Fermsy

簡単な詰まりだと思って配管工を呼んだ。彼は来ると、2分ほど確認して詰まりを直し、$385の請求書を渡してきた。
なぜ2分の修理にそれほどかかるのか尋ねた。
「トラックは走る工具箱みたいなもので、きちんと揃えるのに$60,000かかる。賠償責任保険は、たった一度の大きな水漏れ事故の請求で個人事業主なら破産しかねないから、月$2,200かかる。資格維持のための講習を毎年受ける必要もあるし、ここまで来るだけでもガソリン代がかかる」
それから彼はこう付け加えた。「あなたが払っているのは、その2分間の料金じゃない。どの2分間を費やせばいいのか分かるようになるまでにかかった15年分に払っているんだ」
そんなふうに考えたことはなかった。請求書に記載されているのは今回の仕事ではない。彼が今回の仕事を素早くこなせるようになるまでに経験してきた、すべての仕事なのだ。

これは静かに異常な事態なのに、誰も話題にしていない…
現在の新車ローンの平均金利：9.8%、Edmunds調べ。
41,000ドルのローンなら、72か月で月々およそ857ドルの支払いになる。
2021年の平均金利4.1%なら、同じローンの支払いは月々約650ドルだ。
つまり、ローンを組んで購入した車は、ディーラーの敷地を出た瞬間にローン残高を下回る価値になるのに、毎年2,484ドルも余計に支払うことになる。
減価償却費よりも資金調達コストのほうが高くなるなんて、誰も想定していなかった。

以前は、請負業者は法外な料金を請求していると思っていた。
でも実際に、請負業を営むのにかかる費用を調べるようになった。
トラックは無料ではない。
工具は無料ではない。
保険は無料ではない。
燃料は無料ではない。
許可証は無料ではない。
従業員は無料ではない。
見積もりを出したり、仕事から仕事へ移動したり、資材を買ったり、電話に応対したり、ミスに対処したりする時間も無料ではない。
だから、3時間かかる仕事に誰かが$800を請求したとしても、1時間あたり$267の利益を得ているという意味ではない。
その$800で、事業全体を維持しなければならない。
私たちは最終的な価格を見ることに慣れすぎて、その背後に事業全体があることを忘れてしまう。
請求書に表示されるのは金額だ。諸経費が表示されることはほとんどない。

近所の女性は、プロダクトマネージャーとして$140k 稼いでいる。近所のパーティーで、「給料が一度入らなくなっただけで破綻する」とこぼしていた。
彼女の実際の1か月：
• ブティックジムのカフェで$6のプロテインスムージーを週5日
• 真新しいSUVのリース代$920/月
• ドアマン付き2ベッドルームの部屋に$3,200/月
• ほとんどの夜は「料理するには疲れすぎている」と言って、夕食をDoorDashで注文
彼女は私に、「$140k もう生活に必要なものをかろうじて賄える程度。中間層は消し去られつつある」とはっきり言った。
パーティーでは言わなかったが、ここでは言わせてもらう。
あなたに収入の問題はない。実際に数字を計算するまで、危機的状況とまったく同じように見える支出パターンの問題があるだけだ。
ここで私がおかしいのだろうか？

60歳を超える親の37%が、過去1年間に成人した子どもへお金を渡しており、1人当たり平均7,000ドル、そのために退職後の貯蓄を取り崩すケースも少なくありません。
私の父もその一人です。姉の車が全損し、保険金では買い替え費用をまかなえなかったため、父は姉に15,000ドルを渡しました。
父は、それが賢明かどうか私に尋ねませんでした。アドバイザーに相談することもしませんでした。ただ、「じゃあ、姉を歩いて通勤させろっていうのか？」と言いました。
父は64歳です。その15,000ドルは、本来なら2年分の退職後の取り崩し資金でした。
この項目を計画に入れている人はいません。どの退職計算ツールにも出てきません。それでも、ほとんどすべての家庭に存在し、資金計画がようやく成り立ち始めたまさにその時に、突然姿を現します。

学生ローンの収支記録、11年目：
2013年：$32,000を借入
2014～2024年：$420/月 × 132か月 = $55,440を支払い
2024年：現在の残高 = $28,900
実際に返済された元金：$3,100
「借り入れの特典にかかる手数料」：$52,340
このペースでは、完済までさらに68か月の支払いが必要。
$32,000のローンの生涯総費用：約$83,000。
同情を求めているわけではない。元の金額より$51,000も多くかかるサービスが、いったい何なのか説明してほしい。

価値が下がる資産に7%の自動車ローンを組むと、その車自体が決して生み出せないほどの利益を銀行に保証することになります。そのうえ、支払いを1回でも滞ると、銀行は車を差し押さえられます。
考えてみると、かなりばかげています。仕事に行くために必要な場合を除けば、今、車輪の付いたものをローンで購入するのを正当化するのは難しいでしょう。

