Fermsy

年配の世代はよくこう言います。「私たちは何も与えられなかった。持っているものは必死に働いて手に入れたんだ」
それはそうかもしれません。でも、あなたが初めて買った家の価格は年収の8倍ではありませんでした。
大学の学費で、何十年も借金を背負うこともありませんでした。
家賃で給料の半分が消えることもありませんでした。
そして、経済的に安定していると感じるためだけに、年収10万ドル以上が必要だったわけでもありません。
Z世代は、努力を恐れているのではありません。
何もかも正しくやっても、まともな暮らしが保証されない経済のなかで、必死に働いているのです。
もう存在しない経済と、今の経済状況を比べるのはやめてください。

小売店の初級職に応募しました。管理職ではありません。棚に商品を補充する仕事です。
選考は2回あり、店舗の案内も受け、勤務スケジュールについての話し合いもしました。採用されませんでした。
後になって、その求人が6週間も掲載されていたことを知りました。会社はその間ずっと、社内でその職種の募集を「一時停止」していたのです。実際には募集しておらず、求人サイトの掲載件数を水増しするために載せていただけでした。
これは今や、実際に確認されている現象だそうです。経済学者は「ゴースト求人」と呼んでいます。
一方で、企業が「人手が見つからない」と言うのを何度も耳にします。
何百万人もの人が、そもそも実在しない求人に応募している一方で、企業は存在しない労働力不足を訴えられるのです。
これをいったい何と呼べばいいのでしょうか？

借金を返済するのが、なぜランニングマシンで走り続けるように感じるのか、誰か説明してくれませんか？
年利25%のクレジットカードで8,000ドルの借金があります。
300ドルを返済します。
その月の利息におよそ167ドルが充てられ、残高を減らすのに使われるのは約133ドルだけです。
あなたはその300ドルを稼ぎました。
それを銀行に渡しました。
しかも、その大部分は借金の返済にすら回りませんでした。
家賃を払い、食料品を買い、自動車保険料を払いつつ、これを続けるところを想像してみてください。
もちろん、高金利の借金は負担が大きいです。
でも、なぜ私たちは、借金に苦しむ人はみんな単にお金の管理が下手だと決めつけるのでしょうか？

家の購入費用が、単にローンを返済するだけではないことについて、誰も話しません。
月々2,800ドルの住宅ローンは払えても……
諸費用、住宅検査費用、鑑定評価費用、税金の前払い分、保険料の前払い分、そして頭金20％を合わせると、鍵を1本受け取る前に94,000ドルが必要になります。
あなたが苦労しているのは、家の購入費用を払うことではありません。
支払いを始める資格を得るだけで必要な94,000ドルを用意することに、苦労しているのです。

Z世代とミレニアル世代は、社会保障について耳の痛い話をしなければなりません。
私たちは今、現在退職している人たちを支えるために保険料を納めています。
しかし、私たちが退職する頃には、約束されている給付をすべて支払うだけの資金が制度に残っていないかもしれません。
老後に備えて貯蓄し、株式市場に投資し、請求書を払い、将来に備えるよう言われています。
その一方で、私たちが必要とする頃には大きく様変わりしているかもしれない退職制度にも、資金を拠出しています。
そこで、本当の問いはこれです。
なぜ若い世代は、議員たちがまだ確かなものにしていない未来に備えることを求められるのでしょうか？

64歳、退職まであと1年というときに、株式市場の暴落で401(k)の35％が消えていくのを目の当たりにすることを想像してみてください。
40年間の貯蓄。
40年間の労働。
市場でのたった1年の大惨事。
そして突然、退職後の計画は、わずか6か月前とはまるで違うものに見えてきます。

仕事があり、毎週出勤し、やるべきことをすべてこなしているのに、緊急事態が一つ起きるだけで経済的に破綻しかねないとしたら、どうでしょう。
ウォルマートで働くある従業員は、時給16ドルで週29時間働いています。
税引き前の月収はおよそ2,010ドルです。
家賃に1,400ドルかかります。
食料品も買っていなければ、電気代も払っておらず、ガソリンも入れていないし、携帯電話の料金も払っていません。
それなのに、なぜ労働者が不満を抱いているのかと人々は不思議がります。
雇用され、勤勉で、金銭面でも責任ある行動をしていても、それでも基本的な生活を送るのに十分な収入を得られないことがあります。
いつまで人々にもっと努力しろと言い続けるのでしょうか。働いてもなぜ十分な生活ができないのか、問い始めるべきではないでしょうか。

