Fermsy

いとこは23歳で、大学には進学せず、専門職の道に進んだ。
借金はゼロで、自分の小さな電気工事チームを率いて年間$71k を稼ぎ、今でもほとんど生活費のかからない実家暮らしだ。
それなのに、「仕事に必要だった」と言って、月額1,200ドルのトラックのリース契約を結んだ。後部座席なんて2回しか使っていない。
本人には絶対言わないけど、なあ、その支払いだけでも18か月あれば頭金の資金にできたのに😬

婚約指輪の値段は約6,500ドルでした。
その6,500ドルを代わりにインデックスファンドに投資していれば、年平均7％で運用できたかもしれません。
20年後には、ただ複利で増え続けるだけで、およそ25,000ドルになります。
指輪は複利で増えません。箱の中か指にはめられたままで、何かあっても、その日に質屋が提示したいと思う金額で買い取られるだけで、通常は小売価格のほんの一部です。
だから、指輪は経済的な意味での「投資の象徴」ではないのかもしれません。
もしかすると、それは「これは賢い選択なのか」と尋ねること自体が、そもそもの意味をまったく理解していないと思われる、唯一の買い物なのかもしれません。

近所の人から、息子が修士課程を中退するつもりだと聞いた。
授業料と諸費用：年間$34,000。
連邦学生ローンでそのうち$20,500をまかなえるが、法律上の上限がある。残りの$13,500は、貯金、民間ローン、またはフルタイムで在学しながら働くことで工面しなければならない。
修了までにかかる費用を計算したところ、あと2年で、学部時代の$41,000の借金に加えて、金利8%超の民間ローンをさらに$27,000借りることになる。民間ローンには補助がないからだ。
彼の分野での初任給：$58,000。
総額$68,000の借金を金利8%で返済する場合の月々のローン返済額：約$825。
彼は父親を見て言った。「家を買うために貯められる金額よりも、ローンの返済に毎月多く払うことになる。家を買うための足がかりになるはずだった学位なのに」
私たちは、大学を高額にしただけではない。
学位を修了するための費用が、その学位によって得られるはずだった昇給額を上回りかねない制度を築いてしまった。

現在、米国の住宅所有者の40.3%が住宅ローンを完済している。過去最高だ。
65歳を超える住宅所有者の64%は、住宅ローンの残高がゼロだ。
その子どもたちは、住宅ローンの支払いが残る家を相続するのではない。完済済みで何の負担もない資産を相続する一方で、自分たちはその間も賃貸住宅に住み続けることになる。
この状況を是正するような住宅価格の暴落は起こらない。
ただ、二種類の人々に分かれるだけだ。家を相続する人々と、40代になってもなお家を買うための貯金を続ける人々に。

私のいとこは31歳で、年収は$95K。
借金はない。クレジットカードの残高もない。学生ローンも残っていない。28歳で完済した。
彼女は結婚式のために$40K を貯めているが、延期している。結婚したくないからではない。今や結婚式には平均で$33,000もかかり、誰かが「プラスワン」を連れてくる前の金額だからだ。
$33,000は、大学を卒業して最初の1年間に彼女が稼いだ額よりも多い。たった1日のために。
彼女は十分な収入がある。責任感もある。婚約してからずっと貯金してきた。それでも、自分の結婚式を挙げる余裕がないと感じている。
どうして6桁の年収でさえ、たった1日の費用を払うには足りなくなったのだろう？

車を売って、その代わりに利息を手にする計算をしている人を見かけた。
貯蓄口座の28,000ドルは、数字の上では価値が下がる車より有利だ。
でも、表計算ソフトでは、温かい料理を冷まさずに3本のバスを乗り継いでパーティーに届けることはできない。
夜9時に子どもを迎えに行くこともできない。
腕に抱えられないような形のクリスマスプレゼントを運ぶこともできない。
テーブルとプリンターと6箱の荷物を、オフィスと自宅の間で一度に運ぶこともできない。
マルチ材や犬、両手で持てる以上に重いものを運ぶこともできない。
年間1,260ドルの利息が得られるのは事実だ。ライドシェアを待つために費やすことになる時間も、もう行かなくなってしまう用事や場所があることも、同じく事実だ。
すべての資産が値上がりするためにあるわけではない。資産によって取り戻せるのは、ドルではなく時間としての人生なのだ。

レジで店員が商品のスキャンを止め、画面を指さした。
「チャリティーへの寄付のために、端数を切り上げていませんよ」
私は、今日は寄付するつもりはないと言った。
すると彼は、後ろの列にも聞こえるほど大きな声で、「いいじゃないですか、たった68セントですよ」と言った。
私は、その会社は年間利益として$21.9 billionを計上したばかりなのだから、もっとチャリティーに寄付したいなら、私に68セントずつ負担させるのではなく、自分たちで小切手を書けばいいと言った。
彼は目を見開いてため息をつき、それ以上何も言わずに会計を終えた。
企業ブランドの寄付依頼を断ることが、いつから客が弁明しなければならないことになったのだろうか。
年間$21.9 billionを稼ぐ会社に、私の小銭は必要ない。必要なのは、もっとましな言い訳だ。

