Fermsy

$40,000の学生ローン。
標準的な20年返済で金利7.1%の場合、毎月$312.53を支払います。
20年間で返済する総額：$75,006.03。
$40,000のローンにかかった費用は$75,006.03です。つまり、元の借入額のほぼ全額に相当する$35,006.03が純粋な利息として上乗せされ、またしても支払うことになります。
連邦学生ローンは、政府が借り入れた資金、または貸し付ける権限によって政府が創出した資金を元に組成されており、貸し手にとって実質的なコストはほぼゼロです。
学生が学費を前払いで現金支払いしなければならないなら、融資を利用できずにこの金額で入学する人は誰もいないため、価格は下がらざるを得ません。
多くの人は、学生ローンは教育を受けられるよう支援するために設計されていると考えています。
しかし、違います。
公共財を20年間の収益源に変えるために設計されており、「支援」の部分は必須ではありません。

団塊世代の母に、頭金を払えるようになったらすぐに家を買いなさいと言われた。
よくあるアドバイスなので、計算してみた。
母が1987年に$72,000の家を買ったときの頭金は$7,200だった。現在の価値に換算すると、およそ$20,000になる。
私が$410,000の初めての家を買う場合、頭金は$82,000になる。
母は私が家の中に入るためだけに必要な額よりも少ない金額を、より少ない給料から、より短い期間で貯めた。
でも、最悪なのはそこじゃない。
母の住宅ローン金利は9%だったが、家の価格は年収の5倍だった。私の場合は7%でも、家の価格は年収の6倍を超える。
母は貯金をして、26歳で家を買い、51歳までにローンを完済した。
私は貯金をしているのに、「金利が下がるまで待てばいい」と言われている。まるで本当の問題が価格ではないかのように。
アドバイスはまったく同じなのに、計算はまるで違う。それでも母は、私がまだ十分に頑張って貯金していないだけだと思っている。

「中古車を買えばいい」と言われてきた。
そこで、2026年の中古車を見てみよう。
中古車の平均価格：$30,200
中古車ローンの平均：年利11%で月$529
平均ローン期間：65か月
一方、2010年の新車は約$28,000で、金利はその半分だった。
つまり、今の「節約になる選択肢」は、15年前の新車とほぼ同じ価格なのに、すでに10万マイル走っていて、前の所有者の問題まで抱え込んでいる。
「中古車を買え」は、かつては確かなアドバイスだった。
それが通用しなくなったのは、2022年頃のどこかで、誰も台本を更新しなかったからだ。

「中古を買えばいい」と彼らは言った。
そこで、2026年の中古車を見てみよう。
中古車の平均価格：$30,200
中古車ローンの平均：11% APRで月額$529
平均ローン期間：65か月
一方、2010年の新車は約$28,000で、その半分の金利で購入できた。
つまり、今の「予算重視の選択肢」は、15年前の新車とほぼ同じ価格なのに、すでに100kマイル走っていて、しかも他人が抱えていた問題まで引き継ぐことになる。
「中古を買えばいい」というのは、確かに堅実なアドバイスだった。
2022年頃のどこかで通用しなくなったのに、誰もその台本を更新しなかった。

今、誰も余裕のある暮らしを送れていない。
家賃を払うだけで、ほかの支払いをする前に平均的な給料の40%が消えていく。
37%のアメリカ人にとって、400ドルの予期せぬ出費があれば生活は立ち行かなくなる。
何百万人もの人々が、元金に1ドルも充てる前に、学生ローンの利息だけで毎月200〜300ドルを失っている。
健康保険の費用は年々高くなり、補償は年々少なくなっている。
賃金は1979年以降18%しか増えていない。生産性は64%上がった。その差が消えたわけではない。
それでも、なぜかみんな出勤し続けている。
親として子どもを育て続けている。払える分は払い続けている。グループチャットでは笑顔で応じ続けている。
誰も人生に失敗しているわけではない。
失敗と同じものだと感じさせるように作られたシステムの中で、みんな生き延びることに成功している。
今は、人に優しくしてほしい。
ほとんどの人は、たった一度の悪い一週間で、すべてが崩れかねないところにいる。それでも、なんとか持ちこたえ続けている。

企業は2010年代に入り、従業員を「個人請負業者」と呼ぶようになった。
企業は、それがより柔軟な働き方だと言った。自分自身のボスになれる。好きなときに働ける。
しかし、企業が言わなかったこと：
健康保険はない。有給の病気休暇もない。明日、勤務時間をゼロに減らされても、失業給付はない。実際に何時間働いても、残業代はない。
以前は、雇用主が給与税の半分を負担し、保険を提供し、生活設計を立てられる勤務スケジュールを与えてくれた。
今は、税金の両方の負担分を自分で支払い、保険を全額自己負担で購入し、アプリが勤務開始の1時間前に勤務スケジュールを決める。
企業はあなたに自由を与えたのではない。かつて企業が負っていたあらゆるリスクをあなたに押しつけ、それを「柔軟性」と呼び続けることで、あなたが感謝するよう仕向けたのだ。
かつて企業は、あなたを雇用するリスクを分担していた。
今では、そのすべてをあなたが一人で背負っている。それでも企業は、これをパートナーシップと呼んでいる。