義兄は2019年に26万5,000ドルでマンションを購入した。頭金は10％。住宅ローンの返済額は月1,340ドルだった。
今も同じ職場で働いている。手取りは4,900ドル。
購入当時、管理費は月280ドルだった。今年は610ドルになった。建物が10年間先送りしていた屋根の修繕に向けて、特別徴収があったためだ。
固定資産税は、評価額の見直しで2,400ドルから5,100ドルに上がった。
金利が一時的に下がった昨年、借り換えをした。管理費と税金を含めた新たな月々の支払額は2,890ドル。
車のローンは410ドル。学生ローンは320ドル。食費と光熱費は650ドル。
毎月、手元に残るのは約630ドル。そんな中、管理組合から、エレベーターのために2回目の特別徴収があるかもしれないと知らされた。
今、この部屋の「価値」は書類上では41万ドル。
売ることはできない。建物内のほかのどの部屋にも同じ特別徴収の懸念がつきまとっているし、賃貸に住んでも費用は同じくらいかかるのに、資産は何も築けないからだ。
だから彼は住み続け、いつ何時また跳ね上がるか分からない請求額を見込んで家計をやりくりし、銀行口座の残高は変わらないまま、アプリ上の数字だけが増えていくのを眺めている。

健康保険料を11年間ずっと払い続けた。大きな保険請求をしたことは一度もない。
月々の保険料：$420。合計で$55,440。
そのお金はどこへ行ったの？
私の名前がついた口座に入ったわけじゃない。保険は貯蓄プランのようなものじゃない。私がその月に払ったお金は、その同じ月に誰かの救急外来の受診や手術、化学療法をまかなっていた。
健康でいられたからといって、返金を受ける権利があるわけじゃない。そもそも、そういう約束ではなかった。
私が保険料を積み立てて、その積立金が自分の番が来た年に使えるようにしておく。それが約束だった。
自分の番がいつまでも来ないのに、保険料だけは上がり続けるとなると、あまりいい約束には思えない。

大家さんに破産してほしいわけじゃない。でも、何もしなくても大家さんに有利になる状況は変わってほしい。
今は、大家さんが毎年家賃を8％上げて、修繕を一切しなくても、10人もの応募者がその部屋を取り合う。
これは健全な市場じゃない。需要と供給の名を借りた、一方的な交渉だ。
借りる側にも選択肢が戻ってきてほしい。「じゃあ、ほかを探すよ」が本当に意味を持つようになってほしい。
今はそうならない。ほかを探しても、どこも同じか、それ以上に高いから。

これを5歳児にもわかるように説明してくれる人はいませんか
社会保障信託基金は2032年後半に底をつきます。これは憶測ではなく、理事会報告書に明記された確定事項です。
その後、基金が「なくなる」わけではありません。現役世代の給与税から入ってくるお金だけで、給付額の77％を支払えるということです。
じゃあ、ここ10年以上、私の給料から天引きされてきたお金は？
もう使われています。今、退職している人たちのために。これは文字どおり、制度がずっと採用してきた賦課方式で、私の名前が付いた個人貯蓄口座ではありません。
つまり、私が受給する頃には、1985年から問題を知っていながら何も手を打ってこなかった議会が解決してくれることに賭けることになります。
なぜこれが、緊急事態ではなく、まるで突然のことのように扱われているのか、誰か説明してくれませんか？

