 50 mil dólares, e algumas plataformas maiores podem emprestar até 6 milhões. Se precisar de um limite acima de 50 mil, pode ser necessário oferecer garantias como equipamentos ou imóveis. Há também a linha de crédito comercial, que é mais flexível, permitindo que você retire fundos a qualquer momento, com juros calculados apenas sobre a parte realmente usada, com uma taxa anual de aproximadamente 10% a 99%, e limites que geralmente variam de 2000 a 25 mil dólares.

Os limites de empréstimo dos bancos tradicionais costumam ser maiores. Se você trabalhar com bancos nacionais de grande porte, pode conseguir emprestar 1 milhão ou mais, desde que sua situação financeira seja forte o suficiente. Bancos comunitários menores podem ter limites mais restritos. Também oferecem produtos de limite de crédito, com valores entre aproximadamente 1000 e 50 mil dólares.

O empréstimo SBA é um caso especial, pois é garantido pelo governo federal. Os limites máximos de empréstimos 7(a), 504 e microcrédito variam. Os empréstimos 7(a) e 504 podem chegar a 5 milhões, enquanto o microcrédito tem um limite máximo de 50 mil dólares (média de cerca de 13 mil). O programa CAPLine também oferece limites de até 5 milhões.

Então, como as instituições de crédito decidem quanto você pode realmente pegar emprestado? Basicamente, elas querem reduzir o risco. Elas avaliam sua pontuação de crédito pessoal e empresarial, se sua receita de negócios é suficiente para suportar o pagamento do empréstimo, e há quanto tempo você está no negócio. Algumas instituições exigem uma receita anual de pelo menos 100 mil a 250 mil dólares para aprovar um empréstimo comercial. Também verificam sua cobertura de pagamento de dívidas, ou seja, a proporção entre sua receita líquida anual e o pagamento de dívidas anual, onde os bancos geralmente preferem que essa proporção seja superior a 1. Sua relação dívida/renda pessoal também será avaliada, normalmente devendo ser inferior a 43%.

A existência de garantias também é fundamental. Oferecer garantias pode ajudar a obter limites maiores, pois reduz o risco para o credor. O pagamento inicial também funciona de forma semelhante. Por fim, eles avaliam se seu plano de negócios é bem elaborado e se o setor em que você atua é estável.

Para conseguir limites maiores, o mais importante é apresentar uma solicitação forte. Isso significa ter uma boa pontuação de crédito, comprovar sua lucratividade e manter uma relação de dívida saudável. Se não precisar do dinheiro com urgência, pode aproveitar para melhorar sua pontuação de crédito, pagando dívidas em dia, reduzindo o uso de crédito e limpando erros no relatório de crédito.

Outra estratégia é comparar diferentes opções. Plataformas de empréstimo online geralmente têm requisitos menos rigorosos do que grandes bancos. Se puder oferecer garantias, também pode conseguir limites mais altos. Mas lembre-se de não pegar emprestado mais do que pode pagar, pois atrasos podem ter consequências graves. Por fim, recomenda-se usar um simulador de empréstimos para calcular quanto seriam suas parcelas mensais com diferentes valores, prazos e taxas de juros, assim você fica mais tranquilo.