30代、40代について誰も教えてくれないこと：
•自分自身がまだ助けを必要としているうちに、親も助けを必要とするようになる
•きょうだい全員が同じだけ負担できるわけではない
•「家族は家族を助ける」という言葉は、誰かが具体的な金額を口にしなければならなくなった途端、美しく響かなくなる
•収入が異なる人たちの間で、緊急事態の負担を公平に分ける方法はない
•全員がまったく同じタイミングで、自分は負担しすぎた、あるいは十分に負担していないと感じる
私たちは、こんなことへの対処法を教わってこなかった。ただ、その電話を受けることになっただけだ。

彼女：ねえ、ちょっと恥ずかしいことを聞いてもいい？
私：もちろん
彼女：今月、家賃の私の分を立て替えてくれない？ 1,150ドル。15日に必ず返すから
私：何があったの？
彼女：また勤務時間を減らされたの。今は週24時間くらいしか働けない
私：今年に入って3回目だよ
彼女：分かってる。分かってる。負担をかけたいわけじゃないの
私：負担だなんて思ってないよ。ただ、貯金は1,400ドルしかないし、車のブレーキも修理しないと
彼女：もういい。何とかするから
私：そんなこと言わないで
彼女：ううん、大丈夫。頼むべきじゃなかった
私：600ドルなら出せる
彼女：分かった。ありがとう。返すから
送金した。それから、ブレーキのことを考えながら、ただそこに座っていた。
この会話では、誰も悪くない。私たちは、増えるかもしれないと思っているかのように、足りないものをお互いにやり取りしている。

夫と私は58歳と56歳です。退職のために410,000ドルを貯めていますが、アドバイザーによると、約200,000ドル不足しているそうです。
娘は31歳で婚約中です。娘は気に入った家を見つけ、頭金として40,000ドル援助してほしいと言っています。私たちが援助しなければ、価格が上がり続ける中、あと5年は賃貸暮らしを続けることになるそうです。
夫は「大学の費用も助けたし、それ以来、彼女は何も頼んできていない。どうして断れるんだ？」と言います。
私は、私たちが退職する年に市場が下落したらどうなるのかと考え続けています。娘は家を手に入れます。私たちは余裕資金が減り、それを取り戻す方法もありません。
夫は「彼女は僕たちを困らせたままにはしない」と言います。
私は、娘に選択を迫る原因にはなりたくないと言います。
すると夫は、「もし31歳のときに君の両親が助けてくれるとしたら、君はそのお金を受け取ったか？」と尋ねました。
そして私は、実際に受け取りました。1997年、95,000ドルの家に対する10,000ドルの援助です。そのときは、取るに足らない額に感じました。
今、同じ援助が4倍の規模になり、決断する側は私たちです。
私たちは娘のことで争っているのではありません。愛に値札を付けることができるのか、そして、そうすることが公平なのかをめぐって争っているのです。

あなたの隣人は2021年に$300K と3%で購入しました。支払い額：$1,265。
同じ家が今では約$420K 、金利6.5%で売りに出されています。支払い額：$2,655。
同じ通り。同じ玄関。
彼の返済額は、あなたの半分未満です。

ベビーブーマー世代は$2M 債券に移して、5.5%を確定させ、無料のメディケアに加えて、年間17万ドルを受け取り、住宅ローン完済済みの家まで手に入れられる。
平均的な30歳には$15k しか貯蓄がなく、年金もなく、選択肢は一つしかない：株式にとどまり、希望を持つこと。
同じ市場でも、ゲームはまったく違う。

私は自分の「いい仕事」について数字を計算してみて、頭から離れなくなった。
年収$82,000。看護師免許。ここにたどり着くまでに10年間の学校と資格取得。
税金、401k、健康保険を差し引くと、手取りは$4,650。
家賃：$1,900。車：$420。学生ローン：$480。保険：$210。
食事を1回も取る前に、$3,010が消える。
残りは$1,640で、私は12時間勤務をしている。それが14時間になることも珍しくない。
私は単に「仕事を得た」わけじゃない。
免許を取った。資格を取った。専門分野を身につけた。人生の10年を費やした。
それなのに、それらを何も持たない人と同じ計算になる。
私の給料が低いのは、努力が足りなかったからじゃない。
十分に努力することが、そもそも決定要因ではなかったから、給料が低いのだ。

