Fermsy

CALLER: 18歳です。大学1年生です。卒業する頃には、学生ローンがすでに10万〜12万ドルになる見込みです。
DAVE RAMSEY: そうですか。他には何が起きていますか？
CALLER: 3万ドルで車を買いました。今はその車で$41k の借金を抱えています。両親が離婚して、母の信用情報に傷がついたので、母名義です。知らないうちに、母に年利12％を払っていました。
DAVE RAMSEY: その車の価値はいくらですか？
CALLER: 下取りだと2万8,700ドルと言われました。個人売買なら、たぶん3万500ドルです。
DAVE RAMSEY: つまり、大学1年生なのに、車のローンで1万2,300ドルも残債が上回っているわけですね。
CALLER: 小売店の仕事で、月に1,000〜2,000ドルの収入があります。
DAVE RAMSEY: それなのに、車の支払いだけでほぼ1,000ドル。ガソリン代も食費も、他のものに回すお金がまったく残りません。
CALLER: このことが起きる前は、7万ドル貯めていました。14歳のときに始めて、コロナ禍の間、オンラインでスマホケースを転売して稼いだお金です。
DAVE RAMSEY: そのお金はどうなったんですか？
CALLER: 離婚後、ほとんどを母に渡しました。
DAVE RAMSEY: あなたは18歳で、これから6桁の学生ローンを抱

自宅の保険料が、2019年の1,200ドルから2025年には4,800ドルになった。
家は同じ。屋根も同じ。これまで保険請求をしたことは一度もない。
毎年きちんと税金を払い続けている家の住宅ローンを合法的に維持するだけで、年間4,800ドル。
ちょっと整理させてほしい。
家を買ったときに不動産譲渡税を払った。
所有し続けるために、毎年固定資産税を払っている。
何かあったときのために、毎月保険料を払っている。
保険に入っていようがいまいが、修理費は全部自分で払う。免責額が、ほとんどの損害額より高いからだ。
家は一軒。住宅ローンに加えて、別々の費用が4つも重なっている。
それに、実際に嵐の被害に遭って保険金を請求したら、その後で保険会社に契約を打ち切られることだってある。
アメリカでは、家を本当の意味で所有することなんてできない。
家を所有するという考えに結びついた、あらゆる請求書の支払い責任を負うだけだ。
永遠に。

ジムに、ベントレーでバレーパーキングに乗りつけて、1時間トレーニングしてる間に誰かに車のディテーリングまでさせてる女性がいる。
その一方で私は、今週15ドルの1日利用パスを買う価値があるのか、それとも外を無料で走ればいいのか、頭の中で計算してる。
3軒目の別荘から投稿したり、軽食みたいな感覚で夕食に800ドル使ったり、年間4万5,000ドルの学校に子どもをためらいなく通わせたりしてる人たちを、よく見かける。
それなのに私は、40セントの差を基準に、ブランド品のピーナッツバターにするかジェネリックにするか決めてる。
本当に、この人たちって何をしてるの？誰かが私にキャリアの道筋を教え忘れたのか、それとも誰かの祖父が小さな国を所有してたのに、誰もそれを口にしないのか、どっちかだよね。 💀

アメリカの住宅市場は、もう何かがおかしい。
年収$50k の世帯が、質素な家を買うのにも苦労している。
その一方で、ほとんどの住民の年収が$700k に満たない町では、$60k の住宅が建設完了前に売れてしまう。
いったい誰のために住宅が建てられているのだろう？
教師のためではない。
看護師のためでもない。
地元の店を切り盛りする人たちのためでもない。
町を機能させている人たちは、その町に住むことさえままならない。
ある時点で、私たちはこう問いかけなければならない。
町で働く人たちがそこに住む余裕がないのなら、いったい住宅市場は誰のためにあるのだろう？

