Fermsy

車を売って、その代わりに利息を手にする計算をしている人を見かけた。
貯蓄口座の28,000ドルは、数字の上では価値が下がる車より有利だ。
でも、表計算ソフトでは、温かい料理を冷まさずに3本のバスを乗り継いでパーティーに届けることはできない。
夜9時に子どもを迎えに行くこともできない。
腕に抱えられないような形のクリスマスプレゼントを運ぶこともできない。
テーブルとプリンターと6箱の荷物を、オフィスと自宅の間で一度に運ぶこともできない。
マルチ材や犬、両手で持てる以上に重いものを運ぶこともできない。
年間1,260ドルの利息が得られるのは事実だ。ライドシェアを待つために費やすことになる時間も、もう行かなくなってしまう用事や場所があることも、同じく事実だ。
すべての資産が値上がりするためにあるわけではない。資産によって取り戻せるのは、ドルではなく時間としての人生なのだ。

レジで店員が商品のスキャンを止め、画面を指さした。
「チャリティーへの寄付のために、端数を切り上げていませんよ」
私は、今日は寄付するつもりはないと言った。
すると彼は、後ろの列にも聞こえるほど大きな声で、「いいじゃないですか、たった68セントですよ」と言った。
私は、その会社は年間利益として$21.9 billionを計上したばかりなのだから、もっとチャリティーに寄付したいなら、私に68セントずつ負担させるのではなく、自分たちで小切手を書けばいいと言った。
彼は目を見開いてため息をつき、それ以上何も言わずに会計を終えた。
企業ブランドの寄付依頼を断ることが、いつから客が弁明しなければならないことになったのだろうか。
年間$21.9 billionを稼ぐ会社に、私の小銭は必要ない。必要なのは、もっとましな言い訳だ。

私の車の価値は約28,000ドルです。
売ることもできます。
その28,000ドルを、年利4.5%の高金利普通預金口座に入れます。
年間の利息は約1,260ドルです。
ガソリン代、保険料、維持費の代わりに、そのお金をライドシェアや公共交通機関の利用に充てます。
10年後も、元の28,000ドルに近い金額が残っているはずです。一方、車をローンで購入していたら、減価償却や修理費、5年間の支払いによって、車の価値はおそらく9,000ドルになっています。
だから、車を所有することが必ずしも「資産を築くこと」ではないのかもしれません。
単に、誰も疑問を持たないことで皆が合意している唯一の買い物なのかもしれません。

ちょうど同僚と話したところだ。
彼の兄は新しいトラックをリースしたがっている。
今のトラックは支払い済みで、月額$0。
欲しがっている新しいトラックは、9.8%・72か月で月額$980になる。
同僚は計算して、利息の総額、保険料の跳ね上がり、初日に発生する減価償却まで兄に見せた。
それでも兄は数字なんてどうでもよくて、とにかくそのトラックが欲しい、同僚の仕事は「何とかすること」だと言った。
今、多くの家庭で起きているのがまさにこれだ。1人が計算をし、もう1人が欲しがり、なぜかいつも、計算する側の人が解決すべき問題だということにされている。

私の団塊世代の叔父は、金は「遺物」で、重要なのは株式市場だけだと言った。
私は代わりに、叔父が最初に買った家について計算してみた。
1971年の新築住宅の中央値：$25,200。 同年の金価格：$35/oz。 その家の価格は金720オンス分だった。
現在の金価格：~$4,300/oz。 720オンス = $3,096,000。
現在の新築住宅の中央値：~$420,000。
今の家のほうが大きいのは確かだ。12倍も大きくはない。
叔父は、お金の扱いが賢かったから金持ちになったわけではない。
自分が受け取っていたドルが何の価値もなくなる前に、買っておいたことで金持ちになったのだ。

私と兄は、今の自動車保険がどれくらい高くなっているかについて言い合いになったので、兄が2019年の古い保険証券を見せてきた。
補償内容は同じ。車も同じ（ローン完済済み、事故なし、違反切符なし）。
2019年：月額$89。
2026年：月額$214。
兄に何か変化があったわけではない。保険金請求もなし。違反もなし。保険契約の変更もなし。
まったく同じ車に、まったく同じ補償を付けているのに、月額$125も高くなっている。
保険会社は、半導体不足が原因だと言った。
その後、修理費の高騰が原因だと言った。
さらに、「異常気象の深刻化」が原因だと言った。
その一方で、保険会社は3年連続で過去最高益を記録している。
言い訳は変わり続けるのに、金額だけは一方向にしか動かないのが面白い。

都市は、若い労働者が職場の近くに住める現実的な機会を持てるよう、雇用のある場所の近くに本物のワンルームや1ベッドルームの住戸を建設する必要があります。
その代わりに、開発業者は誰も求めていない屋上プールや犬用スパを備えた「高級」1ベッドルームを、月額$2,400で建て続けています。
$2,400のワンルームは、手頃な住宅ではありません。犬用スパは、基本的なニーズではありません。
土地代と建設費が上がったのは確かです。しかし、プロジェクトのたびに、毎回、供給量より利益率を追い求めるという判断もまた増えてきました。
アパートは、誰かが実際にお金を貯められる場所であるべきで、たった1か月の不調で親元に戻らざるを得なくなるような価格設定であってはなりません。