父が亡くなった後、父の医療費の借金を兄と折半しないと言った私は悪い人？
父の遺産はほぼゼロです。医療費の借金が$40,000、$6,000相当の車が1台、家はありません。
兄は、遺産分割協議が終わる前に、父の借金を回収業者に回さないため、私たちがそれぞれ自腹で$15,000ずつ支払って「差額を折半」しようと言っています。
私は、ほとんどの州では医療費の借金は一般的に本人とともに消滅し、遺産が保有資産から支払える分だけ支払えばそれで終わりで、私たちに法的な支払い義務はないと伝えました。
兄は、法律の問題ではなく、「父の名前が回収業者のリストに載るのを放っておけない」と言っています。
私は子どもが2人いて住宅ローンもあり、亡くなった人の信用スコアを守るために$15,000の小切手を切るつもりはないと言いました。
兄は1週間、私と口を利いていません。
私が悪いのでしょうか。それとも、悲しみのせいで、この状況で唯一の朗報を兄が無視しているのでしょうか？

姉：「お母さんには在宅介護ヘルパーが必要よ。月4,800ドル。3人で分担すれば、1人1,600ドルね」
私：「毎月1,600ドルも余裕はないよ。子ども2人を保育園に預けてるんだから」
姉：「じゃあ何？ お母さんを施設に入れればいいっていうの？」
私：「そんなこと言ってない。1,600ドルは無理だって言ってるの」
姉：「調整は全部私がやってるんだから、せめて自分の分くらい払うのが当然でしょ」
私：「助けないなんて一度も言ってない。その金額は無理だって言ってるの」
姉：「じゃあ、いくらなら出せるの？」
私：「400ドル。何かを削れば、500ドルまでなら出せるかも」
姉：「私が出す金額の3分の1にもならないじゃない」
私：「分かってる。何て言えばいいのか分からないよ」
姉：「自分で何とかしてよ。お母さんはあなたの母親でもあるんだから」
私は、誰も実際には悪くないのに、まるで自分が悪役のように感じながら電話を切った。
私たちが争っているのは愛情の問題じゃない。3人の異なる収入では均等に分けられない、数字の問題なのだ。

兄が、息子が金利12%の民間ローンを借りずに学位を取り終えられるよう、私たちに$45,000のローンの連帯保証人になってほしいと言ってきた。
私は44歳、兄は47歳。私たちはそれぞれ約$30,000の貯金があり、2人とも他に借金はない。
兄の息子はあと1年で卒業できる。連帯保証人がいなければ、法外な金利の民間ローンを借りるか、あと1学期を残して退学することになる。
兄はこう言う。「僕たちだって、始めるときに助けてもらった。20年間ついて回る借金を、止められるのに背負わせてしまっていいのか？」
その気持ちは分かる。
でも私は、もし息子が返済できず、そのローンが私のものになって、私の信用情報に傷がついたらどうなるのか、考え続けている。ちょうど、老後のために一番必死で貯金しなければならない年齢になって。
兄は、息子が返す、責任感のある子だし、計画もあると言う。
私は、失業は計画どおりにはいかないし、他人の子でまったく同じ話を見たことがあると言う。
すると兄は、私が簡単には答えられないことを聞いてきた。
「もし君の娘が卒業まであと1年という状況だったとしても、それでもノーと言うのか？」
その言葉は胸に刺さった。
兄が正しいのかもしれないと思った。
でも、家族だからといって、愛する人が壁にぶつかるたびに、私の老後を担保に差し出さなければならないとも思わない。
私たちはそれ以来、ほとんど話して

正直、35歳の今、学生ローンをそのまま延滞・債務不履行にしてしまうのを止める理由って何があるんだろう？
払えなかった医療費のせいで、信用情報はもうめちゃくちゃだ。
この金利では、どうせ住宅ローンの審査に通ることなんてない。
連邦法上の給与差し押さえは最大でも約15％で、毎月「責任を持って」返済している額より少ない。
少なくともこうすれば、どうせ一向に減らなかった残高に対して利息を払い続けずに済む。

家賃として毎月2,400ドルを支払っている。
大家からは、それとは別に借家人保険への加入も求められている。
つまり、支払っている場所のたった1平方フィートすら所有していないのに、年間28,800ドルを払うことになる。
そのうえ、退去時の状態にかかわらず、「退去費用」として500ドルを請求される。
私は家を借りているのではない。
最終的に何も手にせず退去する特権のために、前払いで請求されているのだ。

$40,000の学生ローン。
標準的な20年返済で金利7.1%の場合、毎月$312.53を支払います。
20年間で返済する総額：$75,006.03。
$40,000のローンにかかった費用は$75,006.03です。つまり、元の借入額のほぼ全額に相当する$35,006.03が純粋な利息として上乗せされ、またしても支払うことになります。
連邦学生ローンは、政府が借り入れた資金、または貸し付ける権限によって政府が創出した資金を元に組成されており、貸し手にとって実質的なコストはほぼゼロです。
学生が学費を前払いで現金支払いしなければならないなら、融資を利用できずにこの金額で入学する人は誰もいないため、価格は下がらざるを得ません。
多くの人は、学生ローンは教育を受けられるよう支援するために設計されていると考えています。
しかし、違います。
公共財を20年間の収益源に変えるために設計されており、「支援」の部分は必須ではありません。