叔父は年金を月2,700ドル受け取っています。一生涯です。市場がどう動こうと、支給は保証されています。
今、同じように生涯にわたって保証される収入を個人年金で買おうとしたら、一括で現金約500,000ドルを前払いする必要があります。
叔父は500,000ドルを貯めたわけではありません。今ではもう同じ形では存在しない、労働組合のある職場で32年間働いたのです。
45歳未満で、そんな条件を得られる人はいません。運がよければ401kのマッチング拠出があるくらいで、保証もないまま、自力でゼロから500,000ドルを築かなければなりません。
「懸命に働いて、安心して退職した」という話は同じです。
でも今は、そのために必要な金額がまったく違います。

隣人のごみ収集は、以前は市のサービスで月22ドルだった。今年、それが68ドルに跳ね上がった。
彼はサービス内容に何か変更があったのか確認するため、電話をかけた。ごみ箱は同じ。週1回の収集も同じ。ルートも同じ。
担当者の説明によると、市は2年前、予算不足を埋めるためにごみ収集の契約を民間の廃棄物収集会社に売却したという。
新しい所有者は、基本料金に「燃料割増料金」「車両維持費」、そして「規制遵守調整費」と称する料金まで上乗せした。隣人が尋ねても、どれもそれ以上の説明はなかった。
トラックは同じ。作業員も同じ。ごみが運ばれる埋立地も同じ。
プライベート・エクイティが買収しているのは、もう病院や集合住宅だけではない。
ごみ収集をやめることはできず、独占事業から抜け出すことも絶対にできないような、法的に他の選択肢がないサービスの自治体契約まで買収している。

医療費の借金は自動的に配偶者に引き継がれるわけじゃないって、どうして誰も教えてくれなかったんだろう？
叔母は2024年に、未払いの入院費41,000ドルを残して亡くなった。
叔父は何カ月もの間、その支払いは自分の責任になったと思い込んでいた。外食をやめ、週末のシフトも増やした。共同の貯蓄をほとんど使い果たして、返済に充てるところだった。
友人に州の法律を確認するよう言われて、ようやく調べた。すると、連帯保証人になっていたり、共有財産制の州に住んでいたりしない限り、医療費の借金の大半は配偶者ではなく遺産に対して請求されると分かった。
叔父は妻を亡くした悲しみに耐えながら、本当は負う必要のなかった借金のせいで、自分まで破産しかけていた。
いちばん怖いのは借金そのものじゃない。自分が責任を負う必要のないお金のことで罪悪感に押しつぶされそうになってから、初めて決まりを知る人がどれほど多いかということだ。

ある男性が$140K レンジローバーでうちの子の学校に乗りつけて、子どもを降ろすと、ホンダ・シビックに乗ってるみたいな気軽さで走り去っていく。
その間、私は送迎の列に並んだ車の中で銀行アプリを確認しながら、金曜日までガソリン警告灯がつかないよう祈ってる。
不動産を何軒も持っていて、ボートもあり、子ども3人を私立に通わせ、2年ごとに新車に買い替える人たちをよく見かける。
一方で私は、40ドルで1週間分の食料品が買えるか計算してる。
いったい、そんなもの全部をまかなえる仕事って何なの？ 22歳のときに進路を間違えたのか、それとも誰かが夕食会で「世代を超えた富」についてあまりにも気軽に話してるのか。 💀

母には230万ドルの価値がある事業があった。
母はそれを売却した。
そして230万ドルを、年間平均8%の収益が見込める分散ポートフォリオに投資した。
年間$184K ドル。事業が、経費や頭痛の種を差し引いた後に母にもたらした金額を上回る。
230万ドルは今もそこにあり、成長を続けている。給与計算も、午前2時の電話も、リスクも一切ない。
事業を所有することが夢だったわけではない。
売却後の資産を所有することが夢だったのだ。

「ベビーブーマー世代が自分たちのために経済をめちゃくちゃにした」
26歳のそこらへんの人:
•3年間で2回転職し、その過程で合計$31k の昇給を交渉
•無料のYouTubeチュートリアルでコーディングを学び、今では副業のフリーランスで$2k/month稼ぐ
•22歳でRoth IRAを開設し、$200/monthの積み立てで$14k 入っている
•リモートワークを交渉し、通勤しないことで毎月$400節約
•祖父がやらなければならなかったことを何一つしていないのに、いまだにシステムは不正だと不満を言う

