Então, tenho pesquisado sobre o que é uma anuidade MYGA recentemente, e honestamente é muito mais simples do que a maioria dos outros produtos de anuidade disponíveis. Basicamente, uma anuidade garantida de vários anos funciona como um CD turbinado - você investe uma quantia única (normalmente entre $5.000 até $2 milhão), e a companhia de seguros fixa uma taxa por um período determinado, geralmente 3, 5 ou 7 anos.

O apelo é bastante direto. Você obtém retornos garantidos sem risco de mercado, o que é enorme para pessoas pensando na renda de aposentadoria. Os juros que você ganha são diferidos de impostos até você realmente começar a retirar o dinheiro, então isso é mais um bônus. O que é interessante é que as MYGAs têm ganhado tração de forma séria. No terceiro trimestre de 2022, as vendas atingiram US$ 27,4 bilhões, um aumento de 4,7% em relação ao trimestre anterior e 138% ano a ano. As pessoas definitivamente estão despertando para esses produtos.

Quem realmente compra essas coisas? Principalmente aposentados de 60 anos ou mais procurando garantir uma renda estável. Você pode, tecnicamente, comprar uma até os 85 anos na maioria dos casos. A razão de atrair investidores mais velhos é simples - sem volatilidade do mercado de ações, sem jogos de adivinhação, apenas retornos previsíveis. É uma maneira sólida de diversificar uma carteira de aposentadoria quando você busca estabilidade.

Aqui está algo que a maioria das pessoas não percebe sobre o que é uma MYGA - você realmente tem um período de avaliação gratuita, geralmente 10 dias ou mais, onde pode desistir completamente e receber seu dinheiro de volta. Sem penalidade, sem perguntas. Isso é realmente bastante amigável ao consumidor.

Comparado aos CDs, uma anuidade garantida de vários anos tende a oferecer taxas um pouco melhores. Você pode ver uma MYGA de 5 anos a 5,2% versus um CD de 5 anos a 4,5% de APR. Além disso, com uma MYGA, às vezes você pode retirar sem penalidades, enquanto os CDs normalmente cobram taxas se você mexer no seu dinheiro antes do prazo.

Uma coisa para ficar atento são os ajustes de valor de mercado. Se você retirar dinheiro quando as taxas de juros mudaram significativamente, o valor do seu saque pode subir ou descer dependendo de como as taxas evoluíram. Não é algo que inviabilize, apenas algo para entender antes de assinar.

Quando o período garantido termina, você tem opções. Pode transferir os fundos para uma nova MYGA com taxas atualizadas, convertê-la em uma anuidade de renda regular, deixá-la se converter automaticamente para um novo contrato, ou simplesmente renová-la com a taxa vigente.

No aspecto fiscal, importa se você está financiando com dinheiro de uma conta de aposentadoria com impostos diferidos ou com dólares após impostos. Com impostos diferidos, tudo é tributado na hora de retirar. Com dólares após impostos, só é tributado sobre os juros ganhos. Vale consultar um contador antes de decidir.

Se você está pensando em adquirir uma anuidade MYGA, a Associação Nacional de Corretores de Seguros recomenda ler as letras miúdas sobre taxas e prazos de crescimento, entender o aspecto fiscal, usar o período de avaliação gratuita para testar, ficar atento às taxas de resgate se precisar de acesso antecipado, e, claro, evitar qualquer negócio suspeito. O risco de golpes é real no espaço de anuidades, então faça sua lição de casa.