今年、電気代が80ドル上がった。家の中では何も変わっていない。
変わったのはこれだ。AIを稼働させるデータセンターは、2030年までに米国の電力全体の最大15%を消費すると予測されている。数年前までは、ほぼゼロだった。
電力会社は需要に追いつくため、新しい発電所や送電線の建設に数十億ドルを費やしており、その費用の大半を、需要を生み出しているテック企業ではなく、一般の電力利用者に転嫁している。
その同じ電力会社は、ここ数年で合計1860億ドルの利益を計上している。
使用量が増えたから、料金が上がったわけではない。
あなたが一度も目にすることのないサーバーファームを、あなたが求めてもいなかった製品のために、あなたは補助しているのだ。

もう一度言う：
会計時に「クレジット」を選んだことで「デビット」より余分に請求するのは、違法にすべきだ。
カードネットワークはどちらを選んでも、すでに手数料を徴収している。店舗側も、現金を扱わずに済んだことで、すでにコストを節約している。
ただ、レジであなたが疑問を持たないような項目を見つけ、それを1日に何百万回も繰り返される一回一回の決済で、ただの不労所得に変えただけだ。

今年、インターネットプロバイダーに月額料金を$40値上げされた。
速度は同じ。ルーターも同じ。雨が降るたびに障害が起きるのも同じ。
値上げの理由は何なのか、電話で聞いてみた。
「インフラ投資と運用コストの上昇です」
そこで、インターネットの速度は上がったのか聞いた。答えは、いいえ。
信頼性は上がった？ いいえ。
新しい機器になった？ いいえ。
Zoom通話中にバッファリングするまったく同じサービスに、年間$480も多く払っているだけだ。
「コスト」が下がったら、料金も元に戻るのか聞いてみた。
担当者は実際に私を笑った。まるで、私が馬鹿げたことを聞いたかのように。
誰もこの部分について語らない。こうした企業は「コストが上昇したから」と値上げするが、コストが下がっても料金は決して元に戻らない。
料金は一方向にしか動かない。

スーズ・オーマンは、生きているどの男性よりも多くのアメリカ人を「老後は裕福だがホームレス寸前」の状態にしてきた。
同僚のデニースは19年間ずっと401kへの拠出を上限まで続けた。一度も拠出を欠かさなかった。「まず自分自身に支払う」という教えを文字どおり実践していた。52歳の時点で、その口座には$340,000が入っていた。
会社が3月に人員削減を行った。彼女の退職手当は6月に底をついた。7月には家賃の支払期限が来た。
彼女は401kの運営会社に電話し、経済的困窮を理由とする引き出しについて尋ねた。30%が即座に消える形で承認された。彼女は59歳半ではなく52歳だったため、10%の早期引き出しペナルティに加え、連邦税と州税もかかった。
4か月分の請求を賄うために必要だったのは$12,000だった。手元に$12,000残すには、$17,000を引き出さなければならなかった。
退職セミナーで誰も説明しないのはここだ。401kは、あなたが60歳まで働き続けるという1つの結果に最適化されている。緊急資金ではない。それに近いものですらない。税制は、理由が何であれ、早期に必要とした人を意図的に罰する。
デニースには、30%を失わずに触れることのできない$340,000と、当座預金口座の$900があった。
同じお金が私の生活の中でどう置かれているかを説明しよう。
退職口座には会社のマッチング分だけ

誰も、初めて「ちゃんとした」仕事に就いたときに、こんなことは教えてくれない：
•通勤に片道1時間かかり、それは無給なのに、今ではなぜか当たり前になっている
•平日の夜に予定を入れなくなる。18時になればどうせキャンセルすることになると分かっているから
•有給休暇は書類上は存在するけれど、取ると戻ってきたときに仕事が倍になっているから、結局……取らなくなる
•月曜の朝から、金曜まであと何日あるかで一週間を数え始める
•趣味が「昔はやっていたこと」になり、それがいつ起きたのか自分でも分からない
•その年に駐車場の車の中で2回も泣いたのに、「トップパフォーマー」と呼ばれる人事評価を受ける
•ある日計算してみる：仕事8時間、通勤1時間、運がよければ睡眠7時間。そうすると、本当に自分のものと言える時間はたぶん4時間しか残らない。
そして、残されたその4時間で人生全体を築けと言われる。

家賃が本来何であるべきか、正直に考えよう：
屋根と四方の壁、そして住める状態を維持してくれる誰かへの支払い。
出ていくまでに自分がどれだけ耐えるかを、アルゴリズムが推測する賭けでは決してなかった。
大家が今年、建物をより頑丈にしたわけではない。ただ、あなたが限界に達するぎりぎりの価格を算出するソフトウェアを見つけ、それを「市場価格」と呼んだだけだ。
家賃の値上がりは、市場が語っているのではない。
天井の雨漏りを見たこともない誰かが所有するスプレッドシートが、あなたがそれでも失う余裕のあるものを決めているのだ。