叔父の介護付き高齢者施設が、去年、PEファンドに買収された。
月額料金は3,800ドルから6,200ドルに上がった。職員と入居者の比率はほぼ半分に削減され、同じ従業員が、以前の倍の部屋を担当している。
娘が値上げについて尋ねると、「介護インフラの強化投資について」と書かれた手紙が届いた。食堂で出される食事は今も同じだ。廊下も2019年から塗り直されていない。
実際に起きたことはこうだ。新しい所有者は、買収そのものの資金を調達するために施設に多額の債務を負わせ、その債務を返済するために料金を引き上げた。これはレバレッジド・バイアウトと呼ばれる手法で、返済の担保になっているのは、費用を負担させられる入居者たちだ。
彼は84歳だ。状態が悪化している最中に、他の施設を探し回れるわけではない。
そこを彼らは当てにしている。親が危機的な状態にあるとき、短期間で「介護事業者を変える」ことなどできない。代わりに親を引っ越させるしかないからだ。
彼らは介護を改善したのではない。去ることのできない唯一の顧客層を見つけたのだ。

質問：いつから救急外来は「緊急対応」ではなく、金もうけの手段になったのか？
母が10年間通っていて、2年前にプライベート・エクイティ資本の支援を受ける医療ネットワークに買収された救急外来クリニック。
最初は同じ医師たちだった。同じ建物だった。
その後、変化が始まった。
受診料は120ドルから275ドルに上がり、「施設使用料」が医師の診察料とは別に追加された。
現場のスタッフを削減し、コールセンター経由の集中予約システムに切り替えたため、待ち時間は3倍になった。
以前は院内で行っていた通常の血液検査が、今ではプライベート・エクイティ企業が所有する別の検査機関に送られ、別途請求される。
実際の医療行為は何も変わっていない。建物も同じ。待合室の椅子も同じ。
変わったのは、価格を決めるのが誰かということだ。そして、その人たちは患者に説明する責任を負っていない。特定の四半期までに利益を上げる必要がある投資家に応えなければならない。
これはもう医療ではない。聴診器を身につけた料金所だ。

私たちは、成功とはこういうものだと教えられてきました。
自分の家を買う。
自分の住宅ローンを組む。
自分の請求書を支払う。
自分の子どもを育てる。
自分の力で引退する。
その一方で、同じ家族の複数の人が、それぞれ別の住まい、別々の光熱費、そしてあらゆるものに毎月何千ドルも支払っていることがあります。
もし次の世代が、
「私のものは何か？」
と考えるのをやめ、
「私たちは一緒に何を築けるだろう？」
と問い始めたら、どうでしょうか。
すべての家族が一緒に暮らせるわけではありません。
それでも、資源を共有するという考えは、決して無謀ではありません。
特に、住居費は多くの家族にとって、生涯で最も大きな支出の一つになるのですから。

住宅保険の更新通知が届いた。
年間8,400ドル。
家のローンは完済している。加入を義務づける住宅ローンの貸し手もいない。それでも、何かあったときに建て直せる選択肢を残すためだけに、毎年全額を自分で支払っている。
保険が現実のリスクを補償しなければならないことは理解している。でも、すでに完全に自分のものになっていて、一度も保険を使ったことのない家のために、毎月700ドルが口座から出ていくのを見ていると、守られているというより、決して支払いをやめられない家賃のように感じる。
固定収入で暮らす高齢者が、一生かけてローンを払い終えた家を維持するために、補償と食料品のどちらかを選ばなければならないなんて、おかしい。

「固定された」はずの健康保険プランが、どうして値上がりし続けるのか、誰か説明してくれませんか？
2年前にこのプランに加入。
同じ雇用主。同じプラン区分。同じネットワーク。
1年目の保険料：月額$280。
すべて正しく利用してきた――ネットワーク内の医療機関を利用し、年1回の健康診断を受け、通常の医療以外の請求はなし。
2年目の更新：保険料が月額$365に跳ね上がる。「医療費の高騰」が理由。
3年目の更新、今週：月額$460。同じ理由で、数字だけが違う。
同じプラン。
同じ補償内容。
ほとんど利用していない、変わらない自分。
ただ、補償内容が一つも変わっていないプランの保険を維持するだけで、今では年間$2,160も余計にかかる。