大家が「市場状況が変わったから」と言って、家賃を月400ドル値上げした。
アパートの何が変わったのか尋ねてみた。
剥がれかけたペンキはそのまま。
壊れたキッチンの引き出しもそのまま。
ヘリコプターが離陸するような音を立てる暖房器具もそのまま。
大家は、市場は私の苦情など気にしないと言った。
なるほど。
そこで、苦情を言うのはやめた。
その代わり、土曜日に賃貸契約書と建物の規則、それから地域の借主向けハンドブックを読んだ。
日曜日までに、3つのことが分かった。
いくつもの契約書に記載されていない月額料金を、建物側が入居者に請求していた。
大家は、すべての部屋に適用される修繕義務を無視していた。
それに、別料金で貸し出していた駐車スペースのうち、半分は商業利用が認められていなかった。
大家を脅したりはしなかった。
ネットに何か投稿したりもしなかった。
新しい家賃が適用される前に、食い違いについて説明してほしいと、丁寧なメールを1通送っただけだ。
大家は11分で返信してきた。
突然、「何とか折り合いをつけたい」と言い出した。
月曜日の午後には、値上げ幅を100ドルにすると提案してきた。
考えてみると伝えた。
その後、隣人から興味深い話を聞いた。
どうやら、大家はまったく同じメールを受け取っていたらしい。
ほかの入居者6人も同じだった。
そして今、大家は今週金曜日に建物の集会を開きたがって

ベビーブーマー世代は、住宅が手頃な価格だった頃に家を買い、不動産価格が急騰するのを目の当たりにし、その後何十年も、住宅を住む場所ではなく投資対象として扱ってきた。
今では、新たな住宅建設に反対し、住宅の高密度化に抵抗し、若い世代は家を買うために十分な努力をしていないと不満を口にする人もいる。
彼らの家の価値は、特別なことを何もしないうちに$180k から$750k へと上がった。
一方、若い人たちは、同じ夢をかなえる機会を得るだけでも、共働きの収入、多額の頭金、そして30年の住宅ローンが必要だ。
それなのに、なぜもう誰も子どもを欲しがらないのかと尋ねる。
一世代の未来にかかる費用を膨らませておいて、その負担に苦しむ人たちを責めることはできない。

CALLER: 18歳です。大学1年生です。卒業する頃には、学生ローンがすでに10万〜12万ドルになる見込みです。
DAVE RAMSEY: そうですか。他には何が起きていますか？
CALLER: 3万ドルで車を買いました。今はその車で$41k の借金を抱えています。両親が離婚して、母の信用情報に傷がついたので、母名義です。知らないうちに、母に年利12％を払っていました。
DAVE RAMSEY: その車の価値はいくらですか？
CALLER: 下取りだと2万8,700ドルと言われました。個人売買なら、たぶん3万500ドルです。
DAVE RAMSEY: つまり、大学1年生なのに、車のローンで1万2,300ドルも残債が上回っているわけですね。
CALLER: 小売店の仕事で、月に1,000〜2,000ドルの収入があります。
DAVE RAMSEY: それなのに、車の支払いだけでほぼ1,000ドル。ガソリン代も食費も、他のものに回すお金がまったく残りません。
CALLER: このことが起きる前は、7万ドル貯めていました。14歳のときに始めて、コロナ禍の間、オンラインでスマホケースを転売して稼いだお金です。
DAVE RAMSEY: そのお金はどうなったんですか？
CALLER: 離婚後、ほとんどを母に渡しました。
DAVE RAMSEY: あなたは18歳で、これから6桁の学生ローンを抱

自宅の保険料が、2019年の1,200ドルから2025年には4,800ドルになった。
家は同じ。屋根も同じ。これまで保険請求をしたことは一度もない。
毎年きちんと税金を払い続けている家の住宅ローンを合法的に維持するだけで、年間4,800ドル。
ちょっと整理させてほしい。
家を買ったときに不動産譲渡税を払った。
所有し続けるために、毎年固定資産税を払っている。
何かあったときのために、毎月保険料を払っている。
保険に入っていようがいまいが、修理費は全部自分で払う。免責額が、ほとんどの損害額より高いからだ。
家は一軒。住宅ローンに加えて、別々の費用が4つも重なっている。
それに、実際に嵐の被害に遭って保険金を請求したら、その後で保険会社に契約を打ち切られることだってある。
アメリカでは、家を本当の意味で所有することなんてできない。
家を所有するという考えに結びついた、あらゆる請求書の支払い責任を負うだけだ。
永遠に。