叔父は1988年に会社に入社した。
初任給：28,000ドル。
映画のチケット：4.00ドル。
家賃：400ドル。
1991年に初めて家を購入した。
私は2021年に会社に入社した。
初任給：52,000ドル。
映画のチケット：14.00ドル。
家賃：1,650ドル。
頭金を貯める目処すら立たない。
叔父は映画のチケット代より24,000ドル多い収入を、7,000回分も稼いでいた。
私は52,000ドル稼いでいるが、映画のチケット代なら約3,700枚分に相当し、実際に1ドルでも手にする前に、そのほとんどが家賃に消える。
努力は同じ。週40時間働くのも同じ。叔父が私に持つよう言った会社への忠誠心も同じ。
叔父は60歳で、住宅ローンを完済し、今も毎月年金を受け取りながら退職した。
私には、上限まで拠出する余裕のないロスIRAと、ドアに貼られた家賃値上げ通知がある。
私たちは怠けるようになったわけではない。
一生懸命働けば手に入ると教えられてきた、まさにその生活から締め出されたのだ。

いとこは23歳で、大学には進学せず、専門職の道に進んだ。
借金はゼロで、自分の小さな電気工事チームを率いて年間$71k を稼ぎ、今でもほとんど生活費のかからない実家暮らしだ。
それなのに、「仕事に必要だった」と言って、月額1,200ドルのトラックのリース契約を結んだ。後部座席なんて2回しか使っていない。
本人には絶対言わないけど、なあ、その支払いだけでも18か月あれば頭金の資金にできたのに😬

婚約指輪の値段は約6,500ドルでした。
その6,500ドルを代わりにインデックスファンドに投資していれば、年平均7％で運用できたかもしれません。
20年後には、ただ複利で増え続けるだけで、およそ25,000ドルになります。
指輪は複利で増えません。箱の中か指にはめられたままで、何かあっても、その日に質屋が提示したいと思う金額で買い取られるだけで、通常は小売価格のほんの一部です。
だから、指輪は経済的な意味での「投資の象徴」ではないのかもしれません。
もしかすると、それは「これは賢い選択なのか」と尋ねること自体が、そもそもの意味をまったく理解していないと思われる、唯一の買い物なのかもしれません。

近所の人から、息子が修士課程を中退するつもりだと聞いた。
授業料と諸費用：年間$34,000。
連邦学生ローンでそのうち$20,500をまかなえるが、法律上の上限がある。残りの$13,500は、貯金、民間ローン、またはフルタイムで在学しながら働くことで工面しなければならない。
修了までにかかる費用を計算したところ、あと2年で、学部時代の$41,000の借金に加えて、金利8%超の民間ローンをさらに$27,000借りることになる。民間ローンには補助がないからだ。
彼の分野での初任給：$58,000。
総額$68,000の借金を金利8%で返済する場合の月々のローン返済額：約$825。
彼は父親を見て言った。「家を買うために貯められる金額よりも、ローンの返済に毎月多く払うことになる。家を買うための足がかりになるはずだった学位なのに」
私たちは、大学を高額にしただけではない。
学位を修了するための費用が、その学位によって得られるはずだった昇給額を上回りかねない制度を築いてしまった。

現在、米国の住宅所有者の40.3%が住宅ローンを完済している。過去最高だ。
65歳を超える住宅所有者の64%は、住宅ローンの残高がゼロだ。
その子どもたちは、住宅ローンの支払いが残る家を相続するのではない。完済済みで何の負担もない資産を相続する一方で、自分たちはその間も賃貸住宅に住み続けることになる。
この状況を是正するような住宅価格の暴落は起こらない。
ただ、二種類の人々に分かれるだけだ。家を相続する人々と、40代になってもなお家を買うための貯金を続ける人々に。

私のいとこは31歳で、年収は$95K。
借金はない。クレジットカードの残高もない。学生ローンも残っていない。28歳で完済した。
彼女は結婚式のために$40K を貯めているが、延期している。結婚したくないからではない。今や結婚式には平均で$33,000もかかり、誰かが「プラスワン」を連れてくる前の金額だからだ。
$33,000は、大学を卒業して最初の1年間に彼女が稼いだ額よりも多い。たった1日のために。
彼女は十分な収入がある。責任感もある。婚約してからずっと貯金してきた。それでも、自分の結婚式を挙げる余裕がないと感じている。
どうして6桁の年収でさえ、たった1日の費用を払うには足りなくなったのだろう？