私のいとこは2020年に24万ドルでコンドミニアムを購入しました。
彼女の住宅ローン：金利3.1%で月額1,010ドル。
2階上の同じ間取りの部屋が、つい先ほど38万5,000ドルで売れました。
買い手の支払い：金利6.9%で月額2,650ドル。
同じ建物。同じ間取り。同じHOA。
どちらも食料品代に1ドル使う前から、毎月1,640ドルの差があります。
この差はなくなりません。だから彼女の近隣住民は売りに出さず、新しい買い手は今後30年間、この決断の影響を感じ続けることになります。

簡単な詰まりだと思って配管工を呼んだ。彼は来ると、2分ほど確認して詰まりを直し、$385の請求書を渡してきた。
なぜ2分の修理にそれほどかかるのか尋ねた。
「トラックは走る工具箱みたいなもので、きちんと揃えるのに$60,000かかる。賠償責任保険は、たった一度の大きな水漏れ事故の請求で個人事業主なら破産しかねないから、月$2,200かかる。資格維持のための講習を毎年受ける必要もあるし、ここまで来るだけでもガソリン代がかかる」
それから彼はこう付け加えた。「あなたが払っているのは、その2分間の料金じゃない。どの2分間を費やせばいいのか分かるようになるまでにかかった15年分に払っているんだ」
そんなふうに考えたことはなかった。請求書に記載されているのは今回の仕事ではない。彼が今回の仕事を素早くこなせるようになるまでに経験してきた、すべての仕事なのだ。

これは静かに異常な事態なのに、誰も話題にしていない…
現在の新車ローンの平均金利：9.8%、Edmunds調べ。
41,000ドルのローンなら、72か月で月々およそ857ドルの支払いになる。
2021年の平均金利4.1%なら、同じローンの支払いは月々約650ドルだ。
つまり、ローンを組んで購入した車は、ディーラーの敷地を出た瞬間にローン残高を下回る価値になるのに、毎年2,484ドルも余計に支払うことになる。
減価償却費よりも資金調達コストのほうが高くなるなんて、誰も想定していなかった。

以前は、請負業者は法外な料金を請求していると思っていた。
でも実際に、請負業を営むのにかかる費用を調べるようになった。
トラックは無料ではない。
工具は無料ではない。
保険は無料ではない。
燃料は無料ではない。
許可証は無料ではない。
従業員は無料ではない。
見積もりを出したり、仕事から仕事へ移動したり、資材を買ったり、電話に応対したり、ミスに対処したりする時間も無料ではない。
だから、3時間かかる仕事に誰かが$800を請求したとしても、1時間あたり$267の利益を得ているという意味ではない。
その$800で、事業全体を維持しなければならない。
私たちは最終的な価格を見ることに慣れすぎて、その背後に事業全体があることを忘れてしまう。
請求書に表示されるのは金額だ。諸経費が表示されることはほとんどない。

近所の女性は、プロダクトマネージャーとして$140k 稼いでいる。近所のパーティーで、「給料が一度入らなくなっただけで破綻する」とこぼしていた。
彼女の実際の1か月：
• ブティックジムのカフェで$6のプロテインスムージーを週5日
• 真新しいSUVのリース代$920/月
• ドアマン付き2ベッドルームの部屋に$3,200/月
• ほとんどの夜は「料理するには疲れすぎている」と言って、夕食をDoorDashで注文
彼女は私に、「$140k もう生活に必要なものをかろうじて賄える程度。中間層は消し去られつつある」とはっきり言った。
パーティーでは言わなかったが、ここでは言わせてもらう。
あなたに収入の問題はない。実際に数字を計算するまで、危機的状況とまったく同じように見える支出パターンの問題があるだけだ。
ここで私がおかしいのだろうか？