ジムに、ベントレーでバレーパーキングに乗りつけて、1時間トレーニングしてる間に誰かに車のディテーリングまでさせてる女性がいる。
その一方で私は、今週15ドルの1日利用パスを買う価値があるのか、それとも外を無料で走ればいいのか、頭の中で計算してる。
3軒目の別荘から投稿したり、軽食みたいな感覚で夕食に800ドル使ったり、年間4万5,000ドルの学校に子どもをためらいなく通わせたりしてる人たちを、よく見かける。
それなのに私は、40セントの差を基準に、ブランド品のピーナッツバターにするかジェネリックにするか決めてる。
本当に、この人たちって何をしてるの？誰かが私にキャリアの道筋を教え忘れたのか、それとも誰かの祖父が小さな国を所有してたのに、誰もそれを口にしないのか、どっちかだよね。 💀

アメリカの住宅市場は、もう何かがおかしい。
年収$50k の世帯が、質素な家を買うのにも苦労している。
その一方で、ほとんどの住民の年収が$700k に満たない町では、$60k の住宅が建設完了前に売れてしまう。
いったい誰のために住宅が建てられているのだろう？
教師のためではない。
看護師のためでもない。
地元の店を切り盛りする人たちのためでもない。
町を機能させている人たちは、その町に住むことさえままならない。
ある時点で、私たちはこう問いかけなければならない。
町で働く人たちがそこに住む余裕がないのなら、いったい住宅市場は誰のためにあるのだろう？

叔父は年金を月2,700ドル受け取っています。一生涯です。市場がどう動こうと、支給は保証されています。
今、同じように生涯にわたって保証される収入を個人年金で買おうとしたら、一括で現金約500,000ドルを前払いする必要があります。
叔父は500,000ドルを貯めたわけではありません。今ではもう同じ形では存在しない、労働組合のある職場で32年間働いたのです。
45歳未満で、そんな条件を得られる人はいません。運がよければ401kのマッチング拠出があるくらいで、保証もないまま、自力でゼロから500,000ドルを築かなければなりません。
「懸命に働いて、安心して退職した」という話は同じです。
でも今は、そのために必要な金額がまったく違います。

隣人のごみ収集は、以前は市のサービスで月22ドルだった。今年、それが68ドルに跳ね上がった。
彼はサービス内容に何か変更があったのか確認するため、電話をかけた。ごみ箱は同じ。週1回の収集も同じ。ルートも同じ。
担当者の説明によると、市は2年前、予算不足を埋めるためにごみ収集の契約を民間の廃棄物収集会社に売却したという。
新しい所有者は、基本料金に「燃料割増料金」「車両維持費」、そして「規制遵守調整費」と称する料金まで上乗せした。隣人が尋ねても、どれもそれ以上の説明はなかった。
トラックは同じ。作業員も同じ。ごみが運ばれる埋立地も同じ。
プライベート・エクイティが買収しているのは、もう病院や集合住宅だけではない。
ごみ収集をやめることはできず、独占事業から抜け出すことも絶対にできないような、法的に他の選択肢がないサービスの自治体契約まで買収している。

医療費の借金は自動的に配偶者に引き継がれるわけじゃないって、どうして誰も教えてくれなかったんだろう？
叔母は2024年に、未払いの入院費41,000ドルを残して亡くなった。
叔父は何カ月もの間、その支払いは自分の責任になったと思い込んでいた。外食をやめ、週末のシフトも増やした。共同の貯蓄をほとんど使い果たして、返済に充てるところだった。
友人に州の法律を確認するよう言われて、ようやく調べた。すると、連帯保証人になっていたり、共有財産制の州に住んでいたりしない限り、医療費の借金の大半は配偶者ではなく遺産に対して請求されると分かった。
叔父は妻を亡くした悲しみに耐えながら、本当は負う必要のなかった借金のせいで、自分まで破産しかけていた。
いちばん怖いのは借金そのものじゃない。自分が責任を負う必要のないお金のことで罪悪感に押しつぶされそうになってから、初めて決まりを知る人がどれほど多いかということだ。