車を売って、その代わりに利息を手にする計算をしている人を見かけた。
貯蓄口座の28,000ドルは、数字の上では価値が下がる車より有利だ。
でも、表計算ソフトでは、温かい料理を冷まさずに3本のバスを乗り継いでパーティーに届けることはできない。
夜9時に子どもを迎えに行くこともできない。
腕に抱えられないような形のクリスマスプレゼントを運ぶこともできない。
テーブルとプリンターと6箱の荷物を、オフィスと自宅の間で一度に運ぶこともできない。
マルチ材や犬、両手で持てる以上に重いものを運ぶこともできない。
年間1,260ドルの利息が得られるのは事実だ。ライドシェアを待つために費やすことになる時間も、もう行かなくなってしまう用事や場所があることも、同じく事実だ。
すべての資産が値上がりするためにあるわけではない。資産によって取り戻せるのは、ドルではなく時間としての人生なのだ。

レジで店員が商品のスキャンを止め、画面を指さした。
「チャリティーへの寄付のために、端数を切り上げていませんよ」
私は、今日は寄付するつもりはないと言った。
すると彼は、後ろの列にも聞こえるほど大きな声で、「いいじゃないですか、たった68セントですよ」と言った。
私は、その会社は年間利益として$21.9 billionを計上したばかりなのだから、もっとチャリティーに寄付したいなら、私に68セントずつ負担させるのではなく、自分たちで小切手を書けばいいと言った。
彼は目を見開いてため息をつき、それ以上何も言わずに会計を終えた。
企業ブランドの寄付依頼を断ることが、いつから客が弁明しなければならないことになったのだろうか。
年間$21.9 billionを稼ぐ会社に、私の小銭は必要ない。必要なのは、もっとましな言い訳だ。

私の車の価値は約28,000ドルです。
売ることもできます。
その28,000ドルを、年利4.5%の高金利普通預金口座に入れます。
年間の利息は約1,260ドルです。
ガソリン代、保険料、維持費の代わりに、そのお金をライドシェアや公共交通機関の利用に充てます。
10年後も、元の28,000ドルに近い金額が残っているはずです。一方、車をローンで購入していたら、減価償却や修理費、5年間の支払いによって、車の価値はおそらく9,000ドルになっています。
だから、車を所有することが必ずしも「資産を築くこと」ではないのかもしれません。
単に、誰も疑問を持たないことで皆が合意している唯一の買い物なのかもしれません。

ちょうど同僚と話したところだ。
彼の兄は新しいトラックをリースしたがっている。
今のトラックは支払い済みで、月額$0。
欲しがっている新しいトラックは、9.8%・72か月で月額$980になる。
同僚は計算して、利息の総額、保険料の跳ね上がり、初日に発生する減価償却まで兄に見せた。
それでも兄は数字なんてどうでもよくて、とにかくそのトラックが欲しい、同僚の仕事は「何とかすること」だと言った。
今、多くの家庭で起きているのがまさにこれだ。1人が計算をし、もう1人が欲しがり、なぜかいつも、計算する側の人が解決すべき問題だということにされている。

私の団塊世代の叔父は、金は「遺物」で、重要なのは株式市場だけだと言った。
私は代わりに、叔父が最初に買った家について計算してみた。
1971年の新築住宅の中央値：$25,200。 同年の金価格：$35/oz。 その家の価格は金720オンス分だった。
現在の金価格：~$4,300/oz。 720オンス = $3,096,000。
現在の新築住宅の中央値：~$420,000。
今の家のほうが大きいのは確かだ。12倍も大きくはない。
叔父は、お金の扱いが賢かったから金持ちになったわけではない。
自分が受け取っていたドルが何の価値もなくなる前に、買っておいたことで金持ちになったのだ。

私と兄は、今の自動車保険がどれくらい高くなっているかについて言い合いになったので、兄が2019年の古い保険証券を見せてきた。
補償内容は同じ。車も同じ（ローン完済済み、事故なし、違反切符なし）。
2019年：月額$89。
2026年：月額$214。
兄に何か変化があったわけではない。保険金請求もなし。違反もなし。保険契約の変更もなし。
まったく同じ車に、まったく同じ補償を付けているのに、月額$125も高くなっている。
保険会社は、半導体不足が原因だと言った。
その後、修理費の高騰が原因だと言った。
さらに、「異常気象の深刻化」が原因だと言った。
その一方で、保険会社は3年連続で過去最高益を記録している。
言い訳は変わり続けるのに、金額だけは一方向にしか動かないのが面白い。