私の車の価値は約28,000ドルです。
売ることもできます。
その28,000ドルを、年利4.5%の高金利普通預金口座に入れます。
年間の利息は約1,260ドルです。
ガソリン代、保険料、維持費の代わりに、そのお金をライドシェアや公共交通機関の利用に充てます。
10年後も、元の28,000ドルに近い金額が残っているはずです。一方、車をローンで購入していたら、減価償却や修理費、5年間の支払いによって、車の価値はおそらく9,000ドルになっています。
だから、車を所有することが必ずしも「資産を築くこと」ではないのかもしれません。
単に、誰も疑問を持たないことで皆が合意している唯一の買い物なのかもしれません。

ちょうど同僚と話したところだ。
彼の兄は新しいトラックをリースしたがっている。
今のトラックは支払い済みで、月額$0。
欲しがっている新しいトラックは、9.8%・72か月で月額$980になる。
同僚は計算して、利息の総額、保険料の跳ね上がり、初日に発生する減価償却まで兄に見せた。
それでも兄は数字なんてどうでもよくて、とにかくそのトラックが欲しい、同僚の仕事は「何とかすること」だと言った。
今、多くの家庭で起きているのがまさにこれだ。1人が計算をし、もう1人が欲しがり、なぜかいつも、計算する側の人が解決すべき問題だということにされている。

私の団塊世代の叔父は、金は「遺物」で、重要なのは株式市場だけだと言った。
私は代わりに、叔父が最初に買った家について計算してみた。
1971年の新築住宅の中央値：$25,200。 同年の金価格：$35/oz。 その家の価格は金720オンス分だった。
現在の金価格：~$4,300/oz。 720オンス = $3,096,000。
現在の新築住宅の中央値：~$420,000。
今の家のほうが大きいのは確かだ。12倍も大きくはない。
叔父は、お金の扱いが賢かったから金持ちになったわけではない。
自分が受け取っていたドルが何の価値もなくなる前に、買っておいたことで金持ちになったのだ。

私と兄は、今の自動車保険がどれくらい高くなっているかについて言い合いになったので、兄が2019年の古い保険証券を見せてきた。
補償内容は同じ。車も同じ（ローン完済済み、事故なし、違反切符なし）。
2019年：月額$89。
2026年：月額$214。
兄に何か変化があったわけではない。保険金請求もなし。違反もなし。保険契約の変更もなし。
まったく同じ車に、まったく同じ補償を付けているのに、月額$125も高くなっている。
保険会社は、半導体不足が原因だと言った。
その後、修理費の高騰が原因だと言った。
さらに、「異常気象の深刻化」が原因だと言った。
その一方で、保険会社は3年連続で過去最高益を記録している。
言い訳は変わり続けるのに、金額だけは一方向にしか動かないのが面白い。

都市は、若い労働者が職場の近くに住める現実的な機会を持てるよう、雇用のある場所の近くに本物のワンルームや1ベッドルームの住戸を建設する必要があります。
その代わりに、開発業者は誰も求めていない屋上プールや犬用スパを備えた「高級」1ベッドルームを、月額$2,400で建て続けています。
$2,400のワンルームは、手頃な住宅ではありません。犬用スパは、基本的なニーズではありません。
土地代と建設費が上がったのは確かです。しかし、プロジェクトのたびに、毎回、供給量より利益率を追い求めるという判断もまた増えてきました。
アパートは、誰かが実際にお金を貯められる場所であるべきで、たった1か月の不調で親元に戻らざるを得なくなるような価格設定であってはなりません。

今年、電気代が80ドル上がった。家の中では何も変わっていない。
変わったのはこれだ。AIを稼働させるデータセンターは、2030年までに米国の電力全体の最大15%を消費すると予測されている。数年前までは、ほぼゼロだった。
電力会社は需要に追いつくため、新しい発電所や送電線の建設に数十億ドルを費やしており、その費用の大半を、需要を生み出しているテック企業ではなく、一般の電力利用者に転嫁している。
その同じ電力会社は、ここ数年で合計1860億ドルの利益を計上している。
使用量が増えたから、料金が上がったわけではない。
あなたが一度も目にすることのないサーバーファームを、あなたが求めてもいなかった製品のために、あなたは補助しているのだ。