だから企業は、2009年の最低賃金20ドルを、今日でも7.25ドルのままにすべきだと決めた
かつては福利厚生だった医療保険は、今では給料とは別に年間12,000ドルもかかるべきだと決めた
かつては保証されていた年金は、今では「調整」が必要になるたびに20％下落する401kであるべきだと決めた
かつては収入の25％だった家賃は、今では45％であるべきだと決めた
そして今度は、社会保障は「なくなる」から70歳まで働くべきだと決めている？
もしかしたら、計算方法を変え続けてきた人たちの数学を信じるのをやめるべきなのかもしれない。

運転免許センターで、ある男性が免許更新のために3時間待った。
窓口にたどり着くと、機械が古い免許証をスキャンし、住所を「未確認」と判定して、別の列に回された。
新しい列で、さらに2時間。
その一方で、誰かの身元情報が盗まれ、先月4枚のクレジットカードの発行に使われたのに、銀行は本人から連絡が来るまで1件も不正を検知しなかった。
このシステムは、本物の人間に自分が本物だと2回も証明させることには何の問題もない。
ただ、誰かが本物ではないことを見抜けないだけだ。

私のベビーブーマー世代の父は、ラテを何杯か我慢すれば、あっという間に頭金が貯まると言った。
私は年収58,000ドル。
この地域の住宅価格の中央値は395,000ドル。頭金20％なら79,000ドル。
何も問題が起きなければ、月に約350ドル貯められる。
つまり、毎月何ひとつ問題が起きない状態が19年間続くということ。車の故障も、歯の治療も、家賃の値上げも、生活そのものもないことが前提だ。
父は26歳のとき、4か月分の給料を貯めて初めて家を買った。
そして私に、本気で欲しいと思っていないだけだと言った。

かつて労働者は、同じ会社で20年、30年、さらには40年も働き続けていました。
その後、企業は取引条件を変えました。
経営幹部は何百万ドルもの昇給を得ました。
株主は何十億ドルもの自社株買いの恩恵を受けました。
一方、労働者が得たのは：
• 停滞した賃金
• 高騰する医療費
• 減少する福利厚生
• 解雇
• 長時間労働
そして企業はこう疑問に思いました：
「なぜ労働者はもう忠誠心を持たないのか？」
忠誠心は一方通行ではないからです。
福利厚生を削り続け、賃金を抑え、雇用の安定を「随意雇用」に置き換えておきながら……
それでも労働者に会社を家族のように扱うことを期待することはできません。
労働者が突然、仕事を大切にしなくなったわけではありません。
取引条件が変わったのです。

親が年を取ったときに何が起こるのか、誰も本当の意味では教えてくれません。
感情的な部分ではありません。経済的な部分です。
老人ホームには、毎月何千ドルもかかることがあります。
メディケアでは、家族が実際に必要とする長期介護がカバーされない場合があります。
つまり、誰かが支払わなければなりません。
親の貯蓄から支払うのかもしれません。
親の退職口座から支払うのかもしれません。
あなたが相続できると思っていたお金から支払うのかもしれません。
そして、それも尽きてしまったら？
その問題はあなたに降りかかります。
まずは請求書の支払いを手伝い、次に食料品代を負担し、その後は医療費を支払い、最後には親がもう払えない介護費用まで負担することになります。
そして突然、誰かの生活を支えながら、自分の老後のためにも貯蓄しようとしている状況に陥ります。
そこが、誰も語らない部分です。
経済面で何もかも「正しく」行っていても、想定していなかった状況に巻き込まれることがあります。
年を取ることにかかる費用は、年を取る本人だけに影響するわけではありません。
家族全体の経済状況を一変させる可能性があるのです。

週40時間働き、毎日出勤し、外食を避け、サブスクリプションを解約し、セール品を買っても、それでもお金に困っていると感じることがある。
時給18ドルで働くと、月の総収入は約3,100ドルになる。
そこから税金が引かれる。
さらに家賃として1,500ドル以上を支払う。
車のローン、保険、ガソリン、食料品、光熱費、携帯電話料金、そしてただ生活するだけでかかるその他すべての費用も加わる。
しかも、保育費、医療費、学生ローン、クレジットカードの支払い、老後のための貯蓄については、まだ何も話していない。
すると誰かがこう言う。
「もっと上手に予算を組めばいいだけだよ。」
予算管理は大切だ。収入の範囲内で生活することも大切だ。
しかし、予算を切り詰めるにも限界がある。
収入の問題は、支出を削るだけでは解決できない。
手取りが2,600ドルで、基本的な生活費が3,200ドルかかるなら、問題はスターバックスを買いすぎたことではない。
単純に、数字が合わないのだ。