もう一度言う：
会計時に「クレジット」を選んだことで「デビット」より余分に請求するのは、違法にすべきだ。
カードネットワークはどちらを選んでも、すでに手数料を徴収している。店舗側も、現金を扱わずに済んだことで、すでにコストを節約している。
ただ、レジであなたが疑問を持たないような項目を見つけ、それを1日に何百万回も繰り返される一回一回の決済で、ただの不労所得に変えただけだ。

今年、インターネットプロバイダーに月額料金を$40値上げされた。
速度は同じ。ルーターも同じ。雨が降るたびに障害が起きるのも同じ。
値上げの理由は何なのか、電話で聞いてみた。
「インフラ投資と運用コストの上昇です」
そこで、インターネットの速度は上がったのか聞いた。答えは、いいえ。
信頼性は上がった？ いいえ。
新しい機器になった？ いいえ。
Zoom通話中にバッファリングするまったく同じサービスに、年間$480も多く払っているだけだ。
「コスト」が下がったら、料金も元に戻るのか聞いてみた。
担当者は実際に私を笑った。まるで、私が馬鹿げたことを聞いたかのように。
誰もこの部分について語らない。こうした企業は「コストが上昇したから」と値上げするが、コストが下がっても料金は決して元に戻らない。
料金は一方向にしか動かない。

スーズ・オーマンは、生きているどの男性よりも多くのアメリカ人を「老後は裕福だがホームレス寸前」の状態にしてきた。
同僚のデニースは19年間ずっと401kへの拠出を上限まで続けた。一度も拠出を欠かさなかった。「まず自分自身に支払う」という教えを文字どおり実践していた。52歳の時点で、その口座には$340,000が入っていた。
会社が3月に人員削減を行った。彼女の退職手当は6月に底をついた。7月には家賃の支払期限が来た。
彼女は401kの運営会社に電話し、経済的困窮を理由とする引き出しについて尋ねた。30%が即座に消える形で承認された。彼女は59歳半ではなく52歳だったため、10%の早期引き出しペナルティに加え、連邦税と州税もかかった。
4か月分の請求を賄うために必要だったのは$12,000だった。手元に$12,000残すには、$17,000を引き出さなければならなかった。
退職セミナーで誰も説明しないのはここだ。401kは、あなたが60歳まで働き続けるという1つの結果に最適化されている。緊急資金ではない。それに近いものですらない。税制は、理由が何であれ、早期に必要とした人を意図的に罰する。
デニースには、30%を失わずに触れることのできない$340,000と、当座預金口座の$900があった。
同じお金が私の生活の中でどう置かれているかを説明しよう。
退職口座には会社のマッチング分だけ

誰も、初めて「ちゃんとした」仕事に就いたときに、こんなことは教えてくれない：
•通勤に片道1時間かかり、それは無給なのに、今ではなぜか当たり前になっている
•平日の夜に予定を入れなくなる。18時になればどうせキャンセルすることになると分かっているから
•有給休暇は書類上は存在するけれど、取ると戻ってきたときに仕事が倍になっているから、結局……取らなくなる
•月曜の朝から、金曜まであと何日あるかで一週間を数え始める
•趣味が「昔はやっていたこと」になり、それがいつ起きたのか自分でも分からない
•その年に駐車場の車の中で2回も泣いたのに、「トップパフォーマー」と呼ばれる人事評価を受ける
•ある日計算してみる：仕事8時間、通勤1時間、運がよければ睡眠7時間。そうすると、本当に自分のものと言える時間はたぶん4時間しか残らない。
そして、残されたその4時間で人生全体を築けと言われる。

家賃が本来何であるべきか、正直に考えよう：
屋根と四方の壁、そして住める状態を維持してくれる誰かへの支払い。
出ていくまでに自分がどれだけ耐えるかを、アルゴリズムが推測する賭けでは決してなかった。
大家が今年、建物をより頑丈にしたわけではない。ただ、あなたが限界に達するぎりぎりの価格を算出するソフトウェアを見つけ、それを「市場価格」と呼んだだけだ。
家賃の値上がりは、市場が語っているのではない。
天井の雨漏りを見たこともない誰かが所有するスプレッドシートが、あなたがそれでも失う余裕のあるものを決めているのだ。

だから企業は、2009年の最低賃金20ドルを、今日でも7.25ドルのままにすべきだと決めた
かつては福利厚生だった医療保険は、今では給料とは別に年間12,000ドルもかかるべきだと決めた
かつては保証されていた年金は、今では「調整」が必要になるたびに20％下落する401kであるべきだと決めた
かつては収入の25％だった家賃は、今では45％であるべきだと決めた
そして今度は、社会保障は「なくなる」から70歳まで働くべきだと決めている？
もしかしたら、計算方法を変え続けてきた人たちの数学を信じるのをやめるべきなのかもしれない。